【原】“家庭经济的三块压舱石”：土耳其经济的启示

大家好，我是倡导“人人如龙”的镭师兄，每天一个观点和话题，今天我们聊一下“家庭经济压舱石”。

在谈正事之前，先看看土耳其的经济，探究一下它的问题和启示。

一、土耳其的经济问题

土耳其经济非常魔幻，看一下这组对比数据：

从2007年到2020年这13年期间，土耳其这个本来应该升级到发达资本主义国家水平的经济体却一路颠颠簸簸下滑到0.85万美元，表面看起来是国际各种因素导致的，但是土耳其本身的内部问题更关键。

1、高度依赖外部环境

初级产品出口+旅游业占据了土耳其的收入的一半以上，这使得土耳其的经济结构非常脆弱，一旦国际环境出现波动，立即就以杠杆形式放大到土耳其国内。

2、对外资完全开放，热钱随意出入和收割

因为土耳其的外汇市场是可以自由汇兑的，所以国际热钱随时都可以进去炒作一番。

例如疫情之前土耳其的房地产市场崩盘，疫情之后反而就一路飙升，2020年房地产市场涨幅达到30%以上，普通住宅房价涨了两倍。

根本原因有两个：一方面是土耳其大幅印钞，另一方面是国际游资炒作。

这个往复的过程就是一次典型的收割过程，在房价最高峰时国际热钱悄悄套现走人。

3、大举借债，投资到房地产等短期内救市行业

通过借外债的形式投资房地产等市场，短期内可以让经济指数好看点，但是却带来了巨大的通货膨胀压力，从房地产逐渐波及到工业品和日常生活品。截止2021年9月，土耳其通货膨胀已经接近20%。

而且土耳其BOSS老埃强烈反对升息，强行干预经济的正常规律，这也让土耳其经济更加魔幻莫测，加速了国际热钱的超短期炒作和收割。

魔幻莫测的土国经济

二、启示分析

国是巨大的家，家是微型的国，两者在经济上有很大的相似性和启发性。

中国家庭以双职工家庭为主，夫妻双方在外打拼，一般手头都有自己的房子和存款，偶尔也会炒炒股，希望额外增加收入。

土耳其经济对我们双职工家庭有一定的启示性。

1、“高度依赖外部环境”启示

作为最普通的双职工家庭，我们的收入极大依赖于工资与年终奖，这是一道双刃剑。

（1）当经济环境好的时候，每个人都会从中受益，工资稳步提升，年终奖越来越高。

（2）当出现类似疫情等超级黑天鹅时，企业订单出现波动，个人的年终奖也会大幅波动。

此外，还有一个特别容易被忽略的问题：经济上行时，作为企业职工，收益增幅没有那么大，在经济波动时，作为企业职工，“欠收益”的波动比预期要大得多。

根本原因就是过度依赖外部的环境：只靠上班收入，没有一块经济的“压舱石”。

拥有压舱石，才能稳定前行

有人会说：“我有房子和股票啊。这个应该没问题吧。”

在外部环境出现波动时，股票的波动程度更大。鞭子在挥舞时之所以会发出脆响，就是因为从鞭子根部开始，每一节的速度都会叠加到下一节，到鞭梢时速度达到最大值。

家庭经济的第一块压舱石：现在的房子反而是经济波动中最保值的部分，因为它是被上上下下保护的对象，不会大涨，但也不会大跌。

2、“对外资完全开放，热钱随意出入和收割”启示

对于一个国家来说，自由出入的游资热钱就薅羊毛的顶级高手。

对于一个家庭来说，最大的消费之一是教育支出，为了确保孩子的未来，竭尽全力地增加孩子的各种培训投入。

有很多段子都在推动这种焦虑：“不能输在起跑线上；再苦不能苦孩子；最好的投资就是对孩子教育的投资”等。

事实上，很多家庭都遇到类似的问题：孩子报了很多培训班，几年之后都逐个停掉了，音乐、舞蹈、足球、美术、小主持人、机器人等，这很难说不是一种智商税。

教育的智商税就像土耳其的外资一样，没有任何别人来帮你管控，只要有焦虑和炒作的热点，就会掀起一波“焦虑->炒作放大焦虑->报培训班->慢慢停掉”的循环。

在这个循环过程中，家庭收入的一部分被“薅走了”，同时，无论是家长还是孩子都被耗费了另一种更重要的资源：时间。

精挑细选教育培训课程

那就不用让孩子参加培训？

当然不是，而是不要人云亦云地让孩子跟风式报培训班，不能“你家孩子报了古筝，还得了奖，我家也赶紧报一个”、“大家都说足球最锻炼人，赶紧报一个”。

根据孩子真正的兴趣去培训，这才是真正高效的投资，别人家的孩子喜欢古筝，你家孩子还真不见得也喜欢古筝，可能他喜欢吉他。

各种广告和打折优惠其实往往就是陷阱，收割焦虑感的利器，做好甄别再选择。

如果只是偷偷懒，人云亦云随大流，时间、金钱、对孩子的耐心和美好预期等慢慢都被消耗掉了。

家庭经济的第二块压舱石：就是“对孩子教育的精挑细选式投入”，将钱花在刀刃上，真正投资孩子的未来。

3、“大举借债”启示

除了土耳其在大举借债之外，美国也在靠借债过日子。

疫情期间，美国直接给各个家庭发美元，让很多家庭能够度过疫情期的困境，为什么呢？

因为美国的储蓄率之低是举世闻名的，在2020年月1日为16.3%，与格鲁吉亚、加纳、南非在同一个水平线上。

老百姓没有储蓄时就会出现“手停口就停”的现象，只能依靠国家的救济金，否则一定会发生“0元购”等问题。

更吊诡的是，老百姓有点钱除了消费就会投入股市，所以美国股市出现了“只能上涨不能下跌”的人造牛市，老百姓的养老金、手头现金都投在股市中，国家只能不断大举借债，维持股市的行情和老百姓的生活。

作为双职工家庭，如果手头没有支持6个月的日常生活资金，那么一旦遇到紧急情况，就会很被动。

可以将这些日常生活资金存在银行的T+0的理财产品，利率在3%左右，比活期存储的0.3%高十倍，这种方式可以在需要现金时当天就取出来。

家庭经济的第三块压舱石：合理的日常资金额度、合理的存储方式。

总结

土耳其经济在很多方面都有启示性，可以引申出对双职工的家庭经济的三块压舱石。

1、“高度依赖外部环境“的启示

房子作为第一块家庭经济压舱石，可以保障家庭经济在各种风浪中稳定前行。

2、”对外资完全开放，被国际热钱随意薅羊毛“的启示

子女教育是最容易被各种机构和广告忽悠的“羊毛资源池”，精挑细选式的教育投资才是王道，不偷懒、多比较，这是第二块压舱石。

3、”大举借债“的启示

确保六个月的日常开支资金，并通过合理的存储方式，确保资金的收益和灵活性的均衡。这是第三块压舱石。

穿行在这个人世间的大海上，没有几块压舱石还真不行。

（“人人如龙”，我是聚焦个人优势的镭师兄，请关注我。）