【原】父母年纪大买不到医疗险？还有这两种选择！

很多人会发现，给父母买保险很难：

• 生病住过院，得看健康告知给不给过

• 年纪大了，得看让不让买

年龄和健康情况成为了父母买保险的“拦路虎”，特别是买百万医疗险，如果稍有一些健康等问题，就可能被拒之门外。

为了解决这个问题，市面上出现了健康告知宽松，放宽年龄的险种，比如防癌医疗险、惠民保等。

今天我们就来聊一聊，买不了百万医疗险，是买防癌医疗险还是惠民保？

惠民保和防癌医疗险投保门槛都不高，我们先来看看它们的具体差异：

注：具体产品以实际购买页面为准

经过仔细梳理，我们提炼出这两种保险的三大主要区别：

• 保障范围不同：惠民保的保障不限病种，也就是说，除了癌症外，脑梗、心梗等其他疾病满足条件也能报销，而防癌医疗险只保高发疾病——癌症。

• 报销规则不同：惠民保赔付门槛较高，免赔额一般在 2 万左右，且大部分只能报销社保内的费用；而防癌医疗险一般是 0 免赔额，不限社保都能报销，报销比例高达 100%。

• 续保条件不同：惠民保稳定性相对弱，交一年保一年，不保证续保；而防癌医疗险目前已经有保证续保终身的产品，如 好医保终身防癌医疗险 等。

可以看到，二者各有优势和局限，大家想给父母买保险，可以根据自家情况来选。

比如家族里有人患过癌症，希望给父母一份可保证续保的稳定保障，可以优先考虑防癌医疗险；父母已经七八十岁，身体各方面状况都欠佳，可以选择保障不限病种的惠民保。

当然，给自己选这两款产品也可以根据这些思路来。如果还是有所疑惑，那就接着往下看。

为了让大家能更明确哪种保险适合父母，我们挑选了一款惠民保和防癌医疗险进行对比：

直接说结论：

• 看重保障多种疾病：可以考虑 360 补充医疗保险，除了癌症外，其他疾病满足条件也能报销，如心脏病、心脑血管疾病等。

• 看重续保条件：好医保终身防癌医疗险 在癌症保障上，能保一辈子，停售后依然能续保。

我们会选择困难，多半是因为二者是报销型保险，理赔时只能报销其中一份。但其实，它们的保障内容并不冲突，一定程度上可以相互补充。

举个例子，老李腿部粉碎性骨折进了医院，在检查中又不幸确诊肺癌。

• 治疗腿部：医保目录内共花了 10 万，社保报销后自己还要花 5 万；

• 治疗肺癌：医保目录内共花了 30 万，社保报销后自己还要花 7 万，同时使用了特效药“泰圣奇”治疗肺癌，花了 15 万。

假设他买了 360 补充医疗保险或好医保终身防癌医疗险，那么报销情况如下：

显然，在癌症保障方面，防癌医疗险更胜一筹，在意外伤害方面，360 补充医疗保险能报，好医保终身防癌医疗险则一毛钱也不能报销。

但如果老李同时买了两份保险，就可以用不同的保险报销不同的治疗费用。

● 腿部治疗：用 360 补充医疗保险可报销（5万-2万）×80%=2.4万

● 肺癌治疗：在好医保终身防癌医疗险指定医院就诊，可报销22万×100%=22万

也就是说，最高可报销 24.4 万，会比单独买其中一份要报销得多。

综上，二者保障可相互补充，如果预算宽裕，建议都买，用惠民保保障癌症之外的疾病，用防癌医疗险保障高发且复发率极高的癌症。

要提醒大家的是，有些惠民保不保既往症，也就是说，一些买之前就有的病部分惠民保是不给赔的，投保具体产品时要多加注意。