【原】答疑 _ 隔离险隔离津贴问题：第三次强调，重要！

文 | 吴南生第 24 篇分享

现在很多朋友，可能还搞不清楚，隔离险的投保具体条件和理赔的具体要求。同时对疫情、隔离险有关词组的解释，模糊不清。以为只要买了隔离险，只要我被隔离了，是通过什么方式，不管我是集中隔离，还是居家隔离，都可以申请理赔。

我很肯定地告诉大家，这种理解是片面的，即使你买了隔离险，也不一定能理赔得到。我第三次强调，需符合隔离险的投保条件、理赔要求、以及注意事项。

文章分四部分：

01 疫情地区举例

02 涉及疫情有关词组补充解释

03 隔离险投保条件和理赔要求

04 隔离险注意事项

一、疫情地区举例

在公众号【保险吴南生】上，我前后写了2篇关于隔离险的文章，写第2篇的时候，认为我把脑袋瓜子能知道的，都告诉大家了，不可能再挤出点啥出来了。呃，失算了......

就一个非常简单的意外险产品，产品保障简单、投保健告宽松，大家对产品的认知以及理解，还是有很多不注意的地方。更不要说超级复杂的重疾险产品了。

侧面反映出，第一次接触保险产品的人群，没有认真做功课的，你所认知的，我所表达的，可能两者对产品的认知有很大的差距。

为了更加方便大家理解，我通过具体疫情地区来举例。

我们投保隔离险，无非出于两个目的，举例，我目前在A地，需要来（返）B地。

来B地目的：有出差、旅游、办事情、过年探亲戚等；（即离开目前工作地、居住地）

返B地目的：回老家过年、外地出差办完事情要回居住地等。（即回到自己工作地、居住地）

疫情数据查询：“国务院客户端”小程序，或当地防疫部门公布的数据。

1.疫情地区：广东省深圳市

广东省深圳市分为十个区，分别是福田区、罗湖区、南山区、宝安区、龙岗区、盐田区、龙华区、坪山区、光明区、大鹏新区。

截至2022-1-19，疫情情况如下：

有疫情地区：罗湖区和龙岗区

低风险地区：福田区、南山区、宝安区、盐田区、龙华区、坪山区、光明区、大鹏新区

其中疫情地区，都是中风险地区，具体如下：

1）广东省深圳市罗湖区

中风险地区：清水河街道鹤围村58栋

中风险地区：清水河街道鹤围村64栋

注：其余未列出地区均为低风险

2）广东省深圳市龙岗区

中风险地区：布吉街道布吉社区壹村东心岭八巷55号楼栋

中风险地区：吉华街道水径社区西环路2号长龙富辰公寓

注：其余未列出地区均为低风险

列举具体数据，是为后面做铺垫。

二、涉及疫情有关词组补充解释

1.封控区、管控区、防范区的区别

1.1封控区

出现阳性病例的楼宇、单元、点位等即划定为封控区，第一时间落实封闭管控措施，实行“足不出户、服务上门”。

封控区内病例所在单元所有人员一般实施集中隔离措施，其他人员实施严格居家隔离，家庭居住条件达不到居家隔离标准的，也实施集中隔离。

举例：如深圳罗湖区的清水河街道鹤围村58栋、64栋，阳性病例居住在这栋楼，整栋楼人群划为封控区。

人只能待在家里不允许出来，实施集中或居家隔离。

1.2管控区

阳性病例发病前2天活动比较频繁，具有一定传播风险，且其密接、次密接追踪判断难度较大的区域，划定为管控区，实行“人不出区、严禁聚焦”。

管控区居民原则上居家，每户每2—3天可安排1人在严格做好个人防护的前提下，到社区指定地点购买生活物资。

举例：如深圳罗湖区清水河街道鹤围村58栋、64栋之外的其他楼层、商业地等。在未查出58栋、64栋阳性病例前，Ta在周围活动的轨迹、区域，划定为管控区。

同样人待在家里，但可安排人出来，要求居家隔离。

1.3防范区

县(区)内封控区、管控区以外的区域均为防范区。实行“强化社会面管控，严格限制人员聚集"。

要求就没有那么严格了，可以自由活动，但不能聚集。

封控区、管控区、防范区，具体疫情控制范围，以当地防疫部门为准，这里只是方便大家理解做举例。

2.密切接触者

举例人员C：属于疑似病例，或被证实为确诊病例，或无症状感染者

然后疾控流调人员根据人员C提供的近期活动轨迹，如共同居住的家人、同一工作单位的同事、密闭环境共同就餐或娱乐者、在同一场所有近距离接触的人员、或乘坐同一交通工具并有近距离接触的人员等情况。

