【重疾险评分】百年康惠保2.0

新用户8600nRks 2021-08-19

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本文是「大鱼测评」的第277篇原创文

测评结果

Results

康惠保2.0

系统得分 87.81

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

亮点

高发轻症全部包含，不典型心肌梗塞定义宽松，轻微脑中风属于中症
60岁前患重疾，额外提升保额比例高
主险增加前症、癌症二次赔付责任

不足

重疾单次赔付
保障至70岁，必须附加身故责任

观点

康惠保2.0由百年人寿保险有限公司承保。价格指数、投保灵活性等指标表现优秀。这款产品在大鱼的系统综合得分为87.81，给予4星半评级，疾病保障覆盖全面，实用性强是康惠保2.0的绝对优势。
康惠保2.0首创多种真正实用的前症责任，为重疾险疾病方面的保障加码不少。唯一的不足是缺少重疾多次赔付责任，在重疾的保障强度上有所削弱。本文按消费型重疾险进行系统打分。

排行榜单

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测评过程

Process

本次测评的康惠保2.0来自消费型重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version1.1说明

基本信息

公司分析

2017年开始，百年人寿正是依靠着“康惠保”走红互联网保险市场，依靠其当时低廉的价格占据多个经代渠道销量排行榜第一。至此，默默无闻的百年人寿逐渐被大众悉知，2018年营业收入剧增，2018年原保费规模全国排行13名，甚至超过了阳光人寿等老牌寿险企业。但另一方面，产品定价低廉某种意义上意味着“赔本卖吆喝”。一系列激进产品的问世，带来的结果就是经营风险的加剧。2019年一季度综合偿付能力在100%以下，未达到监管要求。

2019年1月8日，百年人寿发布公告称，大连万达集团股份有限公司将持有的9亿股百年人寿股份转让给绿城房地产集团有限公司，占百年人寿总股本的11.55%。8月26日，绿城中国在港交所发布公告称，终止收购百年人寿9亿股股份，收购计划正式落空。

在大鱼系统中的公司实力得分上，目前百年人寿得分为79.50，2019年四季度综合偿付能力为128.1%，偿付能力达标。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

经营指标

成立日期：2009年6月
注册资本：77.95亿
最新综合偿付率：128.1%
上年度原保费规模排行：15名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q4数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。康惠保2.0的保障指数得分为86.93，该项评分优于绝大多数产品消费型重疾险。

重症

重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。

综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以重疾病种方面没有明显缺陷，唯一的不足是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失三项病种3周岁以下不予理赔，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

重症方面明显的不足在于重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。

主险自带恶性肿瘤+恶性肿瘤或其他重疾+恶性肿瘤，有顺序规定的重疾多次赔付责任。康惠保2.0整体保障强度增加，价格也较其他同类消费型重疾险稍有提升。相当于将这项责任强制绑定，更适合需要癌症多次赔付责任的消费者。

另外，60岁之前患重疾额外赠送60%的保额，这项责任实用性较强，相当于在被保险人履行家庭责任期间增加重疾保额，虽然这部分责任保障成本占比不多，但结合整体保障和价格来看也算是非常人性化的设计。

轻中症

轻症病种有48种，最高发的12种轻症全部包含。不分组无间隔期最多赔付3次，初次赔付40%保额，比例较高，作为最高发的责任序列，轻症保障十分全面。

制表：大鱼测评

高发轻症不典型心肌梗塞四项满足两项即可获赔，很多产品需要完全满足两项才能获赔，康惠保2.0的理赔标准更加宽松。最高发的轻症轻微脑中风升级为中症，赔付比例为60%。轻症中的小缺陷是微创冠状动脉搭桥手术理赔标准较严格，对冠状动脉狭窄比例提出要求。

中症病种方面，包含较小面积Ⅲ度烧伤、中度脑中风后遗症（多数公司按轻症理赔的条款）、单个肢体缺失、中度帕金森氏症等高发轻症和前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。

除以上优势外，康惠保2.0增加12种前症责任，额外赔付15%。所谓“前症”，是比轻症更早期更轻微的情况，一般治愈率很高，但不及时治疗也有发展成重疾或轻症的可能。例如，条款中包含的常见的肺结节（手术）、萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）、宫颈上皮内瘤变（CIN III）（手术）、乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术）等不及时治疗都有可能进一步发展成原位癌或恶性肿瘤，足以引起临床重视。随着未来检测技术不断提升，异常增生或病变在早期发现的概率更高，因此我们认为，“前症”实用性较高。

身故责任

康惠保2.0的条款明确规定，未患重疾原因的身故赔付保单的现金价值。消费型重疾险的现金价值是波动的，以保障期终身为例，现金价值在62岁-85岁左右达到已缴保费附近（受投保年龄影响）。另外，也可额外附加身故赔付保额责任，此项保障至70岁必须附加。

价格分析

在价格方面，我们拿同期消费型重疾险的做横向比较，康惠保2.0的价格处于整个市场的较高位置。