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年关已至，购买年货的人多了起来，来到银行网点办理房贷业务的人也多了起来。有提前还房贷的，有来拉房贷流水的…… 有些“打工人”已经拿到了单位发放的年终奖，加上攒了一年的存款，都为提前归还部分房贷提供了条件。毫无疑问，提前归还部分房贷，可以减少房贷利息支出，减轻还贷压力。对于背负房贷倍感压力的人来说，存了一些钱，就去银行提前还一部分房贷，不失为减轻自身房贷压力的一种良方。 去网点提前还贷的时候，银行工作人员总会问上这么一句。还贷人必须选择其中一种方式，作为之后的还贷方式。 这里举个例子：假如甲作为还贷人，贷款100万元，按揭30年，贷款利率4.9%。首次还款是2020年1月，选择等额本息还款方式，每月还贷5307元。还贷满1年后，甲存了一笔钱，打算提前还贷10万元，提前还款时间是2021年1月。 选择月供基本不变 这意味着，甲如果提前还贷后，之后每个月还贷5302元。每月还贷金额基本不变，贷款的期限变成了280个月。注意，最初是30年，即360个月，还贷13个月后提前还贷，本应347个月。现在变成了280个月，减少了67个月。也就是说，甲提前还贷后，他再还23年多就可以还清房贷。 选择还款期限不变 甲如果提前还贷后，他还需要还贷347个月。但是，接下来的每个月，他的月供减少为4767元。相比最初的5307元，每月还贷金额减少了540元。 从节省利息来看，选择月供基本不变，节省利息约25.69万元。选择还款期限不变，节省利息约8.7万元。显而易见，月供不变，还贷期限大大缩短，利息肯定会大幅减少。反之，月供还得少了，还贷期限却还这么长，利息肯定更多。 那么，对于还贷人来说，两种变更方式哪种更适合自己呢？这是仁者见仁、智者见智的问题了。如果感觉月供压力太大，那就选择还款期限不变，这样可以减轻每个月的还贷压力。如果感觉月供压力可以承受，那就选择月供基本不变，毕竟可以少还更多利息。 从我个人来说，我的风险承受能力偏稳健型，不喜激进。因此，我会控制每月还贷额为家庭总收入的30%左右。即月收入1万元，月供为3000元，这样的还贷比例，我会感觉比较没压力，相对生活更轻松。诚然，这个比例并不是绝对的，因人而异。 值得一提的是，购房者开始按期还贷后，如果未满一年就想提前还贷，银行很可能会收取一定的违约金。如果满一年后再提前还贷，很多是不收取违约金的。不同银行有不同的规定，如提前还贷是否收取违约金、违约金比例、一年内提前还贷的次数……假如有提前还房贷的想法，可提前咨询银行网点。 |
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