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现在仍然有大量的劳动者没有参加社会保险，尤其是养老保险。2018年末全国劳动力实现就业77586万人，而参加基本养老保险缴费的只有30104万人。人们不愿意参加养老保险，主要原因还是负担重，掌握不了未来，退休后待遇不知道有多少。让我们计算一下，缴费40年需要多少钱?到60岁退休可以领取多少钱? 养老保险的缴费 (一)养老保险缴费如何计算? 养老保险缴费的钱数一般是等于缴费基数乘以缴费比例。 缴费基数一般是在60%~300%上年度社会平均工资之间选择，每年社会平均工资不同，缴费基数的上限和下限也不同。由于社会平均工资每年都在增长，缴费基数的下限和上限每年也单保持相同速度的增长。使用的社会平均工资标准，从2019年5月起，国家要求统一使用城镇全口径就业职工社会平均工资。 说起来很多人不信，过去我们国家居然是没有一种统一口径的，只不过多数地方使用的是城镇非私营单位在岗职工社会平均工资，这一平均工资比现在使用的全口径社会平均工资高出20~30%。 缴费比例，还是有人员类别的不同。灵活就业人员是20%，企业职工是个人承担个人缴费基数的8%、用人单位承担用人单位缴费基数的16%。  假设上年的全口径社会平均工资是5500元(山东省2018年是5449年)，最低缴费基数就是3300元。这样每月个人缴费就是660元，一年是7920元。 这是一个怎样的水平呢?2019年全国城镇人均可支配收入是42359元，一年缴费是人均可支配收入的18.7%。相信很多人舍不得，就出现了参保率低的问题了。  (二)缴费40年需要多少钱? 如果是静态公式，7920×40年=31.68万元。可实际上，我们的工资收入是年年增长的。但是我们也要知道，现在每年我们的社会平均工资增长速度都在8%~10%之间，有的时候甚至更高。但是，未来真的很难维持相应的增长速度。 假设按照每年4%的速度增长，而我们的投资收益也差不多是4%，如果40年缴费，现在每年缴纳的7920元，40年后会增值4.8倍，也就会变成3.8万元左右。这样40年的累计缴费能够变为152万元。 很多人就怀疑，投入高达150多万元，最终能领取多少养老金呢? 养老金计算 养老金计算公式是涉及较为科学的，按照缴费基数、缴费年限、社平工资、退休年龄等因素设计的。基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。这两部分计算公式，全国统一。  基础养老金，按照60%基数缴费40年，可以领取32%的退休上年度社会平均工资。 个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。假设每年个人账户记账利率也是4%，如果转化为社平工资，40年差不多也能够领取16.56%的社平工资。 合计养老金是48.56%的社平工资。 当时的社平工资会是多少呢?现在的4.8倍，也就是每月2.64万元。这样计算出来的养老金约是每月12820元，每年15.38万元。也就是说不到10年能够拿回本。但实际上基本养老金还会年年增长，回本的时间会越来越短。 可是，参加养老保险毕竟是一份长期投资，实际上就跟坚持学习一样，真的是没有几个人能坚持下去，除非是企业按照国家要求强制参保。 参加养老保险，应对的是长寿风险。如果你不打算为老年后的生活考虑，当然就没有必要缴纳养老保险。有的人只打算领最低养老金过日子，那么就只缴费最低基数15年。实际上，我们的预期寿命是80岁乃至100岁，领取的养老金绝对比投入的资金要高得多。对于为未来考虑的人来说，参加养老保险大概率是划算的。
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