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音频丨村里装翻三老头,事故处理有说头

2021-11-25  百车全说

百车全说

别人研究车,而我研究你!


最近一直忙广州车展的事,邮箱好几天没有登录了。结果前两天打开一看,里面躺着几十封听友的来信。每封信都是好几千字,我每看完一封,就回复一次,每天处理邮件要花上个把小时。到今天还没看完,对还没有收到我邮件回复的听友表示抱歉,来信必回,大家稍等我两天。

今天这期节目,咱们聊其中一位听友的来信。他说了一例发生在自己身上的人伤事故。他这起事故,有几个特点,一是伤者有三位,而且都是7、80岁的老人。大家听到这儿,估计都跟我一样直皱眉头。咱们知道在路上肯定是没有事故最好,但是发生事故最好是车与车碰,这种事最好解决。哪怕车与人碰,最好对方也是年轻人。如果在事故中遇到老年人,那真的是麻烦大了。因为老年人身子骨本来就弱,80多岁的老人平时自己在家摔一跤可能都是致命伤,如果交通事故遇到高龄老人,很可能生命里就又多了一个爹,或者一个娘。

二是这起事故里有很多处理方式特别“乡村化”,大家别以为自己远离乡村。现在不都很流行自驾游吗?这期节目您可得收好了,万一哪天在乡村道路里遇到事故了,这期节目里介绍的与乡民打交道的方式会非常有用,一定要收藏好。三是这起事故所涉及的保险理赔,前后更改过三次,每次的变化都是车主本人争取而来的。我相信绝大多数人遇到这种情况,99%都会妥协,那么听完今天这期节目,肯定会大呼,嚯,原来还能这样操作。接下来聊聊整件事的经过,还有我的分析评价。

这起事故的原因也很简单,一个19岁的男孩骑着农村很常见的那种电动三轮车,载着三位老人在路上直行。咱们的听友小锁在一个路口右转的时候,没有注意到左侧直行的电动三轮车刚好也要通过路口,结果电动三轮车司机,也就是那个19岁的男孩急打方向避让,最终电动三轮车翻到在路中间,还好当时没有周围路过的车辆,否则后果无法想象。小男孩身手灵活,翻车前跳下了车,没有受伤。但是车上三位老人,84岁的老奶奶肋骨骨折,头也破了。另外两位老人身上也有多处淤青。

当时私家车车主小锁懵了几秒,特别是看到年纪最大的老人头破血流,他赶紧抖抖索索地掏出手机,赶紧打120救人,又打122报警,然后再联系保险公司报保险。不到10分钟,交警和120医务人员都来到现场,交警在现场拍照取证,确认两车有轻微碰撞痕迹。电动三轮车与小锁的车实际接触的地方,几乎看不到划痕,因为小锁这台车很久没洗了,所以车上有很厚的灰尘。碰擦位置,用手抹去灰尘,发现连漆面都几乎没有损伤。但就是这么一点痕迹,也可以确认电动三轮车是与私家车有过接触的。

有人可能会问,那么如果电动三轮车与私家车没有任何接触,小锁需要承担事故责任吗?答案是肯定的,因为造成电动三轮车人伤事故的主要原因,就是私家车右转这个行为,直行车辆在道路上路权是最大的,转弯车辆必须避让直行。大家一定要记得,拐弯的时候,看见直行车辆就必须让,否则碰到就是你的责任。

很快,120救护车上的医护人员就把伤者抬上车带走了。然后小锁就跟交警去到交警大队处理事故,没多久医院工作人员打电话给小锁,告诉他三位老人没有生命危险,这时候他才深深地松了一口气。这里为什么小锁悬着的心才放下来呢?因为高龄老人住院是非常危险的,这么大年龄做手术几乎是不太可能的。送到医院一旦有个三长两短,事故的严重性会立刻升级。交通肇事造成1人或者多人死亡,且全责或者主责,可以按交通肇事罪判刑,3年以下或者拘役。所以小锁听到老人平安无事,心里才长舒了一口气。

