大家可能发现了,我最近这段时间发文不是很及时,这是有原因的,其实我在搞一个大项目,而且它快把我搞懵(吐)了。 花了我整整个把月,熬了好几个通宵才肝完,我自己都佩服我自己,太能肝了。啊终于,被我完成了这篇“2021重疾险地表超强攻略:避坑+选购,看这篇就够了”文章。 详细内容可以去知乎看。 全文共计有2.4万字。 不要脸地说,我写这篇文章可是查阅了无数资料,涵盖内容之全,数据表格之多,绝对够出一本关于重疾险的书了。 可把我牛逼坏了。 我这么做的目的也很简单, 授人以鱼不如授人以渔。 我真心希望大家能从更深层的角度去了解保险,学会自己挑一款真正适合自己的产品,不踩坑懂避雷。 所以搞了这个大项目,才有了“挑选保险最详细的攻略”系列。 这篇重疾险超强攻略文章被我发在了知乎,这里我只提供一个简版答案,大家有需求的具体参加知乎啊。 这篇文章,可以说是那篇文章的核心总结,供大家参考。想偷懒的可以看这篇简化版: 1、最强重疾险挑选攻略 2、什么是高性价比重疾险? 3、时下热门的产品测评 一、地表最强重疾险挑选攻略 我问大家,你挑一款手机会挑什么? 无非是这几样: 1、配置——我想要买低端机、中端机还是旗舰机 2、品牌——选择华X、X米还是苹X 3、购买时机——双11、618打折季 4、在哪买?——线下门店还是网上旗舰店 其实这个放在保险上也同样适用。 下面,我会从这几个方面,跟大家讨论如何购买到一款适合的产品,帮你理清买重疾险的底层逻辑。 1、配置-买重疾险,责任是关键 就像大家买手机的时候,最关注的无非是手机性能,比如CPU、运行内存、手机存储、屏幕素质、像素、外观、续航等等。 对应到重疾险,就是各种保障责任。 重疾险责任繁多,如果把主流的责任根据重要程度用星级标注出来,是这样的: 下面只简单介绍表格里重要责任: 保额(★★★★★) 重疾险保额有个说法叫「30万起步,50万凑合,100万小康」 保障期限(★★★★★) 保障期限通常建议保终身,家庭预算有限的可以选择保定期,但是不建议低于70岁。 保费(★★★★★) 保费即每年要交得钱,同等责任,当然选便宜的那个。 健康告知(★或★★★★★) 对于健康人来说,无所谓,但对于有些小毛病的人,牵扯到能不能买的问题,很重要。 重疾 重疾险,保的就是重疾。 建议重疾单次赔付产品,得2次3次重疾的概率不高,意义不大。 特定重疾多次赔付里最重要的是癌症多次赔,考虑到癌症作为最高发的一类重疾,但成本最好不超过保费的20%。 预算充足的,就加上。 重疾额外赔付也是比较重要的责任,相当于做高了年轻时的保额,可以注意下。 轻症/中症 轻症/中症责任建议一定要加上。 最重要的是疾病种类,这些高发轻症最好有: 至于赔付比例/次数各家相差不大,不重要。 身故责任 优选身故赔现金价值。 也就是“不投保”身故责任,但身故后会赔付保单本身的现金价值。 身故赔保费/保额责任都要另加钱。 身故赔保费不贵,可加可不加。 身故赔保额保费至少要高出30%以上,甚至高出50%也正常,不建议附加,分开买寿险会划算很多。 保费豁免 附加投保人豁免需要另加钱,它对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。 被保人豁免通常是产品自带。 其它责任都不重要,尤其是分红或返还责任,建议直接无视掉。 清楚了上面这些,就相当于知道买手机该买哪些配件,有了挑选方向。 详细内容可以去知乎看。 2、品牌-买重疾险要挑保险公司吗? 买手机要看品牌,有人钟爱X为,就有人非苹X不选,可买保险要选品牌吗? 答案不需要。 首先安全性不要我们操心,为了监管我们的保单,银保监为我们提供了八重保障全面保驾护航: 保险公司成立门槛高,股东必须干干净净,注册资本不少于2个亿。成立后,资金运用受到严格监管,而且偿付能力不能低于监管要求。 你保险公司自己想破产都难。 破产了,还有保险保障基金在后面撑腰。 其次理赔各家保司大同小异,我们看2020年部分公司的理赔数据: 可以看到,绝大多数的保险公司,理赔率都能达到97%以上,大公司小公司也好,并不存在明显的差异。 最后服务各家也没什么不同的,不会因为你是大保险公司,投诉比例就会明显下降,我们看2020年第三季度保险公司的“投诉率”情况: 详细内容可以去知乎看。 3、购买时机——什么时候买重疾险最划算? 大家买手机,要么是因为以前的坏了必须要买,要么就为了省钱,等到打折活动再去购买,比如某宝双11、618等等。 那买重疾险有没有什么最佳购买时机? 赶在生日前买保险是最划算的。 说白了就是,越年轻,保费越便宜。 以达尔文5号荣耀版为例,在同等条件下,年龄越小保费越便宜,如下图: 4、在哪买——选择什么渠道购买重疾险? 大家平时买手机,可以选择去线下门店购买,直接体验一款手机的性能究竟如何,也可以在网上买,享受更高的的性价比。 