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富足优雅老去是很多人的梦想，理财是服务人们的梦想和生活品质，但养老不是等到快退休了才规划，而是要在中年甚至青年时期就开始规划，未雨绸缪，才能从容享受养老规划。 经常要帮客户规划养老，也经常要回答这一类问题，我整理出来一些问题，供大家参考。 养老有三宝：老本、老伴、老友。 物质和精神，身体和灵魂，一个都不能少，经济基础决定上层建筑 老伴和老友各位自己想办法，老本可以如此规划： 1、你打算多少岁退休？ 这是为自己设定一个养老规划的时间点。这个退休是说完全离开工作，或者工作也只是为了兴趣爱好和公益，不再为温饱奔波劳碌，也不担忧升职加薪，不用熬夜加班。 国家规定的普遍退休年龄是否符合你自己的退休期待？有人想早点退休，有人闲不住，还有人热爱自己的工作，最好倒在工作岗位上，你是哪一种？ 如果想早点退休，那现在压力大一点，因为你的退休时间比人家长，早一点吃老本，养老金需要存更多，晚一点退休晚一点领取，现在压力轻一点，甘蔗没有两头甜，根据自己具体情况决定。 2、你打算在哪里养老？ 考虑到不同国家地区不同城市乡镇的物价不同，货币汇率不同，风俗不同，居家养老和养老院的养老生态不同，直接影响生活和医疗的成本和品质。 如果打算去异地养老，提醒你要想清楚，毕竟落叶归根是中国人传统的思想，而且，一般人都会越老越想吃家乡菜，越老越不喜欢见生人，越老越喜欢跟老熟人在一起用家乡话聊天。年轻时无所谓，适应性强，满世界闯荡江湖，年老了呢？你还愿意说着别人的语言，吃着别人的口味？只怕那时一包家乡小特产都能让你瞬间思乡，君不见古人因为思念家乡的鲈鱼，官也不做了，连夜辞职回乡？ 人性都是相通的。 3、你打算和谁一起养老？ 老小老小，人老了更怕孤独，爱粘人，话多，啰嗦，谁能陪伴你，包容你，照顾你？最后24小时守在你身边的，是你的家人？还是护工？保姆？道友？ 4、你的家族平均生存年龄是多少？你的父母和外公外婆爷爷奶奶是否长寿？是否平均寿命都超过了80岁？ 规划养老的前提是假定自己长寿，疾病和长寿都有基因遗传，如果家族有长寿基因，那么你的养老规划比一般人要稍微长一点，你的老本也比别人要存多一点。 5、你的养老生活主要内容是什么？ 除了基本生活费，你是否还有一些需要花钱的兴趣爱好？毕竟很多人退休以后每天都是假期，每天都可以睡到自然醒，有的是时间，会把那些童年时期的梦想，长大后因为现实生存，家庭压力，工作忙碌而放下的爱好重新捡起来，那么，你希望为这些爱好准备多少钱？ 6、你有吃保健品或食疗药疗的习惯吗？你觉得大概要准备多少费用？ 医药费要单独准备一笔钱，不在养老金里规划，但你养生支出可以放在这里，补品比如灵芝啊三七啊虫草啊人参啊，物理养生诸如按摩、理疗、泡温泉...... 7、你希望用哪些工具来实现你的养老生活总额支出？ 经过以上问题，你大概可以估计出你要规划多少年的养老？每年要准备多少养老金？总额出来了，就可以考虑如何实现。 除了社保覆盖一部分基础温饱支出，余下的你打算用什么来实现？ 存款？ 省心，流动性好，但是在低利率甚至负利率时代，未来50年你的存款是否能保值增值？ 房产？ 你的房子在哪里？地段如何？如果是商铺是否受到电商冲击？就算现在看起来不错，也要操心房客素质，需要交税，在少子化老龄化时代，年轻人越来越少，你的房子未来租给谁？ 股票？基金？ 高风险高收益，你过去这些年的战绩如何？当你老了，你是否还愿意花心思精力去看盘分析行情？ 银行理财产品？ 也是一种方式，除了经常要赎回，有手续费，也会有亏损。你希望用一个收益不保证的产品来实现一定会支出的养老金？ 收藏？ 高风险高收益，不保证收益，行情波动太大，变现慢。 债券？ 收益稳定，保本，低风险，适合养老。 信托？ 有管理费，收益不保证，但隔离风险，保证领取，个性化定制，适合养老。 商业养老保险？ 收益稳定，保本保值，免税免费，省心省力，适合养老。 人生有四季，年轻的时候可以配置一些高风险高收益产品，退休的人们已经从夏入秋，从秋入冬，激进冒险的思路不再是首选，可以从头再来赔得起的资本越来越少，创富不再是主旋律，如何享受财富，守富和传富，才是这个时期的核心，毕竟，财富也有四季流转，要尊重自然规律，智者守序。 退休了就要慢慢调整战略，逐步转为低风险但收益稳定又省心的理财工具。 举例，如果打算60岁退休，建议可以65岁或者70岁开始领取，70岁之前的10年，身体还健康，有精力，甚至还可以发挥余热，被返聘，用半生经验和专业能力继续服务大众，赚点零花钱，这期间还可以动用存款、房租、股票、理财产品，70岁以后精力下降，可以完全依靠社保，以及复利增值，保证至少领取20年的商业养老保险组合来解决余生的养老金支出，本金稳定，风险为零，傻瓜式领取，不操心，不担心，如果还有余额，可以留给后代或捐献给社会机构，给有需要的人群，赢得生前身后名，实现富裕一生，富足养老，富贵传承的三富人生，如何？ 当然，不是每个人都有机会规划养老，死亡、疾病、残疾的风险让有些人根本没机会养老，如何做好死亡、疾病和残疾等风险规划？重要和紧急的风险如何智慧排序？让自己有尊严地度过一生？我之前在视频中也有讲过。 |
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