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关于父母的爱，有两条新闻让我难以忘怀。 一条是位妈妈，需要割肝救子，但有脂肪肝不能手术，她就坚持每天跑步10公里。 另一条是最近的江歌案，江妈妈在胜诉后宣布捐出所有赔款：“余生就是为女儿讨回公道”。 一条短短标题的背后，我能想到她们怎样的爱与付出。 去年，一位阿姨向我咨询保险，刻意要买一份含身故责任的重疾险，我劝她保费太高，不如留些钱给自己养老。 她说：她买保险就是怕连累孩子：“能留笔钱给他们最好”。 1月份，刚刚经历大规模的互联网保险下架潮后，让我们看看适合爸妈的保险清单吧。 55-65岁的保障清单 55-65岁这个阶段，父母刚刚退休，身体还很硬朗，要鼓励他们多出去走走，参加社会活动，避免爸妈因为生活节奏和社会角色的变化发生“退休综合征”。 保障来看，父母应该优先考虑长期百万医疗险，之后是意外险。如果条件允许，可以考虑加配一份重疾险。 分别讲讲吧~ 百万医疗险： 百万医疗险产品很多，但父母最需要一份长期保证续保的。 在保证期内，即使产品停售或发生理赔了，也能继续投保，不需要重新过健康告知和等待期，这太关键啦。 目前，百万医疗险最长支持20年续保，如果60岁投保，到81岁前都高枕无忧了。 我推荐太平洋健康的医享无忧20年版： 
备选方案还有人保好医保20年、平安e生保20年、泰享年年20年，她们的核心保障相同，没有太大区别。 医享无忧承保的年龄更高些，还有一些独特的优势： ① 院外特药保障写入条款，同样20年保障续保，100%报销。相比之下，平安e生保的特药没写入条款；好医保的特药只报销90%； ② 支持家庭投保，可以节省5%的保费。 不过，投保时要注意： ① 医享无忧的院外特药保障需要附加，别忘了选上，这项保障很重要； ② 55岁以上投保，需要提供特定项目的体检报告，要根据爸妈的情况酌情判断。 如果身体情况不允许投保怎么办？ 建议看看惠享e生慢病百万医疗险，她有三高、肝病、肾病三种版本，最高支持70岁投保，对很多慢性病放宽了核保条件。 可惜这是款一年期百万医疗险，如果停售就不能继续投保了。 如果有机会，尽量给爸妈配置一份百万医疗险，报销的范围很广，这是防癌医疗险、惠民保等产品比不了的。 意外险： 老人意外险重点在医疗保障，最好是不限医保范围，这样才能补充父母的医保，发挥最大作用。 这个年龄段的意外险产品很多，60岁前，完全可以投保小蜜蜂2号超越版、人保大护甲2号等意外险，她们的保额高，性价比好。  投保时要注意看健康告知。 60岁以后，推荐众安孝欣保2020或平安好意保： 
两款产品的意外医疗都不限医保范围，核心保障相同，都不错。 孝欣保2020的身故保额低一些，但身故保障并不是老人的重点。 除了这两款产品外，众安百万意外险、小米老人意外险2021也是不错的选择，但这两款产品都有一些严格的免责限定。 小米意外险主要是2米以上高空坠落不赔，溺水和单车意外的赔偿减半。 重疾险： 老人的重疾险真是个难题，保费贵，很容易倒挂；而且保额限制多，健康告知也严格。 除非预算充足、身体条件好，否则老人重疾险还是要慎重。 今年新上的重疾险不多，瑞华吉瑞保可以做一个参考。 吉瑞保的特点是可以只保重疾，60岁以下都能投保，50-54岁可以投保20万保额、20年缴费；55-60岁可以投保10万保额、10年缴费。 如果不能投保重疾险，退而求其次的选择是防癌险。 和重疾险相比，防癌险的保障范围少，只保重度恶性肿瘤，它大概占重疾险理赔率的70%左右。 防癌险的健康告知宽松，三高等慢性病都能投保，价格也比重疾险低很多。 我推荐的产品是孝亲宝中老年防癌险：75岁前都能投保，最长可保20年，支持20年缴费。 总之，如果爸妈还没配置保险，55-65岁是最佳追补时间，核心逻辑就是抓紧上百万医疗险的车，然后再搭配高性价比的意外险，情况允许可以加份重疾险。 66-80岁的保障清单 如果老人已经在66岁以上，可选的保险可少了。 配置的逻辑，一定要把医疗保障搭建好，再辅加意外险就够了。 这个年龄买不到20年期的百万医疗险，有一些短期的百万医疗险可以参考，但要看老人的身体情况怎么样。 尊享e生2022、刚才提过的惠享e生慢病版，都可以作为参考。 如果这些产品也不能买了，可以考虑“惠民保+防癌医疗险”的组合。 惠民保： 惠民保是保险公司和各地政府合作的产品，和百万医疗险相比，它的报销范围略窄，大多只限医保范围；免赔额高，每年2万；报销比例低，通常在60%-80%间。 但是，惠民保的准入门槛极低，没有年龄和健康条件的限制。 不妨看看父母所在的城市，是否有对应的惠民保产品，如果父母到你的城市居住，办个暂住证就能投保。 终身防癌医疗险： 和防癌险相同，这类产品的报销范围窄——只报销癌症的医疗费用。 不过，鉴于癌症的发病率很高，如果没有专门的百万医疗险，仅靠惠民保是不够的，最好再搭配一份终身防癌医疗险。 推荐的产品是平安终身防癌医疗险和人保终身防癌医疗险。 400万的保额，0免赔额，指定医院100%报销，其它医院90%报销，都有100万的质子重离子医疗，都含癌症特药报销，终身保证续保。 最近新出的横琴神农2号防癌医疗险，在原位癌等细节保障上不错，但只能6年内保证续保，而且没有癌症特药报销，不推荐老人投保。 意外险： 这个年龄的意外险，推荐小米综合意外险2021，但要注意健康告知，高血压2级和糖尿病都不能买了。 如果不符合，可以看看好意保和孝欣保2020。 多讲几句 父母的保险，重点是解决医疗费用，不要太多考虑身后留钱给子女的问题。 首选百万医疗险，实在不行再考虑惠民保和防癌医疗险；意外险也要以伤残和医疗保障为主；重疾险属于锦上添花，根据情况选择吧。 遗憾的是，可供父母们选择的好保险太少了，每当她们被保险拒之门外，我都感到万分遗憾和抱歉。 国家不断提倡关注老人保险，希望今年业界能有更好的产品出现吧！ 我是十步，如果你有保险问题，不妨加微信聊聊。 |
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