 大家好，我是喵叔。 互联网人身险新规发布以来，各种牛鬼蛇神疯狂diss互联网保险，说什么现在买的保险以后没法续保，不达标的保险公司卖不了保险，再玄幻一点的甚至说保险公司暴雷······ 被这样的人自诩为“专业”，喵叔真的觉得挺尬的，当然这个行业现在就是这个样子，我们能做的，只有做好自己，让这个行业慢慢越走越稳。 大家都知道，新规对于增额终身寿和年金险的销售资格提出了很严格的要求，目前差不多就21家公司达标，那自然到了年底，线上大量优秀产品会下架，比如喵叔自购的信美天天向上、爱心守护神2.0以及杂七杂八单独买的万能账户，明年暂时都没法通过网上销售。 自然而然的，现在不少伙伴都通过各种不同渠道收到了这个信息，所以这段时间里，咨询、购买增额终身寿和年金险的用户暴增，单就喵叔所在的小小的事务所，年交保费就过千万。 目前来看，市场上的理财型产品，也是围绕着3.5%的预定利率卷得厉害，除开收益一块的内卷，还涉及到其他投保规则、保全规则、售后服务等的内卷。 一般来说，这类产品都会设置一个上车门槛，不少公司都是5000或10000以上，最近不少新来者，也想要在最后这一个多月里面，分到一杯羹。小康人寿就是其中之一，他家最近出了一款“金满意足耀享版”，靠什么能在市场里脱颖而出呢? 金满意足耀享版由小康人寿承保，前身就是声名在外的“中法人寿”，重组以后有四个股东，三个都是资产规模超千亿的超大型企业，其中最有名的应该是市值过万亿的宁德时代了。 今年2季度，小康人寿核心偿付能力充足率为6687.14%，风险评级为B，整体素质还算优秀。 那么产品基本面如何呢，我们看看： 产品基本上全年龄段可入，缴费期限该有的都有，IRR也在市场第一梯队，保费最低门槛1000即可，最高可达1000万。 现在的增额寿因为都定了上限，所以我们去比较收益率的时候，会发现第一梯队里，大家都差不多，基本都可以接近3.5%，金满意足耀享版的IRR最高也达到了3.49%。 当然，金满意足耀享版最大的亮点，应该是在于它的现金价值增长非常快，最快5年即可绘本，特别是短期缴费，其绘本速度超过了守护神2.0、金满意足臻享版。 举个例子 小王今年30岁，想给自己准备一笔钱，每年准备2万，一共准备5年。到了第6年，其现金价值就已经超过了已交保费；60岁的时候，现金价值翻了2.61倍；80岁的时候，现金价值翻了5.2倍；90岁的时候，现金价值翻了7.33倍；满百岁的时候，现金价值翻了10倍多。 增额终身寿这类产品，投保以后现金价值会有一个可观的持续增长，对于消费者来说，就是活得久就赚得多，毕竟无需花精力去打理，随着时间的流逝，钱就自然增值的。关键是这笔钱非常稳，所有利益白纸黑字写入合同，是一定能拿到手的，并非“演示利益”。
如果中途突然需要用钱，应该怎么办呢，也可以灵活周转，差不多有几种方式： 一、退保 退保能拿回多少钱，取决于现金价值的多少，比如上面小王，等他60岁退休的时候，想一次性拿到手，就直接退保，这笔钱是26万，想怎么花自己决定。 当然一般来说非特殊情况，我们都不建议退保，直接退保是“杀鸡取卵”的行为，虽然直接拿到一笔钱，但其他所有保障和后期的利益都没了，而且这类保单越往后越值钱，直接退掉并不划算。 二、保单贷款 不退保的话，另一种方式可以选择保单贷款，最多贷出80%的现金价值，一次可贷半年，今年4季度的贷款利率是5.95%，和信美、爱心比较，稍微有点高，当然相比其他信用贷款动辄上10%的利率来看，还是算比较划算的，关键是这期间保单是继续在增值，其他保障继续有效，并不会受影响。 对于生意人来说，如果中途需要资金周转，可以选择保单贷款，当下的自己借以前的自己给自己准备的钱，总比临时找亲戚朋友借钱好不少吧？ 三、减保 除开保单贷款，也可以通过减保拿现金价值的方式，解决家庭不时之需。同样是小明，假设他40岁想要拿出10万块做生意，那么可以通过减保获得10万。只要保单上有现金价值，啥时候减保，减多少次，每次多少钱，都是自己决定。当然，减保以后现金价值会对应减少。 这个功能最常见的使用场景，在于可以通过一张保单，满足一个人整个人生阶段的资金规划需求。 比如给自己出生没多久的孩子配置一份，那么他以后的教育金、婚嫁金、创业金乃至养老金，都可以通过这张保单实现。 还是以小明为例，他给自己刚出生的儿子小小明买了一份耀享版，每年缴费5万，累计交10年，总保费50万，那么整个规划可以像这样：
在小小明以后的每一个人生关键节点，需要用钱的时候，都可以通过减保的方式得到一笔钱。总保费50万，经过时间的复利，收益翻了7倍多，如果中途不领，其现金价值会更高：60岁时，现价是7倍多；70岁时，现价是9倍多；80岁时，13倍多，90岁是，近20倍······
相比其他产品来说，金满意足耀享版也显得更加“亲民”，最低1000块就可以上车，相比其他产品5000或更多的门槛，低了不少，对于预算比较低或者是一直在考虑要不要入手的朋友来说，减压不少。 关键是以后如果觉得自己买少了，还可以在保单满2年以后，申请加保，也为成长中的年轻人们留了足够的准备资金的时间。 而耀享版对于高净值人群来说也算比较友好，线上免体检额可以达到1000万，超额投保流程便捷，也有更多的规划空间。
总体来看，这款产品算是最近还算比较优秀的新品，收益非常不错，最高可以达到3.49%的IRR，其现金价值增长也非常快，特别是缴费期不高于5年的，很快就可以回本，资金可以更早灵活调配。 |
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