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每天，肆公子的公号后台大概有几十条咨询，出现频次最高的除了重疾险，就是小额医疗险。 小额医疗险，是号称“只要生病(或住院)，就能报销”的医疗险， 很多朋友都对小额医疗险感兴趣。 而且这类产品“肉眼可见”的有用， 比如无论是自己生病了，还是自家孩子生病住院了，这产品就能用得上。 而且这类产品一年也就小几百块，很讨普通家庭的青睐。 所以今天，公子就来重点介绍一下小额医疗险这类产品。 一 小额医疗险是什么？ 小额医疗险，顾名思义，报销的是小额的医疗花费。 花多少，报销多少，最高能报销几万块。 相比于我们常说的高保额（几百万）高免赔（1万左右）的百万医疗险， 小额医疗险则是一类低免赔低保额的医疗险。 无论是咳嗽过敏，还是肺炎肠胃炎，需要住院了， 除去社保报销，出去几百块免赔额（甚至0免赔），都可以找保险公司报销。 这么算下来，几百块的小病都有机会用小额医疗险进行报销，实用性非常高， 妥妥的“只要生病（或住院），就能报销”的医疗险。 但是小额医疗险的报销上限不高，几千几万的报销额度， 所以对它定位应该是配菜。 大家不妨想想看， 几千几万块，普通家庭通常是掏得起的。 几十上百万，掏出来就比较困难了。 所以小额医疗险的定位，应该是百万医疗险的补充。 大家在购买百万医疗险之后，不妨再去购买一份小额医疗险，填补百万医疗险的免赔额部分。 而市场上有那么多款小额医疗险， 责任看起来五花八门，我们又该怎么选呢？ 二 如何挑选小额医疗险 在挑选小额医疗险时，我们要注意下面几点： 1、给谁买的？ 2、是否报销门诊费用？ 3、是否报销自费药？ 4、报销比例是多少？ 接下来，我们一点一点来说： 1、给谁买的？ 同样是小额医疗险，对不同年龄的人意义不同。 具体来说，可以分成给孩子、成人和老人买。 对于孩子来说，一不小心就会感冒发烧，进出医院比较频繁。 生病住院的概率比较大，事实上，小额医疗险很值得考虑。 而对于成年人和老人来说，小伤小病概率不高，即便生病花了钱，小钱也花得起，通常也可以选择风险自担。 那小额医疗更多的是作为百万医疗险的补充。 社保报销后，小额花销再去报销90%，可以考虑配置。 2、是否报销门诊费用？ 在购买小额医疗险之前，要问自己这个问题：要不要包含门诊费用？ 门诊就医，就是我们平日生病去医院看的那个。 医生通过检查或用药，觉得没必住院。 如果医生对病人病情有疑问或诊断为病情较重较急， 要求住院，需要进行进一步检查或治疗。 住院费用，大多数的小额医疗险都可以报销。 可前面门诊的费用，就要看具体的责任， 大家想想看，门诊保障，甚至可以报销感冒发烧产生的费用， 这个概率多高啊。 但另一方面，可用性大大提升则同样意味着保费也相对贵一些。 如果不包含门诊，小额医疗险通常只保障数万的住院医疗， 使用概率相对门诊要小一些，保费也相对便宜。 购买前，要明确自己要不要门诊。 3、是否报销自费药？ 医疗险在报销时可能遇到不在社保报销范围内的情况， 比如乙类药、丙类药，或者癌症特效药、靶向药，都会出现患者自费的情况。 如果限定了仅报销社保内费用，那么自费药费用将不能报销。 可以报销自费药，会是小额医疗的一大加分点。 4、报销比例是多少？ 医疗险进行报销时，报销比例也要留意。 比如老王因病住院，经社保报销后还花了2000， 这时候，一份报销100%的产品可以将2000全部报销，而仅报销80%的产品则只能报销2000*80%=1600。 同样的情况，不同的报销比例可以差出400块， 这已经差出了一份保险钱。 所以在选购小额医疗险时，务必留意报销比例的问题。 在明确了挑选原则后， 公子从市面上百款小额医疗险中挑选出了几款具有代表性的好产品， 对好产品留个印象，就不会被坑了。 我们先来看几款优秀的小额医疗险。 三 有哪些值得推荐的小额医疗险？ （1）给孩子买 1、暖洋洋少儿住院保 0-17岁宝宝的小额医疗险，比较适合太平洋的这款暖洋洋住院保。 它总共有三个版本： 住院/门诊，以及意外身故/伤残额度不一样，保费也有差别。 以入门款为例， 1万住院医疗报销额度，社保报销后，剩余部分全部100%报销。 