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Date | 2021.11.24 Music | 《送你一朵小红花》 Sunny的第56篇分享 你好，我是Sunny。 走过四季，又一次来到冬季。窗外挂着凌冽的大风，室内温暖如春，我们在公众号重逢了。 这一年，大家都好么？没有更新公众号的这一年里，我经历了有史以来最折腾的一年。 在这里，就住院手术、保险理赔的经历，分享三点心得，希望我们都健健康康，远离医院哈。 1、不要疏忽小病，听医生的话才是治疗的最佳方案 2、保险不是万能的，及时查缺补漏才是买保险的正确姿势 3、保险理赔要看证据，更要学会与保险公司的理赔老师沟通 01 — 孩子不爱去看医生，害怕打针吃药，大人何尝没有就医恐惧症呢？我就是一个看病拖延症患者。 2015年我做过一次骨科手术，手术在我的后背植入了内固定，包括14颗钢钉、2根钢板。 那一次，我感受到十级地震级别的疼痛，心里暗暗下决心，离医院远远的，不要再做手术了。 2019年，我的后背又一次破皮了，经过初级清创处理，伤口很快长好了。我在心里不断念阿弥陀佛保佑不要住院。
去年，一边忙着线上项目，一边与伤口作斗争。斗争取得阶段性胜利后，我就自我安慰，身体自愈能力强，就能让伤口自己长好。 一直到去年的冬天，我所在的小区受疫情影响而封闭了，我买的清洁伤口的医用材料，快递送不进来。 一时间伤口的病菌进行了猛烈的反扑，春节前我开始发高烧，烧了好几天，烧得人晕晕乎乎。我的公众号也是那时候断更的。 我就这么倔强地挺着，忙着咨询工作，直到朋友过来看我。她发现我的情况不对，拽着我去看急诊。急诊医生看一眼我的伤口，直接说，去找你当初做手术的医院，我这里解决不了。 我好说歹说，医生给我开了消炎药。挂了几天的消炎药水，还是不管用。朋友鼓动着我去朝阳医院，找当初给我做手术的医生。 手术7年后，再次见到原来的主任医生，既亲切，又害怕。果然，主任医生说，你这个情况，要赶紧手术。
经过与值班医生、主治医生、医院专家的三轮沟通，我才答应尽快住院。 回想起来，没有朋友拽着我去看医生，没有医生负责到底追着我让我尽快住院，我是绝对不会住院的。 我们的生命里，总有这样一群可爱的人。他们知道这是为你好，刚开始你可能不理解，甚至为此与对方吵闹，最后都会化成一句感谢的话：谢谢你们。 我的工作，其实和医生很像。有的人买保险的时候需要劝，有的人买了之后3年内还要劝他续保，不要退保。最开始被误解，我还会伤心，现在我知道做正确的事情，问心无愧。 02 — 一旦决定要住院，我就进入了保险顾问的职业状态。 第一步，梳理社保与商业保险，哪些保单能用上。
第三步，与保险公司联系，报案，并咨询注意事项。 我当时的社保不在北京，所以住院费用不能用北京社保，只能先走自费，再考虑商业保险报销。 根据我的经验，市场上的医疗险，分为有社保版与无社保版。如果选择了有社保版本，如果走自费，一般报销比例会从100%降到60%。 最关键的是，各个医疗险都有免责条款，既往症在免责条款里。我这个病情，是和之前手术有关系，属于一般既往症。我买的医疗险有可能用不了。 看来只能自费了。我就问了一下帮我安排住院的医生，住院费用大概也就2-3万。还好不多。 一般人也就到这里，但是我的职业习惯让我有了意外的发现。我发现自己有一份隐藏的保单（如下图），最后这份保单承担了这次住院费用的理赔。 我在做保险咨询时，一般会推荐大家用一个保单查询工具，“中国保险万事通”，这是保险行业协会官方组织的微信公众号。通过这个工具，你可以查询到你名下的大部分保单，除了极个别的公司的保单，或者太过久远的保单。 （查询方法：微信搜索“中国保险万事通”并关注，如上图，点击“服务”-“保单查询” 注意：查询之前，需要先进行身份验证。部分保单查询不到，需要单独记录） 我经常给客户演示这个公众号的查询方法（如上图），当我需要查询保单的时候，我第一时间想到了这个工具。 查询之后，我发现了我竟然有一份隐藏的保单。