【重疾评测】中宏人寿|健康宏星高配版：无三同，但硬伤是费率过高

大家好，我是凹凸君。

健康宏星高配版是一个产品组合计划，由健康宏星与可选责任（中宏附加健康特定疾病保险）组合而成，也可以看做是健康宏星的升级版本。

其中可选责任包含中症及其豁免责任、特定肿瘤切除术保险金。

“产品责任   

健康宏星高配版属于线下的产品，自带身故责任，产品结构是重疾分组多次赔付，赔付比例每次递增，三次赔付比例分别是100%、130%、150%。

轻症为自带责任，可以选择附加中症责任、或者特定肿瘤切除术保险金。

因为重症多次赔付都没有三同条款的限制，所以触发二次赔付的条件相对比较宽松。

“产品优势   

优势1.重症多次赔付都无三同限制

健康宏星高配版的重疾部分，是分5组3次赔付，但是没有三同条款的限制，使得组别间触发二次赔付的条件更加宽松。

下表是健康宏星高配版的重疾分组情况，重度恶性肿瘤可认定为单独分一组，其他5大高发重疾分布均匀且合理。

假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在同一个组别，但是因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，所以没有三同条款也是其比较大的优势。

但是分组多次赔付本身就有限制多次赔付的条件，因为仅限不同组别间可以获得第二、第三次赔付，这点比不分组多次赔付的保障要弱。

优势2.其他优势

（1）、身故责任无等待期

健康宏星高配版的身故责任是没有等待期的，大部分重疾险的身故责任会有等待期的。

当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

（2）、可选特定肿瘤切除术保险金

这里的特定肿瘤是指良性肿瘤、动态未知或未定的肿瘤（如交界性肿瘤），正常来说除了良性脑肿瘤，其他非恶性肿瘤的肿瘤基本是不在重疾险的保障范围内的，除非有配置医疗险并且达到免赔额，就可以用医疗险报销。

所以这个特定肿瘤切除保险金是个不错的福利，降低了重疾险的理赔门槛。特定肿瘤包含10个部位，分别是心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、胃、小肠、大肠、食道。比其他有特定肿瘤切除术保险金责任所涵盖的部位要少。

“产品不足   

不足1.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。健康宏星高配版保障的轻症病种有45种，涉及到隐性分组的病种有15种，分组达到5组。

不足2.费率偏高

健康宏星高配版的重疾结构是分5组3次赔付，保额逐次递增，没有三同条款的限制；而A重疾同样是分组多次赔付，重疾分6组6次赔付，保额也是逐次递增，没有三同条款限制。

但是A重疾还有60岁前首次重疾额外赔付60%，举例：50万保额，50岁患首次重疾肝癌，健康宏星高配版可以赔50万，A重疾可以赔80万。

健康宏星高配版额外涵盖了特定肿瘤切除术保险金，而A重疾额外涵盖了高发重疾多次赔付，人工肺关爱金，保障更加全面。

在费率上，同样是20年交，然而健康宏星高配版的保费比A重疾高出50%左右，这个差距不是一般大。

不足3.其他不足

（1）、部分疾病理赔定义稍严：原位癌

（2）、28种统一定义高发重疾对应的轻症：慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、中度阿尔兹海默症、中度脑损伤。

健康宏星高配版因为加入了中症责任，保障的病种更多，改善了原本健康宏星缺失较多高发轻症的情况，但是依然存在有缺失的情况，特别是缺失慢性肝功能衰竭。

“保司简介   

中宏人寿保险是国内首家中外合资人寿保险公司，成立1996年11月。由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司合资组建。

目前，中宏保险在上海、北京、广东、浙江、江苏、 四川、山东、福建、重庆、辽宁、天津、湖北、河北和湖南等地的50多个城市稳步发展，不断迈向全国。

股东

宏利金融集团：是国际领先的金融服务集团，全球总部位于加拿大多伦多。在加拿大、亚洲和欧洲，集团称为“宏利” ；在美国，集团的经营名称则为“恒康”。宏利已为亚洲、加拿大和美国这三个主要业务区的客户服务超过155年。

中国中化控股：是由中国中化集团有限公司与中国化工集团有限公司联合重组而成，为国务院国资委监管的国有重要骨干企业，重组完成后，中国中化业务范围覆盖生命科学、材料科学、基础化工、环境科学、橡胶轮胎、机械装备、城市运营、产业金融等八大领域，是全球规模最大的综合性化工企业，并在生命科学业务中的农化、动物营养和材料科学业务中的氟硅材料、工程塑料、橡胶助剂等细分领域具有领先优势

运营情况

成立时间：1996年11月

注册资本：16亿元

最新偿付能力：263.6%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第37名

“凹凸说   

因为健康宏星高配版只是在健康宏星的基础上增加了可选责任，因此与健康宏星的亮点保持一致，比如分组多次赔付没有三同条款的限制，降低了触发二次赔付条件的门槛，同时重疾保额递增也是个小亮点。

健康宏星高配版加入了中症，也改善了健康宏星高发轻症疾病缺失较多的情况，但是高配版依然有缺失，特别是缺失慢性肝功能衰竭。

健康宏星高配版最致命的不足在价格上，比同类型保障更加全面的产品，高出近50%的费率，高出的保费足以购买更高的保额或者更加全面的保障。

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