先跟领取城乡居民养老保险金的人作对比，根据人社部发布的《2020 年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截止2020年底，2020年实际领取城乡居民养老保险金的人数为16068万人，全年城乡居民基本养老保险基金支出 3355亿元。根据收支数据计算，城乡居民年均养老金水平是2088元，月均养老金水平为174元。你每月到手3500元退休金，已经远远超过了这16068万退休人员的养老金待遇。
其次对比领取职工养老保险金的人，截止2020年，我国领取养老金的离退休职工为12762万人，全年城镇职工基本养老保险基金支出51301亿元。粗略计算2020年职工人均养老金水平为3350元。而2021年养老金涨幅为4.5%，经过这次上调后，全国职工人均养老金增加至3500.75元。
但实际上这只是大概数值，精确度并不高，因为职工的抚恤金，丧葬补贴以及遗属的生活特困补助都是从养老金保险基金中支付的，所以真正用于基本养老金的支出必然低于支出总额，也就是说2021年退休老人人均到手的养老金水平是低于3500元的，所以3500元放在全国范围内来看，已经略微超过了平均水平，属于中等偏上的水平。
退休老人还应该知道，养老金待遇不是一成不变的，我国已经建立了正常的养老金调整机制，每年养老金都会随着收入涨幅、物价增幅和经济增速出现上调。从2005年建立了正常的调整机制以来，我国养老金已经实现了17连涨，每年在养老金上调过程中，大多数省份会跟本人养老金水平挂钩，就是以本人养老金为基数，按百分比相乘的方式增加养老金，这就会导致养老金水平高的人涨钱更多，养老金水平低的涨钱更少，所以刚退休就拿到较高的养老金水平，就等于是赢在了起跑线上，以后每年养老金上调，都能享受更高的调整待遇，未来养老金水平会越来越高。
那么对于正在参保缴费的职工来说，怎么做才能在退休时，拿到高水平的养老金呢？先来看养老金的计算公式，基本养老金由两部分组成，一部分是基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%。另一部分是个人账户养老金=个人账户本息余额÷计发月数。
由公式可知，养老金水平跟社平工资、本人缴费基数、缴费年限和退休年龄有关，其中社平工资个人没有可操作性，但是个人可以通过努力升值加薪、提高缴费基数；尽早缴纳社保，延长缴费年限；尽量不提前退休，增加个人账户财富积累，缩小计发月数等多种方式配合来增加本人基本养老金。
