【原】意外险推荐2021：这7款，总有一款适合你！

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

相信很多人和我没入行前想法一样，觉得意外险就是在遭遇严重事故后，获得保险公司巨额赔偿。

但在实际协助理赔过程中，我发现申请理赔案例往往只是一些小磕小碰、猫抓狗咬，理赔金额也不大，多数是几百元或一两千元。

这给不少造成一种错觉：意外险就是报销意外医疗费用，没必要买那么高保额。

但我们回头想想，就算没买意外险，几百上千元的花费对家庭经济影响大吗？

显然并不大，所以意外险真正意义并不在此。

本篇探讨一下意外险的真正意义，据此做一期成人意外险推荐2021版。

意外险的意义

我们先来看一个案例：

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点在于为什么9级伤残只赔4万？

不是因为保险骗人，只是因为意外伤残按这样赔付：

意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

9级伤残，给付比例20%

10级伤残，给付比例10%

比如伤残发生在四肢，再看看四肢关节示意图：

设想这样一个场景：不幸因意外导致一只手缺失，住院期间有医保、意外医疗和百万医疗险报销意外医疗花费。

出院后呢？

达不到全残，寿险不赔；达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔。

但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

上肢在腕关节以上缺失属于6级伤残，按50%赔付，买10万保额赔5万，买100万保额就赔50万。

仔细想想，足以影响正常生活的伤残，5万理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这才是意外险的核心意义：意外伤残保障，也是其它任何险种无法替代的保险责任。

所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

成人意外险推荐2021

基于上文，我们整理一份百万保额成人意外险推荐2021榜单。

可以参考如下步骤筛选：

1.是否符合投保条件

根据年领、职业、收入、健康告知，可排除其中一些产品。

• 61岁-65岁，只能选择小米意外险
  

• 年收入<10万，不能投保平安大守护意外险
  

• 健康告知不符合，不能投保大家养老保险3款产品