银行喜欢什么样的征信？

在我们日常生活中，时刻存在不确定性，风险是普遍存在的，商业银行也不例外，作为银行最主要的信贷业务，会受到其业务过程中不确定因素的影响导致贷款不能按期偿归还，引发信贷风险。

那么银行喜欢什么样的征信呢？自然是让银行省心的、优质的客户了。对于公司而言，当然喜欢那些内部管理规范、有较强的盈利能力、有好的发展前景、有雄厚的资产、有充裕的流动资金、能够按时还款的优质公司；对于个人而言，当然喜欢有稳定的收入来源、有财产担保，无不良征信记录的优质个人。具体分析如下：

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一．商业银行信贷业务主要面临信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险，其中信用风险为最主要的风险。

银行的信贷业务以高风险、高收益著称，但其具有双重性的特点，即高收益带来了高风险，其中信贷业务主要存在以下风险：

• 信用风险。主要是由于贷款人不能能够履行贷款合同引起的银行损失。
• 流动性风险。银行自身由于缺乏资金无法履行到期合约，导致银行破产。
• 操作风险。电子系统故障、黑客恶意攻击，系统卡顿，员工操作不当等。
• 市场风险。由于市场不确定性引起的市场波动所产生的不可控制的风险。

二．为了控制信用风险，银行业广泛采用“三查”手段，分别是贷前调查、贷中审查以及贷后检查。

目前，我国的商业银行主要业务还是存、贷款，为了有效控制信贷业务的信用风险，银行内部管理一般需要经历“三查”流程，以审核贷款人的资信条件是否符合银行信贷款信用级别要求、贷款人身份的真实性、抵押物的价值等情况。

• 贷前调查

贷款人提交贷款申请后，银行进行的一系列信息调查。调查内容包括贷款人的姓名、身份证号等个人信息；贷款人的家庭情况；职业背景、收入情况，以全面掌握贷款人的偿债能力。

• 贷中审查

对客户提交的材料进行详细比对，进行真实性检验的过程，除了核实贷款人身份信息的真实性、准确性，还重点审查贷款人的贷款目的和还款能力。

• 贷后检查

银行同意贷款并发放贷款之后，一般还会对贷款做追踪与调查，以掌握资金动向以动态调整信贷业务。

三．各商业银行制定客户管理实施细则，明确客户信用等级标准，根据客户信用等级进行信贷管理。

商业银行为了便于内部操作，一般会根据上级文件和银行自身特点制定本行的客户信用管理实施细则，以对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评价，并以此基础对客户实施分级管理。

以某商业银行为例，对企业客户信用等级划分了10级标准，根据信用等级高低依次分为AAA级、AA 级、A 级、BBB 级、BB 级、B 级、CCC级、CC级、C级、D级，具体如下：

• AAA级客户

竞争中一直以来处于具有绝对优势和行业领先地位；公司原则上一般定义是泛指在公司注册时间3 年（其中一般包括三年含以上）的特大型或者大中型的公司，5年内均没有不良商业信用行为记录。

• AA 级客户

整体业务发展较为稳定，生产经营和财务管理能力很强，发展前景良好，管理水平高，具备良好的企业现金流量，偿债管理能力和长期企业盈利控制能力很强；企业融资管理能力相对比较强，在各行业国际市场竞争中始终一直居于领头羊般的地位，3年内均未再次出现不良企业信用管理记录。

• A级客户

经营和财务能力较强，发展前景稳定性好，公司管理水平也相对较高，现金流相对充足，偿还债务能力和赚取利润能力也比较强，行业在激烈的竞争中具有一定优势，3年内均无不良信用记录。

• BBB 级客户

经营和财务实力中等，发展能力相对稳定，但有一定的风险，现金流量一般，行业竞争中没有明显的优势。

• BB 级客户

经营和财务实力一般，对自身经营的债务保障性不高，发展前景预测较困难，现金流量偏低，在市场竞争总是处于劣势，但该企业仍具备一定的偿债能力，从长远来看企业偿还债务能力不足。

• B级客户

客户运作经营及财务能力中等偏下，发展前景相对比较糟糕，管理水平普遍相对较低，现金流动性也比较差且企业的现金流明显缺乏，在行业内部竞争中处于明显的劣势。

• CCC级客户

经营和财务实力弱，发展前景差，管理水平难以适应公司发展，财务状况恶化，对银行的贷款依赖性较强，偿债能力风险较大，在行业竞争中处于较低的地位。

• CC 级客户

经营和财务实力低下，基本无抗风险能力，无发展前景，财务状况恶化，在行业竞争中处于很低的地位。

• C级客户

银行有充足的证据确认客户已经准备或不能完全履行其到期债务。

• D级客户

已处于实际违约状态。

由该银行对企业客户的分级可以看出，银行信用评级根据资信从好到坏进行了排序，排在最前面的AAA级客户拥有最好内部管理规范、盈利能力、发展前景、流动资金等，自然最受银行青睐。

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