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前两天，关于 #花呗将全面接入央行征信系统# 的新闻，一瞬间在各大社交平台上炸了锅。 不少人嚷嚷着要赶紧关掉花呗，免得影响以后贷款。 各路网友，也纷纷慌得一批。  （图片来源：微博评论） 一旦花呗接入央行征信系统，就意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，都将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为就会影响到我们的信用记录。 那么，花呗接入央行征信系统后，我们真的就不能随便用了吗？ 针对大家关心的这个话题，小开现在就来聊一聊： 一、征信报告有多重要？ 征信相当于每个人的「经济身份证」，征信报告上会记录借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。  （个人信用报告样例） 个人征信主要包含以下信息： 1、个人的基本信息 主要包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。 2、银行的贷款信息 主要包括在哪些银行贷了款，具体的贷款细节情况。 3、信用卡信息 贷款人办理了哪几家银行的信用卡，信用卡透支额度以及个人还款的记录等。 4、开立银行结算账户的信息 主要包括开户姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括结算账户的存取款、转账支付和余额信息。 5、信用报告被查询的记录 记录过去2年内，「何时、何人、出于什么原因」查询过信用报告。 除了以上信息外，个人信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息等，以及法院民事判决、欠税等公共信息。 汇总到一起呈现出的这份征信报告，给我们带来最大的影响就是：能否从银行成功贷款！ 审批房贷时，银行会第一时间查看借款人的信用记录，如果征信不好，拒贷的风险就会大大提升。 除了贷款受限之外，征信报告不良可能还会影响到部分单位面试、金融产品购买甚至日常出行购票等。 所以在日常生活中，我们要重视个人的征信情况，不可轻待。 二、花呗上征信就不能用了吗？ 花呗的本质是消费信贷，在征信中属于信贷信息。 花呗官方已作出了回应：正常使用花呗，保持良好使用、还款习惯，不会对征信记录造成负面影响。  （图片来源：微博@花呗） 对于花呗需要纳入征信的信息，更不会像网上传的那样吓人，好像用了花呗就会影响征信。 花呗所属公司作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，服务信息也需像银行信贷一样纳入征信系统，这才是花呗纳入征信的主要原因。 ■ 花呗会向征信系统报送哪些信息？ 账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。 在报送频次上，花呗的信息 按月汇总 纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等。 因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会影响信用记录。 说白了，使用花呗犹如多了张信用卡一样，只要按时还款、不逾期，就不会给个人征信带来不良影响。 三、征信严重影响贷款，该怎么办？ 按照目前监管的形式来看，各种互联网借贷产品被接入征信是迟早的事情，大家一定要保持良好、健康的消费习惯，不要被超前消费洗脑。 万一需要贷款时，因个人征信的问题受阻，必然会有很大麻烦。 那有没有不上征信的贷款呢？ 目前来说，还真有一种不上征信的贷款，那就是 保单贷款 。 说白了，保单贷款的本质，就是借了自己的钱。 ■ 什么样的保单能贷款？ 保单贷款以保单的现金价值作为基础，手上这份保单有现金价值就可以申请保单贷款。 像部分长期重疾险、终身寿险、年金保险等保单，在投保后可以根据合同条款约定，进行质押贷款。  （图源：康惠保旗舰版2.0 条款） 不过类似长期重疾险这样以保障为主的健康险产品，现金价值比较低，能借到的额度自然也有限。 但真到需要时，也是可以使出一击之力的。 像短期类的保险，如一年期的意外险、医疗险、重疾险等，是无法进行保单贷款的。 ■ 保单贷款如何计算？ 通常，保单贷款额度≤现金价值×80%，借款期限为6个月，到期还本付息后，还可以继续借。 保单贷款，质押的是保单，贷款期间不影响保障效力；既贷到了钱，期间出险，保险金也照样理赔。 不过，保单贷款的抵押物是保单现金价值，如果没有按时还款，现金价值就会被拿来抵押掉，如果剩余现金价值不足以弥补贷款利息，保障同样会失效。 也就是说保单贷款不还，保险合同就终止了，保单的保障也就随之消失。 所以，保单贷款只是保险提供给投保人的一项功能，可以满足短期资金周转需求，解决燃眉之急，但回归到本质，它还是以保障为主。 话说回来，天下没有免费的午餐，我们需要为自己的每一份借贷负责，无论信用卡还是互联网借贷产品，唯有保持健康、良好的消费习惯，才能不给个人征信「抹黑」。 |
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