买保险有这六个渠道: 每个渠道的优势和劣势我都在图里标明了,大家可以按照自己的需求进行。 上面的内容是给大家提供挑选重疾险的方法,下面我会直接告诉你,哪些产品才是真正的好产品。 二、什么才是高性价比重疾险? 现在但凡是款保险,业务员在做宣传的时候都会吹一句,我们的这款保险,性价比极高! 可什么是高性价比,却没人说得清楚。 为了解决这道难题,我汇总了几十款产品,在熬完几个通宵后终于被我解决了。 所谓性价比,是商品的性能值与价格值比,反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比,是一个性能与价格之间的比例关系。 具体公式:性价比=性能/价格 第一步:保险的性能无非就是指保障责任,所以首先将各项责任做个归类: 第二步:确定好要对比的各项责任后,我统计了市面上34款主流重疾险: 第三步:将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合,每个组合属于一个类型,然后对每个组合对应的保费整理后,得到这张表: 这样大家就可以根据这张表,清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。 第四步:把每个产品的组合类险作为横坐标,保费为纵坐标,做出一个xy轴平面散点图: 这样,图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费,比如类型2上的点,就是同等责任下(重疾+轻中症)各产品对应的保费。 根据这些散点,再添加一条回归线。 我们就可以看到,同等责任(类型)下,每个产品的性价比高低了。 比如,图中我标出来的红点(1,5480元),就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时(类型1)所需要的保费。 第五步:通过这条回归线来分析重疾险的性价比。 其实很简单,如果一款产品的责任和保费形成的数值点,在回归线以下,那么它的性价比就是不错的。 因为意味着,同样的保障责任,这些产品每年所需的保费更低。 说白了就是,下面我用红线圈出来的这些产品,都是高性价比的重疾险! 反之,回归线以上的,就是性价比不高的产品。 同样的责任,需要更高的保费。 图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式,我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式! Y是保费,X是类型 举个例子,老王买的是重疾+轻症+中症(类型2),可以得出Y的值(保费),就看产品真实保费比Y大还是小。 比Y大,在回归线上,性价比较低; 比Y小,在回归线下,性价比较高。 这个公式有缺陷,但还是能起到一定的参考意义的。 详细内容可以去知乎看。 三、时下最热门的产品测评 前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了,接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。 1、超级玛丽5号
我们先来看看它的必选责任: 110种重疾,赔1次,赔付100%保额; 25种中症,赔2次,每次都是60%保额; 50种轻症,赔4次,每次都是30%保额。 如果只保重疾+轻/中症,那么此时超级玛丽5号的责任类型为2,带入公式,算出Y的值500.25X+ 5845.9=6846.4元 实际每年要交的保费是5430元。 如下图用红色圈出来的部分。 很明显,超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值,说明,超级玛丽5号基础版的性价比非常高。 可选责任里,只说两个比较重要的: 第一,疾病关爱津贴赔付比例高。 60岁前初次确诊疾病,产品还有额外赔付。 确诊重疾,能多赔80%的保额; 确诊中症,多赔15%保额; 确诊轻症,多赔10%保额。 它的额外赔付比例是目前最高水准。 第二,癌症津贴给付最优。 癌症确诊1年后,只要还在接受治疗,每年就再赔40%保额,最多领3年。如果领3年,总共能拿到120%的保额。 超级玛丽5号的最大优势是,很便宜。 以30岁为例,50万保额保终身,30年缴费: 在同样不附加保额额外赔的情况下,超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜,像男性便宜了5%左右,女性便宜了2%。 但它的等待期条款不是很友好。等待期内,发生症状且一直延续到等待期后,被确诊为了轻症或中症或重疾,保险公司不赔。 但年初银保监下发的《人身险部函》明确指出: 如果等待期出现的症状或者体征,并不满足保险条款中的疾病,那么保险公司是不能以此为由拒赔。 所有保险公司肯定要赔。 但最好还是不要在等待期内体检。 超级玛丽5号给我的感觉是相当惊喜的,性价比极高,保障全面,是当下最接近理想的重疾险。 2、有为1号