这些人员都是和人员C在时间上、空间上都是有直接联系的，流调人员评估认为符合密切接触者身份。

3.次密切接触者

和人员C没有直接联系的人员。流调人员筛查出密切接触者，那这些密切接触者平时和家人、同事相处时间最长，且未采取任何保护措施，也就是说这些密切接触者的家人、同事，属于次密切接触者身份。

弄清楚密切接触者和次密切接触者的概念，是因为和隔离险的保障责任有关系。隔离险只理赔密切接触者的隔离责任，次密切接触者即使被要求隔离，也不理赔，这一点非常重要。保险公司抠字眼的本领还是非常厉害的，一不小心就上当了。

我在想，若是密切接触者后面也证实为确诊病例或无症状感染者，那Ta链条下的次密切接触者，是不是就升级为密切接触者身份了。我这样理解对吗？知道的朋友告诉我一下哈。

三、隔离险投保条件和理赔要求

关于这点，我第三次写了，写啥好呢？写大家容易忽略的细节吧！

1.投保条件

投保条件，就是说我想买这款保险的准入门槛，符合投保条件的人群，才能购买。

不符合投保条件的人群，即使购买了，后期出险了，大概率也是拒赔的。

隔离险主要涉及到几个投保条件：

1）投保地区：低风险地区

2）投保年龄：30天-65岁

3）投保职业：1-3类低风险职业

4）健康要求：需符合健康告知问询事项，以投保产品为准

第一次接触保险的朋友，除了投保年龄清楚，其他三个不确定是否符合条件。

1.1低风险地区如何判断？

目前各家保险公司，对低风险地区的判断，都不一样。这一点是非常关键的一步，前期判断错误了，给理赔埋下隐患。

我还是以深圳来举例，深圳十个区，在“国务院客户端”小程序，我们看到只有罗湖区和龙岗区，属于中高风险地区，其他八个地区属于低风险地区。如图。

从我们个人理解来看，其他八个区，属于低风险地区，都是可以投保的。但众安保险公司（爱无忧产品）不是这么认为的。

敲重点。

产品一：众安爱无忧意外伤害保险

产品二：天安爱无忧2.0意外伤害保险（冠疫保2.0）

为了确定低风险这个问题，我打了这两个保险公司的客服电话，核实了6个细节问题，都做了录音。

众安爱无忧录音：

天安爱无忧2.0录音：

总结：

天安爱无忧2.0，对低风险地区的判断，是以“国务院客户端”小程序为根据的，同时也符合我们正常人的理解，没有问题。

众安爱无忧，对低风险地区的判断，只要地级市有一个区属于疫情地区，整个地级市都列为中高风险地区，对我们投保人来说，是非常不友好的。

1.2低风险1-3类职业如何判断？

各家保险公司，对职业分类，会有所区别的，但总体方向上是一致的。

不确定自己从事的职业，是否符合投保要求，在投保界面，可以查询投保职业的。找不到具体的职业，可以按工作性质相近的职业投保，还是把握不准的，咨询我帮你解答。

1.3健康告知如何判断？

现在商业保险，投保的时候，都是有健康告知的，只是不同险种的健康告知会有所区别。医疗险最严格，重疾险次之，然后寿险相对宽松，最后意外险是最宽松的。甚至部分意外险没有健康问询。

