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對22歲念大學時的陳屏（化名）而言，眼前他人生最大的渴求，就是擁有一支最新iphone手機。但一支手機2萬塊，陳屏掏空口袋也擠不出來。 作為學生，他也沒卡可刷，但購物欲已燒灼身心，該怎麼辦？陳屏發現，原來有另一條路——無卡分期，只要填些基本資料，就能分12期付款，1個月只要繳2000元，店員還貼心提醒：「不會讓你爸媽知道喔。」 於是，一毛錢都不用掏，陳屏已拿著iPhone走出店門外。 而另名大學生建勳，也透過無卡分期，買了要價5.2萬，上設計課需要用到的iMac，分12期攤還，1個月要還4000多元，「這對沒有信用卡的人方便很多，」建勳衡量，當時家教與打工的收入，還款綽綽有餘。 像陳屏與建勳這樣，沒有卡卻想先買後付的人，比你想像的多。 800萬人的一兆商機根據Money101在2019年的統計，台灣約有800萬人成年人沒信用卡，其中不少是學生、自由工作者，因為沒固定收入證明，難讓銀行核准發卡。 在一人平均有5張卡的台灣，信用卡早已是紅海市場，30多家銀行奇兵輩出，殺得你死我活，卻沒看見數百萬無卡族購物欲仍嗷嗷待哺。 美而快集團總經理王志仁信心滿滿地指出，台灣只有三分之二的成年人有信用卡，但光這批人，一年的消費總金額就有3兆，「剩下三分之一是不是就有1.5兆？」王志仁補充，就算沒信用卡的人資力較低，這數字要打七折，還是很可觀。
事情有了轉機，這一年，歐美刮起了BNPL（Buy now, Pay Later，先享後付）風暴。 所謂的BNPL，本質其實就是借錢：現金不夠的消費者向商家購買產品，商家便將產品給消費者，但不會跟消費者收錢，而是直接跟BNPL業者拿錢。消費者等同先跟BNPL業者借錢買東西，之後再分期返還。 BNPL會大紅，是因疫後不少人失去固定收入，得分期付款才能應付開支，再者，疫情下迅速發展的電商，也渴求藉由BNPL捕獲更多客戶，在在使BNPL迅速發展。 翻轉信用卡支付型態過去一年，傳統信用卡巨頭萬事達與VISA的營收成長率，僅有2.5％及-1％，但國外BNPL三巨頭：Klarna、Affirm、Afterpay營收成長率卻高達40％、71％、78％。 今年8月底，Affirm宣布和亞馬遜合作後，股價應聲大漲48％。11月4日，美國電子支付商Square更以290億美元天價，收購發源自澳洲的After pay。
BNPL業者向消費者收取比銀行更高的利息，或是在消費者逾期繳款後收取違約金。但如今，更常出現的情況是，BNPL不對消費者收費，而是向商家收約4％-5％的手續費（信用卡約2％）。 商家之所以願意買單，是因為，一旦賣場提供BNPL服務，不但能吸取更多客戶，還能促使客戶消費總金額上升，如主攻快時尚業者的新加坡商Atome便表示，BNPL使來客平均消費金額提升了30％。 BNPL是電商的下一個戰場國外BNPL盛況空前，國內業者自也聞風而起。光2022年，便至少有4家業者摩拳擦掌要進軍台灣BNPL市場，其中包括新加坡商Atome、中信資融，及重量級玩家：台灣大哥大。 回頭看國內既有市場，其實早在2018年，中租便進軍零卡分期，主打毋須財力審核，用戶只要填寫基本資料、上傳身分證，便可得到2萬至20萬不等的消費額度，最多可攤至36期還款。如今中租坐擁72萬名會員，每年總交易金額高達200億，穩居BNPL界一哥寶座。
而中租的交易額，有40％來自東森、Yahoo!、momo三大電商，仲信資融資深副總張銘聰自信地說，電商之所以願意負擔部份手續費，和中租合作，是因測試過，零卡分期可為電商額外帶來客人。 這或許也解釋了，為何和momo同屬富邦集團的台灣大哥大也想跳下來自己做BNPL，甚至直接在網站上公開招募無卡分期人才。
momo蓄勢待發，而另一大電商網家PChome，除早已與日商AFTEE合作，提供無卡分期服務外，今年更買下廿一世紀資融公司一半股權，推出「樂分期」服務，全力回應支付大戰。 「momo得維持（業績）高度成長，Pchome要追上去也得要啊，」美而快集團總經理王志仁分析，電商勢必往金融化方向前進，而他自己旗下的美而快，也早在2年前，就推出BNPL支付工具Fasmey，主打消費者若在30天內還款，不收任何手續費，過30天後，則以每日0.043％計息。如今，美而快旗下有賣場的BNPL使用率可達到20％。 王志仁坦言，支付本身其實利潤不高，但對他而言，重要的是，能蒐集會員龐大的會員交易紀錄，日後與銀行合作，精準推播金融商品。 沒有聯徵、不審核財力，BNPL怎敢借錢？藍海看去無限好，但為何銀行不敢借錢的人，BNPL就敢借呢？這生意，真的有那麼好做嗎？ 吳建頤分析，BNPL要能成功，有3要點：場景、資本、風控。 首先，業者得創造足夠管道，讓消費者能無痛接觸BNPL服務。而要借錢給大批消費者，業者的資本，當然不能薄。 但最重要的關鍵，還是風控，畢竟金山銀山若恣意亂借，也會破產，但BNPL業者常主打申請不需財力證明，又無法查聯徵系統，到底怎麼判斷，要不要借錢給消費者？ 「（風控秘訣）當然不能告訴你，」作為國內BNPL市場的老大哥，副總張銘聰神秘地笑道，相較許多違約率常在百分之二以上的BNPL業者，中租的違約率則可控制在千分之五到七之間，關鍵就在經驗。
而當年最早將中租零卡分析引入電商的吳建頤，則透露中租的核款數據分析相當細緻且人性化，舉例來說，若青壯年選擇無卡分期買按摩椅，違約率都相當低，原因很簡單，通常年輕人買按摩椅，都是要送父母，「但沒人會想要不還給父母禮物的錢，」吳建頤大笑。 長期的經驗，再加上先行者優勢，使中租坐穩國內BNPL一哥寶座。但問到各路英雄好漢壓境，會不會怕？
而為應戰，中租除了開拓旅宿等線下市場，張銘聰透露，他正積極與電支廠商洽談，希望以後消費者能直接從電支介面，選擇使用無卡分期。 當年還是大學生的陳屏，用無卡分期買了第一支iphone後，又陸續買了2台電腦、1台相機，加起來一共十幾萬，全都用無卡分期先享後付。 沒想到，攤下來1個月最高要付1萬多元，陳屏一度還不出款項，資產公司還打給陳屏媽媽要債，陳屏只得拼命打工還債，大學期間都活在債務的壓力下。 「那時拿著買來的iPhone、電腦，用得也不開心，」如今已26歲、從事行銷工作的陳屏感嘆地回憶，「信用卡要審核是有原因的，」他坦承很後悔當年衝動消費。 BNPL帶來了便捷與商機，但只望莫要再度聽見，當年萬泰銀行George＆Mary現金卡那歡快卻危機四伏的廣告之歌。（責任編輯：李郁欣） |
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