这是我所在的保险平台-保通保险代理有限公司给我上的一份住院医疗险。 公司也太低调了，都上了两年，我竟然没有注意到我这份保单的存在。 于是，我赶紧拨打复星联合健康保险的官方客服电话，告知对方我的名字、身份证号、保单号，查询这份保单的内容。 客服告诉我，这是一份无社保版的团体住院医疗险，没有免赔额，100%报销，保额5万。 这个保单脱颖而出，最符合我当下的需要。关于免责条款，我还有点担忧，客服说她看不到具体的条款，让我联系投保人。于是我联系了保通保险代理有限公司的内勤老师。 经过与内勤老师、保险公司渠道负责人沟通，我拿到了我们的保险合同。我也查到这份保单关于既往症的认定。 住院医疗承担一般既往症，也有免责的既往症。我对比了具体的疾病种类，发现我的骨科手术属于一般既往症，可以承保。 同时，我这份保单的赔付范围同社保，也就是社保范围外的自费药、自费器械都不给报销。 根据我的就医经历，真正花钱的地方是自费药、自费器械。七年前的骨科手术，内固定的费用占据住院费用的大头。
我们的生活在无时无刻不在变化，我们有没有当地社保，以及身体健康状况，家庭经济情况，都在变化。当你能够掌握自己的保单，知道它能够给你的保障范围，你去做事情时才会更有底气。 如果你名下有很多保单，但是你又不会整理，不清楚这些保单都有什么用途，不清楚是否符合当下的你的需求。扫描文末的二维码，获得专业的帮助（请注明来自公众号）。 03 — 保险理赔，是要看证据的。在就医之前报案，通过联系到保险公司的理赔服务人员，提前知道住院理赔所需的资料： 经过手术，又在医院住了20多天，终于出院了。因为疫情，出院小结选择邮寄到我家里。等拿到所有的资料之后，我开始在复星联合健康保险的官方公众号上申请理赔，扫描上传资料，很快就出现了理赔结论。 汇总了一下，住院费用包括三部分，就医费用、护理费用、营养餐饮费用。 其中，就医费用，18530.66元，有部分自费的药品，但是上传的照片不太清楚，自费金额有点不对。这部分自费费用，后期通过申诉理赔来处理。 护理费用，不是医院开的，是医院的第三方机构开具的，总共900元。这部分费用，理赔时按照自费来算。 营养餐厅开不了发票，只是在每日餐饮明细上盖章，医院结算处的人员说可以报销。最后这部分费用，因缺乏发票而没有理赔。 于是，我收到了两份理赔通知书（如下图），前后相差3000元左右。中间与理赔部门就发票及费用类别进行电话沟通，对上面的发票明细进行重新归类。 最终，按照第二个理赔通知书进行理赔，理赔金额为18077.56元。总费用为2万多。实际自费2千多元。 （点击图片查看理赔通知书） 通过这次理赔，我再次提醒大家在就医时要收集好就医资料作为证据，包括发票原件、费用清单、诊断证明、出院小结，以及医生写的病史介绍等。 保险公司的理赔部门也是希望能赔尽量赔付，只要我们提供的资料符合理赔的条件，不会无故卡我们的理赔进度。 同时，理赔部门的工作也很繁忙，尽量把理赔资料准备齐全，和理赔部门进行沟通。在理赔人员的权限内，可以争取到最有利于我们的理赔结果。 如果是大额理赔，更要耐心沟通，一般保险公司都会积极理赔的。因为对于他们来说，理赔结案率及赔付率也是银保监会对他们服务水平的考核指标。 总结一下，医疗险，每年要根据自己的情况进行综合搭配，参考因素包括但不局限于：有无本地社保、要不要门诊报销，住院的免赔额，自己的就医习惯。 看病要及时，理赔要积极配合，积极沟通。即使最开始理赔结果不是很满意，也不要放弃，通过申诉理赔，与保险公司积极沟通，有可能争取到满意的理赔结果。  E N D  懂保险，更懂你  Sunny的碎碎念： 你的保险顾问上线了。2021年的第一篇文章，哈哈，竟然是这样出炉的。 这是一个带着疼痛感的理赔故事。因为是我自己的理赔，写得比较琐碎。 未来我会收集客户的理赔案例，开理赔专栏，分享出来。 感谢您的陪伴。您在看，就是我写公众号最大的动力。  |
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