小锁在交警大队处理完事故,车被扣下,人先回去。当天晚上伤者家属打电话,让他来趟医院,要求垫付医药费,小锁说已经联系保险公司,保险公司会去垫付。小锁也是运气好,遇到脾气不错的家属,我相信大多数家里老人被撞的家属,如果听到对方不来医院垫付费用,肯定火大,百分百要想尽一切办法找当事人,就是绑着也要绑到医院来付钱。这个时候,往往就会引发冲突的升级。不过大家也不要慌。法律没有规定事故发生后,私家车主一定要垫付费用。首先,目前还没有确定谁的责任,私家车主可能全责,也可能主次,也可能无责。责任没定,为什么要提前垫付?而且,看病报销都是找保险公司,也没必要私家车主垫付。道理很说得通,但是私家车是铁包皮,电动车是皮包铁。伤者血肉模糊地躺在床上,你跟家属讲道理,肯定会有冲突。所以这时候私家车要么试着安慰,对方要来闹事就第一时间报警,让对方回去自己垫付,来协调的警察最多也就是劝你去医院垫付,你坚持不去,他也拿你没办法,还是会让对方闹事家属离开。

到了第三天,交警打电话让小锁带着保单复印件去一趟交警大队,小锁去办理好手续,就把自己的车开回来了。这个环节也让我很惊讶,我反复跟小锁确认了两遍,他都说是事故发生第三天就拿到了车。因为在我看来,事故责任还没认定,对方伤者还躺在医院,交警大队怎么就放车了呢?只能说小乡村有时候处理事情的路子比较野,不太按规矩来。后面,类似这样的情况还有好几处。又过了两天,小锁和他妈妈俩人,买了些东西去到医院看望三位老人。第一位84岁的老奶奶,头缝了几针,肋骨骨折,但还好没有其他损伤, 在医院的病床上看起来精神状态很好。她见到小锁,半开玩笑地说,小伙子你应该庆幸你运气好,我当时都以为我挺不过去了,结果还算好,没伤到要害。小锁赶忙说,奶奶对不住您了,让您受苦了。

转身,小锁又对第二位老人道歉,结果那位老人信基督教,他说一切都是上帝的安排,我一定是有罪,是上帝在惩罚我。结果小锁的妈妈正好也是信基督教,俩人就开始热情地聊了起来。第三位老人伤势很轻,输了两天液就好了。当天,小锁准备与他妈离开医院的时候,被其中一位家属给拦了下来,提出让小锁去缴纳住院费,小锁说今天只是来看望老人,并没有准备钱交住院费,而且之前就说了保险公司会报销,你们家属先垫付就好。

对方虽然很不情愿,但是小锁就是坚持不交,最后家属拿他也没办法,小锁赶忙离开了医院。有人可能要问,伤者住院我们到底要不要去探望?我主张是去探望的,可是就像小锁这样,去之前也纠结了很久。他知道去了以后场面会很尴尬,自己肯定会被伤者家属团团围住,抱怨不停,最后也是最关键的,那就是会逼着自己去垫付医药费。我们在很久之前出的人伤内容里,曾经提到过“三不一没有”原则,即“不垫付、不探望、不调解、没有钱”。理论上讲,这么做合法,说得通。但实际操作起来,很容易激发矛盾。人心毕竟是肉长的,对方哪怕有一定责任,可那是活生生的一条生命,我们应该尊重,去医院道歉态度肯定要好,本着诚心诚意来解决问题的态度去,对方好说话,当然最好,后期配合走保险理赔。

但是对方胡搅蛮缠,不好说话,还是那句话,没有必要低眉顺眼地一味退让。咱们可以理直气壮地打电话报警,让警察叔叔为我们解围。其实垫付不垫付,最终保险公司都会报销,只是先后的问题。但是车主一直垫付的话,遇到不好说话,心术不正的伤者家属,很容易得寸进尺。我父亲当年的一起车祸,老听友如果记得,曾经就遇到过这种无耻的伤者和家属,明明可以下床干活了,还赖在医院不肯走。

