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说实话，保险合同就像老太婆裹脚布， 又臭又长 作为外行人的消费者看不懂， 只能被迫相信业务员的介绍， 今天小编就以这一款热销重疾险为例， 手把手教你快速看懂一份重疾险保险合同。 01 看目录从小读书，老师就教我们拿到书本，第一件事就是先看目录，看目录是对书有个大概的了解。 保险合同也一样，以青云卫1号少儿重疾险条款为例，  青云卫1号条款 包括保什么，不保什么，如何领取保险金，如何退保，疾病释义等等 内容非常多，有4万多字，但我们只要看重点就行了， 哪些是重点？哪些是一定要看的？下面一一展开。 02 看产品名称有些朋友买了一堆保险， 但是不知道买的是什么保险， 甚至闹出“买了医疗险想理赔重疾险”的笑话， 其实产品名称就写的很清楚了。 保险产品的命名一定包括这三点“保险公司+产品名字+保险种类”， 一看便知这是什么类型的保险。  青云卫1号条款 03 几个重要的时间点 青云卫1号条款 （1）犹豫期：长险一般都有15天的犹豫期，也就是给你后悔的机会，在这期限内退保，可以拿回全部的保费，过了15天犹豫期再退保，就只能退回一少部分的保费了。  青云卫1号条款  青云卫1号条款 （2）等待期：重疾险等待期90/180天居多，在这个期限内，出险是不理赔的，保险公司的处理方法一般有三：一是退回已交保费，合同终止；二是这个疾病不赔，但是合同继续有效，三是退回现金价值。 退回现价是最坑的，因为第一年的现价非常低，你交了几千的保费，只能退回你几百的现价。  青云卫1号条款 （3）宽限期：万一手头紧，或忘了交保费，不怕，有60天宽限期，在这个期限内把钱补交上，不影响保单的有效性，出险一样可以理赔。 04 保什么和不保什么保险合同最重点部分是保障责任和免责条款，即保什么和不保什么。 我们先来看一下保什么， 重疾险的保障责任分为必选责任和可选责任，必选责任是自带的，可选责任是需要加钱附带， 我们经常可以看到的这样的产品宣传图：  青云卫1号条款 它对应到合同里的部分条款责任如下：  青云卫1号条款 ①轻症：50种疾病，最多赔5次，每次赔30%保额，以50万保额为例，就是每次轻症赔15万。  青云卫1号条款  青云卫1号条款 ②中症：20种疾病，最多赔2次，每次赔60%保额，以50万保额为例，就是每次中症赔30万。  青云卫1号条款 ③重疾：128种，赔1次，赔100%保额，50万保额就是赔50万。 青云卫1号条款 ④疾病关爱金：重中轻症额外赔付，前30年，重疾额外赔50%，中症额外赔20%，轻症额外赔10%。 青云卫1号条款 ⑤20种少儿特定疾病，额外赔100%保额；10种罕见疾病，额外赔200%保额。 青云卫1号条款 ⑥身故：赔已交保费或保额。 青云卫1号条款 ⑦豁免：被保人患了重/中/轻症，后续没交完的保费不用交了，保单继续有效，所以缴费期越长，得到保费豁免的机会越大。 内容太多，可选责任就不截图了， 需要完整合同的朋友可以私信我。 关于保什么，重点看这几个数据： “病种种类+赔付次数+赔付比例” 此外，疾病关爱金还要注意年龄限制， 像少儿重疾险，一般是保单前30年患重中轻，可以获得额外赔付。 那么，重中轻都包含了哪些疾病呢？ 我们要看释义， 一般在合同的最后一个板块， 有些产品也会整理成附表， 比如青云卫1号， 青云卫1号条款 重疾病种，国家已经规定好了25种高发重疾， 涵盖95%以上的大病概率，疾病的定义和赔付标准都是一样的， 所以重疾病种，大家粗看一下就行。 而高发中轻症，国家是没有统一规定的， 有些产品会拿一些罕见病来滥竽充数， 如果不清楚哪些中轻症是高发的，可以找小编要表格。 如果发现产品高发中轻症缺失比较多的， 那这款产品就有点坑了。 看完保什么后，再看什么情况下是不保的，也就是免责条款， 重疾险的免责条款差别不大， 大家可以大概粗看一下， 一般违法乱纪、战争、遗传性疾病等情况是不赔的。 青云卫1号条款 05 如何退保有人说，我买错了保险，或者我觉得太贵了，不想要了，怎么办？ 最直接的办法就是退保。 重疾险退保分为两种情况： 一是犹豫期内退保，15天内提出退保，可以拿回所有保费， 二是犹豫期后退保，只能退回现金价值，前几年退保的损失很大。 青云卫1号条款 06 如实做好健康告知这一点很重要，消费者有如实告知的义务， 如果隐瞒了某些事项，比如隐瞒既往病史，那保险公司是可以拒赔的。 比如产品明确甲状腺结节3级是拒保的，但小明隐瞒了病史，直接购买，之后甲状腺结节恶化为癌，保险公司是不赔钱的。 青云卫1号条款 在这里也提醒大家，一定要如实做好健康告知，不要抱侥幸心理， 健康告知中涉及到很多医学术语，身体有些小毛病不知道是否符合的，建议找专业人士帮你过一个核保。 07 出险报案买了保险，出险多久通知保险公司， 大部分产品要求在知道保险事故后10天内通知保险公司， 青云卫1号条款 小编的建议是越早越好，毕竟保险公司早调查早结案，也方便早日拿到理赔金。 08 小编总结虽然说保险合同有好几十页， 但真的不需要我们一字一句去阅读完， 大家只要抓住上面所讲的重点， 就可以看透保险合同了。 希望今天的分享对你们有帮助。 |
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