【原】【非标体专题】乙型肝炎，还能买保险吗？

原创 NO.577

非标体核保 第14期

肝脏作为代谢人体毒素的重要器官，其实也是非常脆弱。病毒入侵造成肝脏损害，从而容易诱发病毒性肝炎，乙肝就属于其中的一种类型。

我国是乙型肝炎病毒感染的大国，但在2000年后，国家规定所有的新生儿都要免费接种乙肝疫苗，我国乙肝病人数量慢慢减少，由原来的乙肝高流行地区下降为乙肝中流行地区。

2018年的一个统计学资料中显示，我国60岁以下人群中乙肝表面抗原阳性率大约为6.1%，其中约37.2%为慢性乙型肝炎病人，其余处于乙肝病毒的携带状态，即HBV在他们体内不消失、不发病、但仍然可以不断向外界排放HBV。

什么是乙型肝炎？

乙型肝炎病毒简称HBV、乙肝病毒，是一类嗜肝双链DNA病毒，主要存在于肝细胞内并损害肝细胞，引起肝细胞炎症、坏死、纤维化。

临床表现可以是：无症状携带、急性肝炎、慢性肝炎、重型肝炎，也可以彻底清除病毒痊愈。其中，少部分患者可能会由慢性肝炎发展为肝硬化，而后发展为肝癌，即通常所说的“乙肝三部曲”。所以及时接受正规治疗，及时患乙肝也能够正常生活，关键在于早发现，早干预。

今天我们就来聊一聊作为最常见的体况之一的乙型肝炎，我们在购置保险时，还能够正常承保吗？

乙型肝炎

核保难度：★★★★

普遍适用性：★★★★

报告哪里找？

1.乙肝两对半

又称乙肝五项，包括乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝表面抗体（抗-HBs）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝e抗体（抗-HBe）以及乙肝核心抗体（抗-HBc）。常用乙肝两对半的不同组合来判断乙肝病毒的感染现状和转移发展情况。

2.肝功能指标

肝功能五项主要是检查谷丙转氨酶、谷草转氨酶、总胆红素、直接胆红素、间接胆红素，用于判断肝脏是否有炎症以及是否有黄疸。但判断是否为乙肝还需要同时参考乙肝两对半、乙肝病毒DNA、肝功能和肝脏彩超明确病情。

3.肝脏彩超

肝脏彩超本身无法判断是否为乙肝患者，在已知乙肝病毒携带时，核保会参考肝脏彩超的是：肝内回声分布是否均匀，有无增粗，以判断肝脏是否受到损害。

4.HBV-DNA检测

是判断乙肝病毒复制的常用手段。乙肝两对半并不能准确的判断病毒复制情况，DNA弥补了这个的不足。

5.甲胎蛋白AFP检测

主要作为原发性肝癌的血清标志物，用于原发性肝癌的诊断及疗效监测。

有哪些影响核保的因素？

乙型肝炎常见的影响核保的因素有三个：

1.大三阳 or 小三阳？

我们通常所说的大三阳即乙型肝炎病毒表面抗原（HBsAg），e抗原(HBeAg)和核心抗体（抗-HBc）均阳性，小三阳则是乙型肝炎病毒表面抗原（HBsAg）阳性，e抗原(HBeAg)阴性或e抗体阳性和核心抗体（抗-HBc）阳性。其区别主要在：

2.是否在病毒活跃期

对于急性乙肝感染，一般都不需要抗病毒治疗，多数能够痊愈；而慢性乙肝感染，就需要抗病毒治疗，并且很难治愈，只能规范用药以抑制HBV复制、减轻肝脏损伤、延缓和减少并发症。

所以一般正在治疗过程中的乙肝患者，线上产品都是不接受智能核保的，拒保或延期可能会很大。

3.各项复查指标是否正常

临床上，大三阳不一定比小三阳危险，而相反小三阳也并不一定比大三阳安全，所以乙肝的严重程度并不能单纯凭大三阳、小三阳来进行判断。还应结合肝功能检查、B超、HBV-DNA等多项检查结果来综合判断。

（1）乙肝五项检查：即“肝功两对半”，是最常用于乙肝筛查的方法之一，能够基本了解HBV的感染情况。

（2）乙肝DNA检测：能够判断病毒在人体内的复制情况，检测出的数值越大，说明病毒在体内越活跃，传染性就越强。

（3）肝功能检查：主要能够反映肝脏功能和肝细胞是否受损。

（4）甲胎蛋白水平：是一种肝癌筛查手段，如果是肝癌患者，血液中的甲胎蛋白水平会异常增高。

（5）肝脏超声：用以判断肝内回声分布是否均匀，有无增粗。

日常护理

乙肝病毒的传播途径包括：经血液传播、密切接触传播、母婴传播、医源性传播。值得注意的是，乙肝病毒并不会经过空气或饮食传播，所以即使与乙肝患者共同生活、工作也并不会被传染乙肝，但还是会建议乙肝患者使用专用的碗筷、牙刷等个人卫生用品。

