【非标体专题】宫颈炎核保，全靠这两个指标

原创 NO.324

非标体核保 第3期

多医生说没问题的“小毛病”，买保险时又各种询问。对于非标准体况的被保人，选择好适合自己的方案并不是一件容易的事。

不过，投保时只要用科学的方式正确告知，还是有希望拿到令人满意的承保结果。

我们就根据非标体案例的经验和研究，为【体况异常】的朋友做了一个新专栏：

【非标体专题】

本期给大家带来一个女性朋友们常见的体况——宫颈炎及相关情况，宫颈炎核保通过不难，但过程相对复杂，经常遇到同一体况各产品给出不同核保结果的情况，核保中，轻微体况原则上力求正常承保，希望本文对大家有用。

宫颈炎

核保难度：★★★★

普遍适用性：★★★★

体检报告哪里找？

宫颈炎一般通过阴道镜检发现、结合TCT液基细胞学检查、HPV病毒筛查进一步定性。体检如果包含这些项目，投保前就要注意有没有相关的异常描述了。

 

哪些宫颈炎值得关注

宫颈炎可以分为急性和慢性两种。急性宫颈炎症状比较明显，足以引起注意，伴以抗生素治疗基本也能控制得住。而我们体检报告上常见的慢性宫颈炎，就与宫颈癌这一女性第二高发的妇科癌症有一定的关系，也是女性朋友健康险核保过程中重点关注的部分。

当然，从小炎症到癌症必然有个漫长的发展过程。临床上通过炎症对上皮细胞的改变来考察炎症的严重程度。

目前国际上最先进的宫颈癌细胞学检查技术液基薄层细胞检测（简称TCT检查）可以清楚提示宫颈上皮细胞改变程度。从轻微到严重，检查报告上可能会出现“未见上皮内病变”、“鳞状上皮内瘤变（低、中、高度）”、“非典型鳞状细胞”、“非典型腺细胞”、“宫颈癌”等。

上皮细胞改变的每个阶段都有不同的应对措施，从简单的物理治疗、药物治疗到建议实施手术都有。另外，如果有上皮细胞不典型增生的情况，也要结合阴道镜检查等为增生程度进行分级，从轻微到严重分为CINⅠ、CINⅡ、CINⅢ级（宫颈上皮内瘤变）。

因为90%以上的宫颈癌伴有高危型HPV感染，所以很多医生也会建议将HPV检查作为辅助。若有HPV阳性的情况，也方便尽早排除潜在风险。

综上，如果遇到宫颈上皮细胞严重改变、出现增生甚至CIN分级高、HPV阳性等提示，临床上就足够引起重视了。

健康告知怎么问？

重疾险、医疗险健告告知中涉及到宫颈炎、宫颈细胞改变的问询比较广泛，很多问题涉及到宫颈方面的不同问询。最常见的是“2年内体检异常”、“是否存在不典型增生”、“是否被建议做宫颈涂片检查”等。

每家公司的问询不同，有些即使曾经体检提示过宫颈炎症，也不需要告知，投保前建议确认好所属情况是否需要告知，避免不必要的麻烦。

核保关注点

大多数常规体检出来的宫颈炎都是轻度炎症，不用过分担心。炎症发展的过程漫长，轻微的炎症对被保人的健康状况没事实质性的影响。

健康险的核保关注点在于，排除短时间内发展成宫颈癌、宫颈原位癌的可能。主要还是通过TCT检查、HPV筛查结果结合在一起，给出核保结论。

TCT检查确定宫颈细胞当前的状态，上皮细胞没什么变化或者变化轻微能获得更好的核保结论。HPV阴性尽可能排除了宫颈癌发生的概率，核保时也更有优势。

常见核保结论

从宫颈炎到宫颈癌的发展链条长，不同被保人的发展阶段不一样，健康险的核保结论从正常承保、除外责任到延期、拒保就都有可能了，具体的核保结论结合各项检查而定。

正是因为目前宫颈癌筛查的手段先进，检查项目简单易行，所以临床上可多方参考检测结果，达到详细分类，核保过程中需要补充检查结果的可能性大，核保结果的区分度也相对明显。

很多网上可以购买的保险，宫颈炎都支持“智能核保”，我们根据自己的身体情况，按照设置好的问题如实回答，就能自动收到核保结论。

大鱼的伙伴们整理了，线上可以投保的排行榜中高分重疾险的宫颈炎的“智能核保”结论，供参考。

核保结论正常承保、除外承保、拒保都有，不同产品对指标要求有细微的差别：

• 半年内TCT和HPV检查结果：互联网热销重疾险中，只有守卫者3号不要求半年内这两项指标的检查结果，其他产品都必须在投保前有半年内的结果。

• HPV阳性：如果HPV持续阳性，达尔文3号、超级玛丽3号Max有机会除外责任承保，但要求TCT检查“未见上皮内病变”，两项不能同时存在异常。

• CINⅠ、CINⅡ：CIN分级未达到Ⅲ级，各产品都有承保机会，其中Ⅰ级和Ⅱ级一般产品都除外承保，守卫者3号 同样有机会正常承保。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据具体情况综合判断，有些情况可以直接正常承保，有些保险公司也能给出复查或安排体检的机会。

我们整理了高分产品所属公司已有的宫颈炎人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。

由于各家保险公司的核保标准都是不一样的，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。

文中的整理为大家做参考，更多个性化的非标体投保，可以点击

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