若未经社保报销，报销70%， 虽然暖洋洋限社保内报销，但自费药是可报销的，报销60%。 意外身故/伤残最高赔10万。 本身产品不算贵，很适合作为孩子百万医疗险的补充。 2、小飞侠学平险 如果需要给孩子购买带门诊医疗的小额医疗险，比较建议这款小飞侠学平险。 它的优点很明显，保障全面； 缺点是只保意外门诊，不保疾病门诊。 一共有四个计划： 下面以计划一为例： 1万住院额度，0免赔， 社保报销后，剩余部分全部100%报销， 若未经社保报销，则报销70%。 1万意外门急诊，0免赔， 社保报销后，剩余部分全部100%报销， 若未经社保报销，则报销70%。 此外，如果身故/伤残了，最高可以赔10万。 还有，疫苗接种身故/伤残赔10万，意外伤害救护车1000块，这项责任还是比较实用的。 3-17岁皆可承保，每年98元。 如果买的是计划三或计划四，只要因特定传染病住院了，就可以领50元/天的住院津贴。 不过需要扣除3天免赔天数后，每天给50元，单次住院以30天为限，全年给付天数最高是90天。 50块不多，作用十分有限。 3-25岁皆可承保，保费非常的便宜。 计划一每年才100块钱， 因为仅限3岁以上投保，所以才能做低保费， 3、健康宝宝少儿门急诊 健康宝宝这款也带了门诊医疗，而且既保意外门诊，也保疾病门诊。 1万疾病住院报销额度，0免赔，限社保范围内。 社保报销后，剩余部分报销100%。 若未经社保报销，只报销60%； 5000块的疾病门诊报销额度， 一样的，社保报销后，剩余部分报销100%. 若未经社保报销，报销60%。 而且，意外身故/伤残赔20万，意外门诊+住院总额度1万。 除此之外，如果小孩发生疫苗接种身故/伤残，最高可以赔10万，如果是接种意外或失效引发的医疗，还有2万报销额度。 出生满30天-17岁就可以买，每年588元。 不仅报销住院医疗，还能报销门诊，且包含10万的意外身故/伤残保障， 一份保险，三份保障， 所以自然会贵一些，但总体而言仍是不错的产品。 4、超级卫士少儿保险 平安最近出的这款小额医疗险，它最大的优势是没有健康告知。 首先是住院医疗，最高可以报销5万。 医保报销后，减去100元免赔额，社保内报销90%。 如果没有用医保卡，只能报销70%的费用。 自费药报销60%。 其次是意外医疗，而且涵盖了门诊。 医保报销后，自费100元免赔额后，社保内报销90%，自费药报销60%。 如果因为意外住院了，每天还能领100元的住院津贴。 出生满30天-6岁，保费是399块； 7岁-22岁，保费是299块。 非常适合身体状况不佳买不了其它小额医疗险的小朋友。 （2）给成人买 5、天安成人住院万元护（经典版） 成人购买这款住院万元护，保费相对较便宜。 2万疾病住院，0免赔额，社保报销后，剩余部分90%报销。 若未经社保报销，只报销70%。 而且还可报销自费药，报销比例60%。 除了经典版本外，还有一个叫尊贵版，把住院医疗提到了5万，保费贵一点，其它地方都一样。 18-50岁皆可承保， 18-25岁160元，26-45岁200元，46-50岁250元。 成年人完全可以考虑。 （3）给老人买 6、安联住院宝 给中老年人买小额医疗险，可以考虑这款安联住院宝。 它总共有两个版本，计划一和计划二。 计划一：1万疾病住院额度 计划二：2万疾病住院额度 限社保范围内，0免赔，社保报销后，剩余部分报销80%； 若未经社保报销，报销60%； 其它保障，外身故/伤残赔10/20万，意外医疗1/2万， 将投保年龄扩大到65岁，6-65岁都可以买，而且价格不算贵。 以计划一为例， 36-49岁350元，50-65岁545元。 想给爸妈买保险的朋友可以考虑这款。 四 说在最后 经常有朋友，尤其是宝爸宝妈们，希望公子推荐一款小额医疗， 今天这篇文章送给需要的各位。 但是，公子之前很少专门写小额医疗是有原因的： 买保险，更多的是转移我们自身无法承担的风险， 小额医疗险保额很低，一般都在自身可承受范围内， 而且小额医疗险续保不稳定，随时面临着改版或停售， 所以建议大家，小额医疗险只适合作为配菜， 更适合作为百万医疗险的补充。 |
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