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复利与人生财务规划

 自然金鹰 2022-01-28

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今天想跟大家聊一个话题——复利,及人生的财务规划

我们先假设有4个年轻人,都是25岁,都有本金10万,但各自的投资能力资金增量不同:

第1个人,复利5%,每年工资结余3-5万

第2个人,复利10%-15%,每年工资结余0

第3个人,复利10%-15%,每年工资结余3-5万

第4个人,复利10%-15%,每年工资结余2-3万

问,他们50岁时,各自资金会增值到多少?

答案是:

到50岁时,第1个人拥有资金240万;第2个人260万;第3个人1070万;第4个人770万,但仅仅2年后(即52岁)同样达到1000万

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看到结果,大家可以先思考一下,4个初始资金完全一样的年轻人,为什么到50岁会产生巨大的差距?

前2个人的200多万资金,几乎无法对人生、家庭、生活状态产生重大改变。但第3、第4个人的资金量达到千万级后,是有希望实现财富自由的

50岁的财富自由晚吗?当然不晚。绝大多数人的条件都很普通,所以我假设的财务指标都是中等偏低的,比如每年存钱2-3万、3-5万,复利也不追求20%。整个过程不YY,不追求一夜暴富,也不期待意外之财。

即便如此,结果是,通过20-30年的努力和复利积累,到50岁时是有希望收获千万级财富的——我相信,这已经超过了很多人的预期,也超过了很多人50岁能达到的水平。

在整个过程中,重点就是两个

一,通过努力或别的方法,将复利提升到中等水平(15%)。二,努力创造额外收入(无论工作还是别的),不断增加可投资资金——这两点,也就是第3、第4个人与前2个人的最大区别所在。

当然,要做到以上两点其实很不容易,甚至可以说这是一条相当艰难的路。因为常人把工作做好已经不容易,何况还要额外做好投资。

然而投资的重要性也在于此。虽然大家都接触过股市,虽然大家都希望在股市赚钱,但显然大多数人更像娱乐,只有少数人认真思考过投资的意义,并且明白投资之于人生的重要性——显然,投资是有改变人生的力量的

如果看到这里,你还有兴趣,还愿意挑战,可以继续往下看。下面,我会以第3个人的财务规划为例,说说各年龄段的投资策略、注意事项、重点难点……

权当抛砖引玉,希望有所启发。

①  20岁-25岁,方向最重要

第一个年龄段,是20到25岁。财务规划如下:

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此阶段最重要的事是方向既包括工作的方向,也包括投资的方向。

工作方面,我建议尽可能走一个能力、技术、经验、资历、收入可以长期复利增长的方向。这样,工作产生的现金流既能覆盖生活所需,也能不断增厚投资的本金。

这个阶段工作远比投资重要,千万别主次颠倒。对普通人来说,工作是安身立命之本,是现金流的唯一来源,努力学习,找个好工作,把工作干好,比什么都重要。

投资方面,越早接触到股市越有优势,但前提是找对入门的方向。此时收益率的高低不重要,重要的是一定要走上投资的正道

所谓正道,我认为是由无数投资大师用几十年、上百年时间亲身验证过的,确定能够走通的路。这里因为太重要,我就明说了,最适合普通人的正道,就是价值投资

无论你选择做股票、基金、指数,都没关系,品种可以自由选择,但关键要以价值投资的理念为基础,再去搭建适合自己的投资体系,这是最适合普通人的。

如果你不相信我说的,你可以先去看看投资史,多看几本投资大师的传记,然后再通过你了解到的事实去选择方向。

这里我不得不多说几句,投资入门最怕的就是走弯路,甚至走断头路。20多岁固然年轻,但也不应该白白浪费。

你当然可以去试错,如果你觉得世界上有炒股秘籍,同时你也是天才,你可以尝试,给自己5年时间,如果5年后发现走不通,请一定回到正道上来。

千万不要5年不行,不服输再试5年,到时候人到30多岁,就真的非常非常被动了。一条错误的路,除了埋葬时间,还会埋葬掉辛苦积累的本金。

这个阶段,投资以学习为主,不求钱生钱,能在25岁存下10万本金就是良好的开局

②  25岁-30岁,全力以赴

第二个年龄段,是25岁到30岁。财务规划如下:

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此阶段需要保持一个信念——全力以赴

这个年纪是人生的黄金期,无论时间、精力、潜力、抗压力、可能性,都处于鼎盛期。如果家里长辈身体还好,暂时也没有孩子,那就是工作之后少有的可以心无旁骛、全力奋斗的年纪。

这个年纪压力比较小,但最怕的也是由于压力太小而选择躺平,选择安于现状,选择知难就退。现在的轻松、安逸,实际上都是以透支未来为代价的。因为仅仅几年之后,家庭责任、家庭开支就会不断加重。