1.观察病情，及时就医：

当出现疑似乙肝小三阳的症状，例如皮肤黝黑、肝区疼痛、蜘蛛痣、黄疸等，需要及时关注或进行相关检查。

2.合理饮食，保护肝脏：

多食蔬菜、水果，补充足够的维生素和纤维素；适量冬虫夏草可能有效改善和恢复肝功能；五谷杂粮等含淀粉类食品以及各种水果类、蜂蜜等，能供给糖，有补充日常生活所需热量、增进肝脏的解毒功能。

3.大三阳的预防和治疗：

适当休息，戒烟酒；饮食清淡，关注营养均衡；遵医嘱服用抗病毒药物，避免使用对肝脏有损害的药物；定期做肝功能复查。

健康告知怎么问？

几乎所有的重疾险、医疗险健康告知中都会涉及到“乙型肝炎”的问询，属于核保过程中的非常敏感的体况之一。在智能核保界面，可以找到“肝脏”，在健康问询中，可以找到“乙型肝炎”“乙肝病毒携带”“乙肝小三阳”“乙肝大三阳”“慢性肝炎”等。

核保建议

由于乙肝病毒的携带或感染与重疾险所包含的肝硬化以及肝癌等疾病是相关的，乙肝病毒是否对肝脏造成损伤，以及是否需要治疗就成为了一个重要的核保关注点。对于目前仍在抗病毒治疗中的乙肝人群，暂不建议投保。可以在治疗结束后，各项复查指标恢复后再尝试投保。

对于乙肝病毒携带或小三阳人群投保需要参考近半年或一年内的肝脏超声、肝功五项指标等检查报告，一般肝功各项指标检测值不超过正常值上限1.5倍的情况下，是有标准体承保的可能。

对于慢性肝炎或乙肝大三阳人群，除参考近半年或一年内的肝脏超声、肝功五项指标等检查报告外，可能还需要参考甲胎蛋白、乙肝抗原和乙肝DNA等指标综合评定。有正常承保的可能，但也不排除加费或拒保的可能。

常见核保结论

乙型肝炎一般会根据是否仍在治疗、乙肝DNA、肝功指标、肝脏彩超等综合考虑。

重疾险、寿险、防癌险：对于乙肝携带或小三阳人群，参考肝功能指标，肝功正常通常可标准体承保或轻度加费承保；对于大三阳人群，在肝功能正常的情况下通常也可加费承保，部分核保相对严格的保司可能会直接拒保。

医疗险：乙肝携带或小三阳，肝功能正常的情况下，通常可除外承保；大三阳则通常拒保。

意外险和年金险：通常能够标准体承保。

线上重疾险对乙型肝炎都支持“智能核保”，只需要根据被保险人的实际体况进行智能核保问询，就能查看到核保结论。

大鱼为大家整理了部分线上高分重疾险的关于“乙型肝炎”智能核保的结论，供参考。

参考表格可见，线上产品对于乙型肝炎的核保条件相对复杂，需要从急性或慢性、病毒携带或大小三阳、是否治疗等多个方面核保。

通常情况下，未治疗或治疗结束后，小三阳参考肝脏彩超、DNA检查、AFP检查等，一般无特殊异常还是可以正常承保的。

对于正在治疗中的乙肝患者和大三阳几乎都是不支持智能核保的。

慢性乙肝：其中昆仑健康保普惠多倍版和阿波罗1号 要求治疗结束后5年以上，且各项指标恢复正常。横琴无忧人生2021则要求各项筛查及DNA、肝功指标等处于正常，其中即使肝功检测值超过1.5倍但不超过3倍都可以加费承保。

对于慢性乙肝或大三阳：康乐一生2021、达尔文5号荣耀版、无忧人生2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、如意金葫芦初现版则都直接拒保。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据被保人的综合体况进行核保判定，正常承保、除外、加费、延期、拒保都是有可能，主要考虑大小三阳、甲胎蛋白和乙肝DNA、肝功检查结果等指标来看。

我们整理了高分产品所属公司已有的乙型肝炎的人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。

由于各家保险公司的核保标准不同，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。

最后

如果这篇文章没有解决你的问题，有其他咨询产品、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以戳阅读原文咨询我们。