往往很多拒赔，就是因为没有重视健康告知，这一点我们必须重视。隔离险的健康告知，还是非常简单的，到时我整理一下隔离险测评文章，供大家参考。

2.理赔要求

想要顺利拿到保险公司的理赔款，前期投保我们没有问题，后期出险，我们也要尽可能的配合保险理赔工作人员的工作，需要提供哪些资料，我们需准备好。

隔离津贴申请材料：

1）索赔申请表；

2）被保险人身份证明；

3）居住地或工作所在地、旅行途径地或目的地的当地政府或防疫部门授权强制隔离命令文件；

4）当地防疫部门或保险人认可的医疗机构出具的强制隔离日数和地点的证明文件；

5）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

注意，强制隔离命令、证明文件，需要有当地政府或防疫部门的盖章。

产品其他保障责任理赔，同样按其要求准备材料申请，材料会有所不同，需清楚。不同保险公司，申请材料可能也会有些许差别。

四、隔离险注意事项

我们买隔离险的目的，是为了被隔离了，能降低损失。不要盲目认为，买了隔离险=100%可以理赔。

1.等待期

隔离津贴和新冠肺炎确诊，有等待期要求，这一点需要清楚。等待期内被隔离或被确诊，都是不赔付的。

举例：某产品隔离津贴和新冠肺炎确诊，等待期都是5天。

W先生，今天（2022-1-19）购买了隔离险，产品生效日为次日凌晨0点，那2022-1-20~24号属于等待期，2022-1-25才正式生效，即25日之后被隔离或确诊了，才符合理赔要求。

年底需要回家的朋友，若是购买的车票日期是2022-1-25日的，需要提前6天（即19号）购买隔离险产品，而不是在前一天才想到要购买。

2.除外责任（责任免除）

所有的商业保险，都有这个保险条款，除外责任就是保险不理赔的情况。我们购买保险，这一点是必须要求看的，很多时候，我们认为保险公司要赔付的，可能就属于责任免除条款内。

保险公司要把部分保障责任除外，是为了降低出险概率，同时我们也才能花更少的钱买到更高的保障。

在除外责任这一点上，若是所有保险公司同类型的产品，除外责任都差不多，那就没什么问题。若是出现一两条，自己认为不能接受的，又在其他产品上找不到的，那我们可以换产品，不考虑这款产品。

为方便理解，我举例某隔离险产品。

某产品隔离津贴条款

第四点：产品宣传页表面居家隔离也能理赔，但责任免除条款又写到居家隔离除外，这一点就自相矛盾了。若是还是想投保这家隔离险产品，就要提前打官方客服电话并且做好录音，咨询清楚哪种情况居家隔离能理赔了？还是不能理赔？

第七点：集中隔离，政府出钱的，自己不需要掏钱的，这种隔离属于责任免除。这样对我们消费者是不利的。我是不建议大家投保了。

3.“一刀切”的防控措施

大家有发现这样的问题吗？年底想回老家，老家疫情防控做法却是“一刀切”。

举例：深圳其他八个区属于低风险地区，这些人群回老家广西，即使健康码绿码、核酸检测阴性，要么一律要求集中隔离医学观察，要么原地返回。

广西“一刀切”这个事情，是最近闹得比较大的新闻，后来投诉多了，就做出整改了。这里只是做举例，方便大家理解，没有其他任何想法的意思哈。

那这种隔离，明明知道回老家会被隔离，隔离险能理赔吗？不能，因为不符合隔离津贴的两个理赔条件：密切接触，或因处于中高风险地区。

但是，我在行程中，确实和确诊患者有密切接触的话，然后回家后被追踪到属于密切接触者，被隔离了，这个是符合理赔要的。

大家分清楚这两种情况了吗？

五、唠叨两句

为了让大家更清楚了解隔离险一些细节问题，我特地去新浪黑猫平台找相关投诉问题，把这些问题整理出来，然后再通过具体的例子，来告诉大家。

前前后后，自己竟然写了三篇有关隔离险的文章，今晚回去给自己加鸡腿。

还是那就话，关于隔离险，我所理解的，并不代表你想的，不清楚或不确定的问题，建议加我咨询沟通比较好，同时也是方便后续理赔服务。注意，三篇文章的内容，都是针对我写的三个隔离险产品的解读，其他隔离险产品是否这样，不清楚。

第一篇隔离险文章，众安爱无忧的测评文章，由于众安对“低风险”这个投保要求限制严格，我已经删除了，明天整理好，把这个关键信息备注上，再给大家参考。

为什么还是会推荐众安的爱无忧，因为家庭妇女、离退休人员（无兼职），这些人群可以投保。但天安爱无忧2.0却不能投保。

当然，现在投保隔离险，我的建议是，第一选择投保天安爱无忧2.0。明天文章重新附上投保链接。

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