在这个30岁不到的年纪,你需要提前为30岁之后的生活做准备,既要有能力的准备,又要有资金的准备。

工作上,一定要坚持学习进步。在别人用大把时间打游戏、刷剧、看小说的时候,你勤奋一点、自律一点,脱颖而出不会太困难,收入也会上一个台阶。

投资上,此时已经接触股市5年多了,即便一开始走了1-2年的弯路,也有3年多正确的积累。有此基础,争取让年化收益达到10%,应该不会太难,因为这就是A股市场的平均收益。

投资的规律就是这样,取得平均收益不会太难,难的是长期取得超额收益。

如此这样,到30岁时,投资收益加上每年3万的工资结余,大致可以积累30多万的资金。

我们会发现,这个阶段由于本金少,收益低,投资回报其实比不上工资结余。但别着急,过了这个阶段,随着本金的增加,收益的提高,复利的力量会越来越大。

③ 30岁-40岁,负重前行

第三个阶段,是30岁到40岁。财务规划如下:

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这个年龄段,人生将出现极大的分化。特别是家庭和事业,很难一概而论。但比较相同的是,此阶段家庭开支会大幅增加,来自工作的压力也会增加,但相应的工作收入也会提升。

综合考虑,这个阶段我们对工资结余的要求不要过高,争取每年5万

投资方面,至此已经有5-10年的积累,要争取收益率再上一个台阶达到15%

这个目标虽然有难度,但通过努力是可以达到的。更高的20%、25%,我们就不考虑和追求了,对多数人来说既无必要,也不划算(因为需要艰苦卓绝的努力,以及天赋)。

以15%复利计算,30岁以30多万的资金开始,每年新增5万存款,到40岁就会有200多万——至此,资金量终于上了一个大台阶,可以说取得了阶段性胜利。

不过,这个胜利不是轻易能得到的。古人说三十而立是有道理的。30到40岁这十年,要做好负重前行的准备。因为这个阶段需要兼顾家庭、事业、投资。于家庭开始有多方面的束缚,于事业正在加速上升期,于投资也需要进一步精进。

所以这个阶段可能会非常辛苦,与之对应,此时最重要的就是抗住压力,咬牙坚持。坚持住,进一步,就是海阔天空;坚持不住,退一步,那就前功尽弃。

④ 40岁-50岁,稳步进阶

第四个阶段,是40岁到50岁。财务规划如下:

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扛过30到40岁最辛苦的阶段,至此,终于可以稍微松一口气。因为此时无论家庭、工作还是投资,基本都进入惯性前行的状态。

而且此时的资金量也开始产生规模效应——有了200万+的本金,即便每年10%的收益,也有20万——这意味着投资收益可能超过工资,有此保障各种压力会小很多。


按财务规划,此阶段继续维持每年存5万的习惯,保持15%的复利,这样再过10年到50岁时,资金量会上到一个新台阶——1000万

其实当资金规模达到数百万量级之后,每年结余的几万工资已经越来越不重要。在这个量级上,复利的威力足以让资金发生爆炸性增长。

所以这个阶段,唯一的重点是放平心态,等待财富稳步进阶。一定要谨记“慢就是快”,要“稳”字当头,不要冒进,甚至可以主动缩小风险敞口,降低收益率。此时只要不出现重大亏损,即便收益率低一点,多等两三年,财富照样能飞跃。

有了1000万资金后,更没必要追求过高的收益率。因为即便每年10%的收益,也是100万。有了这个级别的投资收益,即便50岁之后不再工作,也能保证很不错的生活品质了。

而且要知道,这1000万只是个人总资产的一部分,多年工资所得其实更多会投向房产、汽车、保险当中,这些也会形成相当可观的资产规模。

人生至此,基本可以说实现了财富自由。此后,资产是否还有机会扩大数倍,甚至再提升一个数量级,就不在本文的讨论范围内了。

⑤ 写在最后

最后,把所有年龄段的财务规划做个总结:

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看到这里,我猜可能有人会说,这个推演太理想化:“不是谁都能取得10%-15%的复利,不是谁都能每年存下几万块钱。”

我承认,很有道理。毕竟每个人的情况都不一样,我也只是按照一个多数人能够实现的参数去做推演。而且即便每个人的起始条件一样,后天的努力、坚持、运气都会改变结果。

财富自由简单吗?当然不简单,否则人人都做到了。实际上,努力工作简单吗?平衡家庭简单吗?成功投资又简单吗?都不简单

想一想,有多少人在20、30岁时,就认真思考过到50岁的财务规划呢?规划之后,又能不能照着目标去努力,去奋斗,去年复一年地实现呢?

所以我说的“相对中低的标准”,也绝不是依靠躺平就能达到的标准。无论工作还是生活,肯定都是充满困难的,想自由自在地过上超越大多数人的生活,必然难上加难。

如果连这些最基本的认知都没有,连迎难而上的心理准备都没做好,那无论再精细的规划,再好的先天条件,依然都只会走向失败。

说到底,财富自由不是一个让我们去YY和陶醉的幻想,而是一个认真的、严谨的规划,是需要全力以赴、努力奋斗才能摘到的胜利果实

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