那么既然三位老人身体没大碍,小锁的车也没什么事。那接下来就是走赔偿流程了。这起事故,交警判小锁全责,小锁也知道自己右转弯撞了直行,肯定自己是有责任的,可是他觉得也不至于自己全责。于是小锁提出了以下几点疑问:1、这是没有红绿灯的路口,对方是不是也疏于观察呢?2、这19岁的小伙子是否有三轮电动车的驾照呢?3、这台电动三轮车,是否符合最高时速不超25km/h,整车质量不超55公斤,电机功率不超400w的规定呢?4、这辆电动三轮车上路手续是否完备?5、电动三轮车能否载人?6、当时正好是过年走亲访友的时期,19岁的小伙子有没有酒驾呢?

当时交警听完小锁的六连问哭笑不得,他说这些问题呢,我们交警该怎么处罚我们心里有数,但这些都不影响判定你全责。而且你是机动车,有保险公司赔偿,你慌什么?小锁来交警队之前,其实也提前打电话给做保险的朋友问过,他朋友说如果交通肇事致人死亡,并且负事故全部或者主要责任的,就有可能按交通肇事罪判处3年以下有期徒刑或者拘役。这要是留下了案底,今后不仅自己,甚至会影响下一代在报考军校、报考警校、参加公务员考试、参军、银行招聘或国有企业招聘时的政审。但是,只要没有人员死亡,判全责还是主次责都问题不大,保险公司都会赔偿。

小锁纠结了好久,想想对方家属也还算好说话,自己也福大命大,三个老人都安然无恙,最终他还是在事故责任认定书上,认了个全责。所以大家看到没,同一个事故,在大城市与小乡村结果很有可能大相径庭。小锁跟我说, 在他们村里,这种电动三轮车非常常见。路上开这种电动三轮车的大爷大妈,哪个会有驾照?甚至这些车大摇大摆地开在路中间, 后面的私家车也不敢按喇叭。交警在村里跟这些大爷大妈们,都抬头不见低头见,乡里乡亲的,难道你把他们干活的家伙全部没收?或者上路就拦下然后按规定罚款?换你当交警,在村里你试试看能不能这么干。如果这种电动三轮车,在北京、或者上海的市区道路上,又是一名19岁的孩子带着3个老人,被一辆私家车撞了,你信不信,周围的市民都不一定会帮老人和孩子说话,我相信他们会帮着救人,但一定也会觉得私家车主很冤,摊上这么个倒霉事。而如果小锁在北京或者上海这样的大城市交警大队,他提出对方是机动车,且无证驾驶,后排违规载人等等,最终交警大概率不会判他全责。所以,大城市的司机开车自驾游如果来到了小乡村,在这种小地方,讲究熟人关系的社会环境里,有时候村里有威望的老王头一句话,比什么条款都管用。所以,赶紧打电话摇人找找关系比什么都重要。

接下来,小锁又遇到了两个问题,一是他拿着医院的医疗费用去找保险公司报销,结果保险公司只报销90%,说其中10%是医保外用药不给报。二是保险理赔员计算的总赔付费用,包含医疗费、营养费、误工费、护理费、交通补助等等合计2万多,可这次伤者看病就花了将近1万8,家属和小锁都觉得保险赔付的太少了,不合理。当时,保险理赔员态度也比较暧昧,他说如果2万多不满意,可以回去跟领导商量商量,可能还可以加个几千。家属觉得这里面水太深,于是大家一起发动关系,联系保险公司的熟人,想要更多的赔偿。

最终,在专业人士指点下,老人被定为十级伤残,保险公司最终赔付了4万多。这种对人伤的赔偿不满意的家属,占绝大多数,基本上最终都是靠打官司,把保险公司告上法庭,通过判决来解决。这中间耗费的时间、精力都很多,你要来回奔波,还得收集材料举证。但是小村子里,人家就打电话摇人找关系,然后明面上合法合理的就走保险理赔了,从2万多的理赔一下变成了4万多。当然,无论对方让保险公司赔多少,小锁肯定不用自掏腰包,只是这个案子得一直拖着等结案。

