德国哲学家莱布尼茨说过：“世界上没有两片完全相同的树叶”，这句话同样也适用于核保。每个客户的年龄、职业、身体情况都不同，所以每一次选产品、核保，都需要“量身定制”。如果仅仅是核保本身的琐碎也就罢了，有时客户的一些行为还会让原本的普通模式变成困难模式，导致最优解变成次优解，甚至是无解。他在去年体检查出了甲状腺结节和尿酸偏高，其中尿酸这项的检测结果高达686umol/L，一般的重疾险都是会拒保的。所以我给小A选择了健康告知不涉及血液和尿液检查的嘉和保2021。但比较遗憾的是，嘉和保对小A的甲状腺结节是除外承保的（对甲状腺恶性肿瘤及其转移、复发除外）。
这个结果小A并不满意，他想要标体承保的重疾险。但无奈嘉和保已经是在他预算范围内最适合的产品了，所以最后小A还是选择了投保。本以为事情到此结束了，没想到一周后小A又联系我说想要退保。
原来小A还是不甘心只能除外承保，所以这一周里他尝试通过药物调节，想把尿酸控制在正常范围内，然后私下又去做了个全身体检，期待拿着正常的体检结果去标准体投保。结果不仅尿酸依然偏高，还查出了前列腺增大伴钙化，这种情况下已经很难再核保其它产品了。
所以小A就想，反正承保结果不满意，不如趁着犹豫期还没过，没有损失，干脆就退保吧，等以后有合适的产品再买。欣慰的是小A对我的信任，退保之前先来问我的意见；后怕的是如果小A直接退保了，以后有没有合适的产品尚且不知，连兜底的嘉和保都不能再买了。因为嘉和保在你重新体检之后就只能人工核保，而人工核保大概率是过不了的。好在我把退保的后果给小A分析了一遍，小A也表示理解，最终选择了不退保。 小C也是一位想要给自己买重疾险的客户，她的问题是既往有妊娠期糖尿病和多囊卵巢综合症的诊断，并且近期有过一次体检，查出了附件肿块。都不是很难核保的疾病，能选的产品不少，根据小C的预算我给她选择了超级玛丽5号。按照核保要求，投保前小C需要去复查一下血糖及糖化血红蛋白，还要再做一下妇科的B超。
等到了复查的前一天，小C突然告诉我复查当天上午，她们单位要组织体检。
我跟她说千万不要去，等保险顺利买好了再说，但小C并没有听我的劝告，依然去参加了单位组织的体检，结果查出了二三尖瓣反流。事后小C非常懊悔，她跟我说去体检不是不相信我说的，而是对自己的身体太自信了，觉得之前的体检除了肿块也没其他问题，这次也一样。二三尖瓣反流之前我有写过核保文章，这类心脏瓣膜疾病是非常难买保险的，尤其小C这种二尖瓣、三尖瓣反流都有的，直接就什么重疾险都买不了了。我一直强调投保前也好，等待期也好，大家不要去做不必要的身体检查，尤其是全身检查，查得越多越容易出问题。如果是核保有要求，我会告诉大家去做专项的检查。像小C这样因为不必要的体检，结果查出了瓣膜疾病直接被重疾险拒之门外，多得不偿失啊。还有小A这种在等待期去体检的，只检查出异常还算幸运，如果查出了合同规定的疾病，轻者免责，重者被退保，以后也很难再投保重疾险了。这点我非常理解小A，有了甲状腺结节肯定最怕将来甲状腺出问题，除外承保还把你最想保的疾病剔除了，那买了还有什么用？除外承保就像是一个危险信号，当你只能选择它时，就表示已经没有更好的承保结论了，而且不抓紧投保的话，很可能以后连除外承保的机会都没有。所以，哪怕只有除外承保，也比你什么都不保要好太多了。大家对于未曾谋面的陌生人肯定会有些不信任，这是难免的。我一直努力想要给大家最满意的解答，就是想消除这些顾虑。为了不辜负大家的信任，给每一位客户推荐的产品，都是我花了大量的时间去测评保障内容，分析条款规定，确保品质之后，再根据大家的身体情况选出的最优解。你可以不接受不购买，但一定不要去自己随意核保不了解的产品，如果被风控就麻烦了。核保不是一件简单容易的事，不仅需要我的知识储备和核保经验，还需要大家的配合和信任。如果你有投保的需求，可以随时来找我核保，我的微信号是：shibu990。
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