如果把人的一生比作四季，那么孩子就是生机盎然的春天，成年人是万物生长的夏天，而老年人则是硕果丰收的秋天。金秋常给人一种从容安定之感，一如我们对安享晚年的美好期盼。
无论是年轻时的积劳成疾，亦或因身体机能下降偶有的意外，随之而来的都是或多或少的经济负担。
如果年轻时积蓄颇丰或者儿女收入可观那还好，但我们身边多的是为医疗费发愁的老人。所以，一份物美价廉又实用的保险方案，是孝敬长辈们最好的礼物。今天这篇文章，十步将为大家详细讲解给老年人配置保险的基本逻辑，以及本月优质产品推荐。本文中的老年人主要指60岁以上，60岁以下可以参考成人保险推荐，这里就不多做讲解了。医疗险主要用来解决疾病和意外产生的住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊费用，尤其是重大疾病产生的高额医疗费。 搭配上意外险，这样日常小意外产生的门诊费用也能报销，并且它的伤残责任能为意外致残的老人提供后续的生活保障。 不过老年人买保险不是一件容易的事，你会发现选来选去合适的好产品不多。这是因为买保险会有各种限制，而这些限制通常对老年人很不友好。保险有最高投保年龄的限制，比如超过65岁或者70岁就无法投保。即使是年龄没有超出范围，保险对老年人还会有保费和保额的限制。年龄越大保费越贵，保额越低，极容易出现保费倒挂的情况。重疾险就是这样，它对儿童和成年人来说都是必备险种，但老年人一般是不建议购买重疾险的。但凡涉及到人身保险，尤其是保疾病的险种，都需要在购买前进行健康告知。大到恶性肿瘤，小到体检异常，分门别类问的非常详细。而60岁后又是各类疾病的高发期，很少有老人能完全符合健康要求。尤其是高血压、糖尿病、结节等慢性疾病，简直是保险的雷区，所以适合老年人的产品是非常少的。话说回来，老年人需要的两类保险里，意外险对年龄和健康的要求相对宽松，医疗险的情况复杂一些。百万医疗险是所有人身险里健康告知最严格的，对身体要求很高。如果既往曾得过较重的疾病，或者目前正在患病，只能退求其次选择保障较为单一的防癌医疗险。它只能报销癌症相关的医疗费用，但好在投保门槛低很多，三高等慢性病都可投保。不过这两类医疗险一般都是70岁以下可以投保，如果是70岁以上的老人就只能购买惠民保了。·意外险和医疗险必备，重疾险不建议购买。 ·其中医疗险视身体状况和年龄而定，可以依次选择百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。 了解了配置逻辑后，接下来是每个险种的优质产品推荐。本月新增了一款65岁也能买的长期百万医疗险——太平洋医享无忧。它最大的优势是保证续保20年，产品稳定性好。如果能投保成功，那么在疾病最高发的20年中完全不用担心停售失去保障，强推。保障责任也十分优秀，非常全面，可附加癌症特药保障，最新的Car-T疗法也能报销。如果超过65岁，就基本没有长期保证续保的了，我推荐的是1年期的尊享e生2021。 它保障非常全面，多项可选责任很适合老年人。价格也适中，全家多人投保还能最高减免15%的保费。虽说1年期产品从5月份起要求条款中不能出现保证续保的字样，但根据今年我们客户的续保情况来看，尊享e生依然是无需健康告知，无等待期直接续保，并且出险理赔也不影响续保。而且尊享e生一直是众安保险的招牌产品，停售的风险非常小，所以相对来说是一款续保比较放心的短期百万医疗险。防癌医疗险推荐平安的长期个人癌症医疗保险（简称平安防癌险）。平安防癌险主要报销的是癌症产生的医疗费用，包括住院医疗费、特殊门诊、门诊手术和癌症特药。它的健康告知宽松，对于有心脑血管疾病和三高等慢性病的老人很友好。不过这款产品是费率可调的，会随着投保年限增加保费。但这种加费是所有被保人整体调整，个人的身体状况改变不会单独调整费率。70岁以上或者是健康状况更差，连防癌医疗险也买不了的老人可以投保医保所在地的惠民保。惠民保一般报销的是住院医疗和癌症特药，社保内外的报销范围要视具体产品而定。免赔额要比普通百万医疗险高，通常每项保障责任有2万元。如果所在城市目前没有专属惠民保，还可以选择全省或全国版的产品。65岁以下推荐众安个人综合意外险，这款产品价格便宜，最低一年才140元。意外医疗不限社保范围，0免赔额100%报销，理赔很给力。身故伤残责任保额高，交通意外还有额外给付。免责条款也是中规中矩，对老年人没有额外的苛刻要求。65岁以上可以选择平安的两款老人意外险：好意保和颐养保。好意保价格相对比较便宜，并且有无社保都是一个价，更适合没有社保的老人。医疗保额低一些，但有骨折津贴、救护车津贴、住院津贴等实用补贴，还扩展了新冠伤残身故责任，保障内容丰富。
颐养保则更注重意外医疗保障，它的医疗保额高达50万，而且是不限社保0免赔额，还有住院津贴和重症监护津贴。颐养保的优势还在于投保年龄扩展到了85岁，高龄老人也可投保。不过颐养保的问题是身故伤残保额较低，对意外致残的保障力度不足。以往我在给客户做方案时，会建议把颐养保和好意保搭配购买，效果更佳。·老年人需要医疗险和意外险； ·医疗险根据身体情况依次选择百万医疗险、防癌医疗险和惠民保； ·意外险根据年龄选择，对健康要求较宽松； ·不适合的险种不要买，比如定期寿险，它只适合家里的顶梁柱； ·不划算的险种不要买，比如重疾险，老年人购买极易保费倒挂。 接下来是每个险种的推荐产品。这里要提醒大家，在购买之前还要着重了解每个产品的免责条款和特别约定，尽量选择限制少的，以免影响后续理赔。好啦，今天的内容就是这些，虽然每个人的生命最终都会走向寒冬，但在那之前，人生的每个季节都值得我们去细细体会。但得夕阳无限好，何须惆怅近黄昏。祝愿所有长辈都能身体健康，安享晚年~
如果你还有其他疑问或者需要定制方案，可以联系十步（微信号：shibu990），我会耐心解答你的所有问题~
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