有为1号,目前市场上唯一可单独投保的“纯重疾”产品。 110种重疾,赔付100%保额。 除重疾外,其他责任都是可选责任。 咱们用万能公式算一下有为1号的性价比,只保重疾,责任类型为1,带入公式,算出Y的值500.25X+ 5845.9=6346.15元 而它每年所需保费是4780元。 这个值远远低于Y值,性价比非常高! 如下图红色小点: 下面,我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任: 它把轻/中疾保障都被放到了可选责任里。 中症赔2次,每次50%保额; 轻症3次,每次30%保额。 另外还包括癌症额外赔付,只要保单前20年内确诊癌症,额外赔付50%保额。 这三种可选责任是捆绑的,要选就得都选上。 其次是癌症二次赔付, 如果首次重疾为癌症,间隔3年再次确诊,赔付100%基本保额; 若首次重疾非癌症,间隔180天后确诊癌症,赔付100%基本保额。 但该责任保费太贵,不是很建议附加。 可选责任里,有预算,轻症/中症一定建议加上。 轻中症比较高发,很实用。 癌症二次赔定价偏高,大多数情况下不建议附加,在意在这个责任的,可以买高保额,对冲风险。 有为1号保1次重疾的保费优势非常大,性价比高,适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。 3、达尔文5号荣耀版
达尔文5号荣耀版的必选责任包括重疾赔1次,100%保额;中症赔2次,每次60%保额;轻症赔3次,每次30%保额,其中轻症里包括原位癌保障。 保重疾+轻症/中症,性价比怎么样? 保重疾+轻症/中症,每年所需保费是5740元,责任类型为2,带入公式,算出Y的值为6846.4元,保费远低于Y值。 达尔文5号荣耀版的性价比较高。 产品赠送癌症特定药品津贴,癌症药品经过医保结算后,只要自费达到10万,在投保前15年内,就可以拿到额外赔的50%保额。 拿到这笔钱难度还是很大的。 而且,如果医保目录内的药品没有通过医保结算的,这种情况只能按医疗费的30%计入自费,直到自费到10万。 可选50岁或60岁前疾病额外赔保障,重疾多赔60%保额、轻症多赔15%保额、中症多赔30%保额。 贵了20%左右,可加可不加。 可选癌症津贴,缺点是费率太贵了,贵了30-50%,预算不够,不建议附加。 可选心脑血管多次赔,但赔付规则有坑,不建议附加。它的第二次疾病必须是第一次疾病的复发,不能是持续。 整体来说,达尔文5号荣耀版的优势就是基础定价便宜。 通过对这三款热门产品的测评,大家可以发现,我如果推这款重疾险,肯定是因为它们的性价比真的高,是有数据支持的。 当然,还有很多产品没测算,大家可以自己试试。 肆公子曰: 现在回想刚动笔时,已经是一个月以前的事了。 从最初的调研到现在落笔成文, 这期间,公子不知耗费了多少精力才完成了这篇工作量极大的文章。 动笔之前,我也曾翻阅了很多关于重疾险的长文,发现很多笔者在写重疾险的攻略时,文章最终的落点都在产品测评上。 不是说这样写有什么错。 只是这样写攻略,把产品列出来,告诉读者哪个是好的,哪个是坏的,只会让读者知其然而不知其所以然。 你说这款产品性价比高,为什么它的性价比就高了呢? 有事实依据吗? 有数据支撑吗? 有直观的图表体现吗? 遗憾的是,很多保险博主都没有考虑到这些。 这也是我为什么要花这么久的时间,耗费这么多的精力,来写这篇文章的原因。 正如我前文说的,授人以鱼不如授人以渔,我希望能用这篇文章教会我的读者,如何快速辨别一款重疾险性价比到底高不高。 而不是把几十款产品堆在你面前,告诉你哪个好,你照着买就是了。 这其实是很不负责任的做法。 我现在做的,正是把挑选重疾险最核心,也是最简单的方法教给大家。 说得夸张一点,这篇文章发出去,公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂, 毕竟,你们如果能看到这里,以后大概率不会再上当,买那些垃圾产品了。 此举,在某些人眼里就是砸人饭碗,“良心”大大滴坏呐! 但那又如何呢? 只要这篇文章能让大家少走一点弯路,多省一点钱, 哪怕只能帮到一个人,我也觉得值了。 如果大家有保障需求或是对重疾险还有啥不明白的,可以加微信咨询sidacaizi000 以上。 之前的微信号又加满了,这是肆大财子合伙人的新号(sidacaizi000),对保险有问题的朋友可以加一下, 加的时候【注意】下面几点: |
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