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大家好，我是凹凸君。 和泰人寿最近在互联网保险领域，频频出击，先是推出了超高性价比的超级玛丽5号重疾险，然后就是推出增额终身寿—增多多。 最近，和泰人寿又对增多多进行了升级，推出了增多多2号，全称是和泰鑫享盈（尊享版）终身寿险。 增多多2号的有效保额增速是3.6%复利，缴费期最长支持20年交。保障内容是基础的身故保障，另外赠送了假日交通工具意外身故额外赔付当年有效保额。基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清；同时支持直系亲属隔代投保。增多多2号本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。详细可看下图的增多多2号与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。增多多2号支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：综合两个表格，增多多2号的内部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间，整体收益处于增额终身寿的第一梯队，其中3年与5年缴费期的表现最佳。增多多2号的现金价值回归上，表现都比较一般，前期的现金价值都比较低，现金价值的回归也比较慢，特别是10年及以上的缴费期，比其他产品要慢不少，主要的竞争力集中在中后期。如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。下图是以10年交、期缴10万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。增多多2号的减保规则是：保单生效后，就可以申请减保，没有次数的限制，每次最少减保100元，减保后现金价值不得低于4000元。但是增多多2号的减保没有写进条款，属于保险公司的运营规则，未来会受保险公司的政策影响，有一定的不确定性。如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。增多多2号最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。增多多2号的加保规则比较人性化，70岁前都可以申请加保，没有加保次数的限制，且加保门槛低，仅需200元起。
加保时，保费会按加保时的年龄计算。虽然增多多2号的加保规则是写进条款的，但是加保的细则，并没有写进合同，也就保险公司有可能随时根据政策或者监管要求进行调整。增多多2号支持隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保，或者外公外婆给外孙投保，但需要征得父母的同意，且需要按照保险公司的要求提供相关资料。（1）、终身锁定利率，增多多2号的内部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间，整体收益处于增额终身寿的第一梯队（2）、支持加保、减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。其中加保规则比价人性化，70岁前都可以申请加保，且加保门槛低。（4）、支持月缴，并且门槛只需要200元，可满足更多不同阶层的人群。（2）、现金价值回归慢，特别是10年及以上的缴费期，比其他产品要慢不少（3）、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则（4）、虽然加保写进合同，但是没有写明加保细则，容易随保险公司政策或者监管要求而变动和泰人寿成立于2017年1月24日，由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）、栾川县金兴矿业有限责任公司、秦皇岛煜明房地产集团有限公司、深圳市合丰泰科技集团有限公司、深圳明香控股集团有限公司8家企业发起设立，注册资本金15亿元人民币。增多多2号还是挺多亮点，最大的亮点在于中后期现金价值高，IRR突破3.49%，虽然不是最高，但也属于增额终身寿中的第一梯队。其他亮点比如加保规则人性化，支持隔代投保，支持月缴且门槛低，都使增多多2号的竞争力提升不少。而增多多2号的不足之处在于前期现价低，现价回归慢，并且增值服务方面比较欠缺。
因此增多多2号比较适合注重点在于追求中后期收益的人群。
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