近期,江苏省的朋友们可能都看到了这样的一条消息。 2021年12月1日 江苏省首个面向全省参保群众的 普惠型商业补充医疗保险产品 “江苏医惠保1号”正式上线了 近些年全国各地推出的普惠型商业补充医疗保险(以下简称“惠民保”)很是火热,他们与基本医保、纯商业医疗保险有什么区别?购买之后能否减轻看病就医负担?今天我们就来聊一聊这些你关心的问题。 惠民保和医保有什么区别 为什么这么火? 惠民保通常是指由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险,可以作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。 由于尚处于“襁褓”中,惠民保的名字林林总总,甚至有的地方有好几款不同名字的惠民保,比如 “上海沪惠保”、“武汉惠医保”、“南京宁惠保”、“杭州民惠保” ,但他们都有着共性和优势。 四大共性:
三大优势: 1 买得起——保费亲民 2 买得上——有医保就能买,可以带病投保 3 赔付额高——市面上较少
不要神话“惠民保” 看清这几点再考虑投保 就目前情况看,我国商业健康保险覆盖率较低,保障主要集中在青壮年群体。对于老年群体,“惠民保”在一定程度上填补了传统商业健康险的保障空白。 虽有政府背书,但本质上说惠民保还是一种商业保险。从责任上看,绝大多数城市的惠民保存在缺陷的,这就需要我们擦亮眼睛,看清这几点。 免赔额: 很多人常常忽略免赔额,免赔额就是不用赔的钱。免赔额1w,就是除去社保报销,1w以下的不赔,1w以上的才开始赔。 因为涉及到医保报销,通常来说,免赔越高,拿到钱的概率就越低。
江苏此次的医惠保除了医保范围内医疗费用有1万的免赔额,医保范围外费用有2w免赔额,另外重特大疾病再保障和部分特殊重特大疾病补充保障是5万的免赔额,各自累计,获赔的门槛相比较江苏其他城市惠民保可以说并不低。 门急诊医疗: 有些惠民保是不保门急诊手术费,只保住院治疗的费用的。 癌症的门诊治疗,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、抗排异治疗还有门诊手术费等等这些都不需要住院,却是实实在在的费用。 而中老年急诊更是常见,一旦出现急重症,往往产生的手术等等费用也不低。 免责条款: 免赔条款也就是保险不赔的项目。 在惠民保中,除怀孕、分娩等常规的免责条款外,还有两种情况也是不赔的,要格外注意:
所以,医保千万不能中断或拖欠缴费,如果中间辞职了,也要自己去当地医保机构把钱交上。 既往赔付: 有些地方的保险虽然宣传说不需要健康告知,适合身体不佳的中老年,但是它可能是不承担既往症赔付的。 比如广州的惠民保,就像百万医疗险一样,把既往症放在除外责任中,也就是说保险公司并没有真的把大量高危人群考虑进来。 续保: 医疗险最重要的就是续保,社保和很多商业医疗险是承诺续保的,惠民保的续保目前还要打个问号。 允许“带病体”参保,给患病人群提供了保障通道,但承保公司会感受到巨大压力。 根据深圳医保局公布的2017年至2020年履约验收结果,深圳重特大疾病补充医疗险项目理赔支出占总保费比例为105.46%,4年亏损了约3324.64万元。 2020年9月,上线一月有余的嘉兴惠嘉保也匆匆下架。杭州更是在3年内推出了3款惠民保,其根本原因还是因为对续保没有约束。 惠民保风风火火地搞了一年、两年、三年,假如产品持续亏损,保险公司难免不会离场,老百姓们失去了保障,该什么样还是什么样。
TIPS: 常见的商业医疗险比如“百万医疗险”和惠民保都是在用基础医疗保险报销后才能用得上,功能基本重复,报销范围也重合了,不能重复报销。 关爱艾滋病人·暖心文案征集大赛 投票结果公示 经过为期5天的微信投票征集,得票数最高的前三位获奖名单已新鲜出炉! 第一名:南通志愿者—龄光 (获奖作品文案展示) 第二名:茅雪 (获奖作品文案展示) 第三名:微博@可爱的阿丹成功 加强自律,远离艾滋。 恭喜以上三位获奖者,小编将在7个工作日内与您联系颁发奖品事宜,请保持通讯设备畅通。 |
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