一篇看懂什么是“0账单”

大家好，我是军~。

一个喜欢研究融资、房产投资的实战派。

几个月前一位粉丝加我请教说她夫妻俩都是事业单位的，公积金每个月都有交4k多，就是很难再办不下来卡，即使能办下来，卡的额度普遍也只有2~3w的样子，总授信各自也才30w不到。

对于这样的融资问题我大致能猜到是什么原因，付费后，我看了下她发来的征信报告，结果果然不出我所料。

后来她按照我给她的定制融资方案操作三个月后申下来的第一张卡就是8w。

她夫妻俩最大的问题就是没有做“0账单”。（还有一些其他的问题和本文主题无关就不说了）

“0账单”，玩卡有段时间的朋友肯定听过这个词，但是真正了解透彻的少之又少，今天专门码一篇聊聊“0账单”。

• 什么是“0账单”

注意“0账单”的对象是信用卡账单和以信用卡形式体现在征信上的大额分期卡账单，对于其他信用贷款、按揭和抵押经营贷没有“0账单”一说。

要理解什么是“0账单”，必须对着征信报告里来看。

信用卡账户信息汇总

这一部分是所有信用卡账户信息汇总，其中“已用额度”指的是所有信用卡账户上报的已出账单总和，“最近6个月平均使用额度”指的是最近6个月“已用额度”的平均值。

一般银行信审在查看信用卡负债情况时，以这两个指标为标准计算你的负债，行规是金额的10%算成你的真实负债，如上图，最近的6个月真实负债大概为6.5k左右，负债需要2倍收入来覆盖，也就意味着你的收入里需要1.3w来覆盖信用卡负债。

“0账单”的意思就是在通过在账单日前提前还款，把这两项数值变为0（不需要绝对的0，做到很低的数值也行，一般建议1w以下），这样在银行信审眼里你的信用卡负债就可以忽略不计。

单张信用卡账户信息

这种图反映的是单张信用卡的银行账户负债情况，“已用额度”和“最近6个月平均使用额度”和前面说的是一个意思，这里需要额外注意的是“本月应还款”栏，很多银行会在这一栏把你本月的实际还款体现出来，也就是说即使你提前还款了，这一栏会把你提前还款的金额显示出来，有些银行则是和“已用额度”一样，我这边经过实际使用对比做了个归纳：

“本月应还款”显示实际还款情况的是：中信、交通、浦发、光大、平安、兴业、工商、建行、工商、招行；

那这些银行是不是意味着做“0账单”没用呢？其实不然，一是很多银行信审自己都不太清楚征信报告的体现规则，二是即使知道也不会看的这么仔细，一般只看前面那个“信用卡账户信息汇总”，所以个人认为这些银行做“0账单”依然值得。

• “0账单”的好处：
  

“0账单”的好处是隐藏信用卡和大额分期卡的负债，简单说就是即使你把卡额度刷空了，做了“0账单”，在办下一笔信贷时依然可以顺利通过（不要怀疑，这符合基本事实，也是很多人肉测出来的结果），这里我们把信用卡、信用贷、按揭和抵押经营贷统称为信贷。

下面我逐个说下影响：

1）信用卡

我们在申请银行信用卡时，绝大部分是会查你的征信，查征信最重要的一点就是看你的负债，如果你刷卡太多又没做“0账单”，被拒的概率非常大，你也别跟我杆，说什么卡刷爆了依然可以下卡之类，这种小概率的事情没有普适性。

另外很多人不知道一点的是我们的征信报告查询记录里经常能看到各个银行的贷后管理记录，这个贷后管理的作用就是银行定期的来看下你的负债有没有变化，从而决定是否给你降额或者提额。

做了“0账单”，银行就会觉得你负债低，结合你的征信资质以及最近用卡情况给你提额，合理用卡+做“0账单”，卡多的情况下，每个月光提额就能抵你办张卡的额度，关于如何合理用卡，请看这篇：这样刷卡养卡，永不风控~

2）信用贷（含大额分期卡）

在所有的贷款产品里信用贷（含大额分期卡）是银行审批最严的，底层逻辑是办信用贷时你在银行那里是没有抵押物的，对于银行来说风险最高，这也是为什么市面上绝大多数信用贷额度最高也就30w，当你信用卡负债太高时，即使你的资质再优秀，负债上来了依然会被拒。

3）按揭

刷卡是对按揭额影响这是很多刚玩卡小白问的最多的问题，因为他们大多还保持着珍贵的处女贷（首房首贷），特别在银行严查首付来源的大背景下，刷卡凑钱就要显得格外小心了。此时做“0账单”就显得尤为重要，不然银行看到你最近的大额账单肯定要过问钱去哪了，到时要你额外提供大额账单卡的流水就很尴尬了。

4）抵押经营贷

抵押经营贷按说你在银行有房产抵押，沟通空间大，即使你出了大额账单也能批的下来，但是有一点是肯定的，越好的产品对你的要求就越高，这里的要求就包括你的负债，所以为了更大的额度，更低的利息，更长的年限，“0账单”做起来吧。

• “0账单”的弊端：

万事皆有代价，“0账单”最大的弊端就是提高了资金成本，很简单的道理，原来用50来天的资金，现在只能用30天不到，自然资金成本就上去了，到了融资后期把该拿的授信都拿了 （俗称把自己“榨干”），可以适当少做0账单降低使用成本，到了后期还执着于“0账单”就有点舍本逐末，忘了初心那味了~

• 如何操作“0账单”：
  

什么时候做“0账单”呢？很多人会说在账单日前啊，这个谁都知道，问题是提前一天还是两天，还是当天也可以呢？

我根据自己的操作经验，结合群里、论坛的案例，罗列了下各大银行操作“0账单”最迟时间以及账单日后最早刷卡时间，这份应该是截至目前全网最全最准的了，建议保存备用。

还有一点需要注意的是还款姿势，最好的还款姿势是：转账。

很多人会直觉的认为最好的方式是本行APP还本行信用卡，其实不然，原因是转账的优先级远高于行内APP还款，转账是银行卡的基本功能，而行内APP还款只是本行APP内的一个附属功能而已，远没有转账的优先级高。

所以我们在操作“0账单”和平时还款时用转账的方法操作是最快的，如果是还本人的卡统一用一家银行的账户还（本行的也用转账的方式），这样可以大大提高效率。

OK，以上就是关于“0账单”的内容分享，应该覆盖了“0账单”的全部知识点。