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首先，所有既往症（不管多严重）都纳入保障：假设有一个人没有医保，他不幸罹患癌症后开始缴纳医保，只要缴满12个月，他就可以享有医保保障了。但是他如果选择商业医疗险，是不可能承保的。其次，只要持续缴费，医保是保障终身的，但很多商业医疗险一旦停售，保障就没有了。但是，我国的医保政策也有很多弊端。例如报销范围的限制，医保药品目录只占总药品目录的1.4%；报销比例的限制，医保目录内的甲类药100%报销，乙类药自付一定比例后报销70-80%，丙类药全部自付。这无可厚非，因为中国这么多人口，医保只能是“广覆盖、低保障”。但医保限额的政策初衷是为老百姓控制医疗费，但是执行起来就有点矫枉过正了。简单一点解释医保限额就是：医保部门给每个省一定的医保费用额度，每个省分配给各家医院，每家医院分配给各个科室。额度用超过的，扣医生的钱，并且实行连坐制，整个科室受牵连。一位病人，不管他得了几种病、医生为他治疗了几种病，医保都只按他住院病历里的第一个疾病和医院结算。例如一位60岁男性，因为胃癌入院，需要做胃大部切除，他同时有高血压，糖尿病。最后出院时候花了12万。医保报销4万，自己支付8万。但是医保部门不会给医院4万，而是1.8万。为什么是1.8万呢？这是国家进行的标准化临床路径经过统计之后得出的价格，全国通行，胃癌手术的治疗费，医保就是支付1.8万。就这位病人而言，医生多花了2.2万，导致医生本人和科室其他人按一定比例扣奖金。例如有一位医生说“去年我们科亏了约二十万，医院直接要我们科室承担30%啊，差不多七万啊，就科室几个医生承担啊，每个月奖金扣2000元，连扣几个月啊。我们累死累活换来的是扣奖金啊！现在医院政策是医保亏损扣30%，医保有剩余奖励3%”。所以，多理解一下医生吧，人家不仅给病人看病，还往往倒贴钱呢。在可选择范围内，医生为了控制费用，只能想各种办法——例如头孢呋辛酯是医保范围内的甲类药，国产的10元左右，进口的50元左右。医生为了控制费用，用国产的。但是，治疗效果真的一样吗？如果你有亲戚同学是医生，可以问一下，会告诉你实话。例如人工关节置换，医保要求全部费用加起来不能超过5.5万。可是。5.5万真的是“臣妾做不到”啊！进口关节最便宜的就要3.8万，加上麻醉费用就4.8万。加上手术费，就五万了！（医生手术费太少是另外的话题……）。医生遇到患者要求用好的人工关节，也只能无奈拒绝啊！明明年轻人应当用更贵一点的，因为能用的长一点，也意味着可以晚一点再做一次植入手术，但是有医保控费的紧箍咒，医生也没办法。还有的，例如明明高级敷料可以防感染、减渗出，对不起，医保患者只能棉垫加绷带；消化道手术的病人，能进食了，就不开营养液了，因为医保见到能进食就不报营养液的费用了，但病人即使能进食，初期也只能进流食，还往往食欲不振、吸收不好，如果辅之以营养液，愈合或康复效果会更好。说到这儿，忍不住感慨一下：我们不要一味追求所谓的“性价比”，尤其是在信息不对称的行业，例如医疗行业。保险行业也是如此，我作为保险经纪人，可以根据客户的需求，从众多保险公司的产品中选择最合适的产品或产品组合，而不必为哪一家保险公司站台。我做的是，不让客户花冤枉钱，但绝不是为客户挑选最便宜的。任何产品，最便宜的，未必是最好的。这是常识。 
“被出院”最极端的就是耽误了病情，搭上了性命的代价。有人在知乎上写道：我表弟得了再生障碍性贫血，在广州某大医院治疗，经常都叫他出去买药，……后来表妹类型（和表弟）全相合，花了几十万移植，移植完了半个月出院。感染后去医院，半个月又让他出院。现在才明白为什么住院每次都是十五天，毫无意外。本来一个不用死的病，活生生，折腾了一年，最后如无意外死了……这几年，每到年底，医保病人入院难都是媒体关注的话题。
这是医保对医生“药占比”的考核。药占比，是指药物费用占整体医疗费用的比例。2017年，试点城市的公立医院药占比(不含中药饮片)要求总体降到30%。
因为“药占比”的考核，导致一些抗癌药虽然进了医保，但是在医院就是买不到。
中国推行“标准化临床路径”，一方面是规范医疗行为，更重要的是为了控制医疗费用。推行至今整整10年了，不时会有新增，迄今临床路径总量已超过1000个病种。
“标准化临床路径”规定了治疗路径和用药范围，例如冠心病合并瓣膜病的“标准化临床路”中对于药品的部分规定如下图：
如果病人是医保体系的，医生如果不按上面的路径开药，是违规的。但是，制定这个路径到现在这几年里，新研发的药物，即便效果更好、副作用更少，医生在医保框架内是不可以开的，但在特许部和国际部没有这些限制。拉拉杂杂写了这么多，我其实借着讲为何我选择贵的医疗险，把为何选择商业医疗险的问题也一并解释了：我希望如果我需要住院时，可以在医保之外，有更多、更好的选择。一是“知乎”上的：《医院对医保病人的真实态度是什么样的？》想1对1咨询保险的朋友，可以点击阅读原文，或者添加微信号：tbs610T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。  戳这儿，选择保险定制服务，让你在保险上少走弯路！
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