另外,我相信大多数人,一听到医保外用药保险公司不报销,都会觉得合理,也就不会再要求索赔了。但是小锁咨询了他身边做保险的朋友,医院的甲类药是医保用药,乙类药是医保外用药,丙类药是自费药。你让保险公司列清楚这里面的明细,如果有乙类药,我承担10%是可以的。但是很多小地方,根本列不出来。其次,去年保险改革之后,保监会明确规定,保险公司必须有”非医保外用药“这个险种,可以让车主投保。但是安徽省没有上线这个险种,车主根本没办法买。而小锁的堂哥在浙江,他就买了这个险种。小锁把以上这些话说给保险理赔员听,给他两个选择,一是跟领导申请,医疗费用全部报销;二是我打电话给保监会投诉,最后结果还是你给全部保险,同时你们相应部门还会被处罚。结果,保险公司真的就给全部报销了。怎么样,是不是又学会了一招?

那么事已至此,应该算是全部解决了吧。不,还有一个小细节没有搞定。那就是当时救护车救人的费用,总共收费360元,是对方家属垫付的。当时打120,是村里的医院救护车过来拉的伤者,然后一路送到了县医院。司机问家属要了360,给开了个收据。很明显,收据保险公司肯定是不认的。于是,小锁就找救护车司机要发票,司机说这有哪门子发票?都是开收据的。小锁说,在你们医院消费不开发票,我可以投诉你。对方不情不愿的,随便找门诊拿了张发票给小锁。结果小锁递交给保险公司又被打回来了,原因是:发票抬头与伤者姓名不符。小锁当时郁闷到不行,只好又打电话给司机,司机说你怎么这么麻烦,态度非常差。最后好说歹说,司机隔天让他来拿发票。结果小锁跑去一看,是一张200的发票,他问对方明明是360。司机说废话,200是救护车的费用,那160是车上医护人员费用,你要160就找医护人员去开发票。小锁气的不行,直接打电话找关系联系院长,最后医院又给小锁开了一张160的发票。所以,非常搞笑的是,两张救护车发票同事递交给保险公司,最后也给报了。可能保险公司以为三个老人是分两趟运的。

那么到了这里,事情已经也差不多结束了。小锁除了上门看望花了点钱,其他所有费用都是保险公司报销。这时候,电动三轮车19岁小伙子家人又打电话过来,说这台电动车三轮车是借的,现在维修总费用1100,换电瓶花了700,其他配件400。小锁找保险公司赔,保险公司说,这台车定损总共850,只能按这个报。最终,小锁倒贴250元。由于小锁自己的车,只有一丢丢小划痕,所以他就没修。这250元就是小锁处理完人伤事故后,所有的费用。

这期节目呢,虽然也是人伤事故,但是我觉得特别的地方在于它是发生在一个小乡村。中国有句老话叫做皇权不下乡,如果在乡村里遇到了交通事故,有时候找熟人比讲道理更有效率。但是,这起事故,有几个“微操作”是值得我们学习的,首先是关于非医保用药的报销,大家今后遇到,可以按小锁的思路来操作。

另外,关于伤者家属对保险赔偿额度不满意,以及后来的伤残鉴定,也可以参考。还有救护车费用不给开票,可能有些人因为费用不高,也就算了,但小锁依然坚持消费必须给发票的原则,也得到了解决。最后就是任何事故,一定不能肇事逃逸,如果全责或者主责致人死亡,处罚3年以下或者拘役。但是肇事逃逸,可就是3年以上了,如果逃逸中致人死亡,那就得7年甚至10年以上了。所以,节目最后祝愿开开心心出门,平平安安回家,去许愿的时候别提什么升官发财了,家人平安才是最重要的。

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