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一、家庭理财的三个关键步骤 家庭理财的第一步：记账 一定记得要坚持一个月以上，因为只有记账一个月之后，你才会比较完整地知道，这个月赚了多少钱、花了多少钱、钱都花到哪里去了 家庭理财的第二步：控支出，做预算 记账之后，就能知道钱花到哪里去了，包括固定支出、浮动支出和不定支出，其中对于浮动支出一定要做好预算和控制上浮的比例 家庭理财的第三步：强制储蓄，学习理财 学习理财是理性消费的升级，帮助建立起家庭资产结构和正确消费观 二、你如何做好家庭财务规划？ 做好家庭理财规划具有非常重要的意义，它不仅是帮助我们实现理财目标的指路灯，还可以： 1、调节我们的收支平衡，减轻生活压力，改变入不敷出的现象 2、降低生活风险，在重大事件发生时让我们有足够的能力抗衡 3、提升自我高度，以更全面、客观的思维看待事物和分析问题 规划虽然并不能很直接的给你带来收益，但会让你一直受益下去。 那家庭理财规划具体怎么做呢？ 我以王二丫这个人物为例，说一下家庭理财规划的几个步骤。 第一步：搞清自己的财务状况 定位是规划的前提，如果王二丫想做好理财规划，就需要先分析现状，找准自己的定位。 王二丫可以从这几方面入手： 【主动收入】： 也就是工资收益、加班费、奖金福利、兼职收入等这些王二丫通过付出时间换取的金钱。 【被动收入】： 通过理财得到的收入。也包括租赁收入、分红收益等。（这部分王二丫还是零） 【必要开支】： 每个人定义的必要开始会有所不同，王二丫的必要开支是房租、吃喝、交通费、水电物业、话费宽带。 【非必要开支】： 王二丫每月跟朋友聚餐，逛淘宝，打车费等。它们看起来不起眼，但日积月累，也是一笔巨大的支出。 而搞清楚这些资金流出流入的最好方式就是记账，定期总结。在这里不具体讲实际操作，以后会拉着王二丫给大家介绍记账的实用方法和工具。 第二步：制定目标，不谈梦想 了解了自己的状况，接下来需要给自己设定一个目标。 目标尽量要具体，可以分为长期目标和短期目标。这里需要注意的是，目标得有个时间限制，不然就只能叫梦想了。 比如，王二丫希望以后拥有一家自己的咖啡厅。经过调查，启动一家自己的咖啡厅至少需要50万。王二丫今年23岁，这个目标她希望能够在35岁之前实现。 确定好了目标，再看第三步。 第三步：如何实现我的财富目标？ 这就是制定策略的部分。 我们需要挑选理财工具、搭建自己的资产配置，对应理财目标进行适当的调整。这些涉及到具体的理财技巧和策略。 如果你想要了解怎么挑选理财工具，搭建自己的资产配置，可以报名价值199元的《小白理财训练营》，联系邀请人报名，有大额优惠的名额。 三、一个仅供参考的投资规划 可以做个规划，把投资划分为四个部分： （一）40%房贷和投资 31定律：每月房贷还款数不宜超总收入1/3 例如，家庭月收入为10000元，月供数额的上限最好为3333元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况（疾病、失业、有孩子等等）的应变能力会有所下降，生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于小家庭保持稳定的财产状况。 80法则：投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄 比如你今年30岁，那么根据这个法则，你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%，假设个人资产为100万元，那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金，超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力，不利于财务健康。 （二）30%家庭生活开支 发工资前先做好下个月的花销预算 也就是说，先把储蓄的钱扣除，剩下的才是你能花的钱，做好预算的同时也要抑制不理性消费，把消费控制在一定范围内。 （三）20%银行存款 3-6个月的基本生活费，比如每个月生活开支2000元，房贷每月2000元，那么应急基金为 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元 上述比例模型仅供参考，虽说可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低，但是不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可以在原本的基础上进行调整。 四、适合中国家庭的资源配置方法 做配置之前先得理清家庭有多少资产。设家庭剩余资产为X；每月净流入为Y，然后针对家庭资产配置，对每个象限进行解读。大家可以用自己家庭的实际情况进行套算。 （第二象限要点写错了，详见下文） 第一象限：备用的钱（设为A） 家庭备用金的金额设置为3-6个月的生活必要开支，设其为A。这部分钱应该以现金、货币基金、一年内的短期理财形式存在，我们比较熟悉的货币基金形式，就是余额宝和零钱通。 货币基金的好处是多少有点利息，但弊端是当天快速取现额度只有1万。所以用来短期应急的钱，应当视自己家中实际情况分配，保证短期内可支取。 第二象限：保命的钱（设为B） 保险需要根据每个家庭的具体资产情况，配比不同的金额，设其为B。保险的最低配置：家庭的每个人都要有医保社保，家庭的主力军（夫妻两人）必须额外配置商业保险，优先考虑百万医疗险+重疾险+意外险，然后再考虑寿险。 条件允许再给子女和老人配上重疾+意外，当然条件很好的家庭也可以全家都可以把三种商业险都配置齐全。 这里说的商业险指的是消费型商业险，而不是分红型理财类保险。因为养老和投资的需求，完全可以通过其他象限的配置来满足。 第三象限：生钱的钱 前面提到车子房子是每个中国家庭都绕不开的话题，也是维持一个家庭的重要组成部分，但房产在未来数年是调控重点，请主要考虑居住需求，如果还想以炒房生钱，这条路估计不好走了，建议降低房产持有比例。 而汽车在前面提到过，从买来那天起就是要下跌的负债，倡导够用就行，而且现在也不再是以车看人的时代了。 生钱的钱计算公式：（X+Y-A-B）*（100-夫妻平均年龄）%。 投资的钱应该是动态平衡的，而不是像标普家庭配置模型固定在某一个比例。这部分资金就应配置黄金、基金、股票、期货等生钱的资产。 对于没有投资股票和期货经验的家庭，建议直接配置基金，把钱交给专业的人去打理。未来中国经济绝对是靠创新驱动的中国创造公司，优质股票的投资收益会远远跑过房产。 第四象限：稳定养老教育金 养老教育金计算公式：（X+Y-A-B）*夫妻平均年龄%。 这类资金配置在一些比较稳定的货币、银行理财、风险能力高的投资家庭可以投资一些REITs、低风险信托等等，用于子女教育和养老。 中国家庭净资产分布 最后给出中国家庭净资产分布：0~128万50%；128万~600万48.6%；600万以上1.4%；1000万以上0.5%；1亿以上0.035%。
在中国，家庭资产低于600万的占了98.6%，低于128万的占一半，所以不要焦虑，做好家庭资产配置，好好享受生活吧！ 五、家庭财务规划的一些理论
上图是比较熟知的理财金字塔理论，金字塔下方的理财风险小、收益小，金字塔上方的理财风险大、收益大。对于这些理财我们应该不能把鸡蛋都放到一个篮子里，也就是说要两条腿走路，既要保证资产的稳定，还要考虑收益性。 按照标准普尔家庭资产配置图，将理财分为四大类：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。他们的分配可以按照10%、20%、30%、40%来分配。看似这个1234理财法则是很科学的，但是实际情况并不能按照这个比例来，我的建议还是根据自身情况来具体分析，因为有些人可能收入连最起码的日常开销都不够，怎么去配置这个1234呢？所以这个法则其实看看就好，但是一定要对自己的财产有一个计划，而且这个计划一定要建立在对财产收入支出分析的情况下再去设定。 定期存款是累计财富的第一步 普通家庭的收入来源，可能主要就是你的工资收入，家里要有人掌控财政大权，彼此信任，开个联名账户，把每月收入按照比例划出一部分存入每月定期存款的专用账户。这笔钱规定没有特殊情况就不许动，但是不要把需要花的钱也存起来，以免取出的时候造成利息亏损，至于存钱的渠道有很多种，你可以存银行定期，也可以做基金定投。但这笔钱的前提是存的安全，且能产生稳定的收益，坚持下去，日积月累能积累一大笔钱。 记流水账是弄清楚你的现金流 普通家庭每月定期存款这部分钱除去之外，我们每月还剩一笔钱，这笔钱，我们是可以灵活规划的，那么我们就很有必要把这笔钱的开支明细都记清楚，记账工具目前有很多种，自己上百度搜即可。把自己花的每一笔钱都用在线记账工具记下来，这样我们能准确的知道，一个月的固定开支多少，人情开支多少，娱乐消费类的开支又有多少？连水电费交了多少我们都一目了然，所以记账是普通家庭理财的一个最基本的方法。 做好每月的预算控制 通过一段时间的记账，你能推算出一个月的开支分类大概的预算是多少，而需要强调的是，固定开支我们节省不了，比如小孩的学费，物业费，给父母的赡养费等等。而我们可以控制的开支消费比如像吃喝玩乐方面、人情方面的开销等。普通家庭收入不高，一般是工薪族，那么我们只要靠缩减不必要的开支，控制好这方面的预算，具体如何控制方法请参考“普通家庭如何有效控制开支”。 节约等于间接提升了你的收入 节约不必要的开支对于普通家庭来讲是非常有必要的，比如每月要交的水电费、煤气费、去外面吃饭、买衣服等这些开支都是可以有效控制的，比如节能节水资源循环利用，少去外面吃饭，买衣服可以选择换季的时候等等。不要小看这些细节，日常开支如果日常能节约日积月累下来可以省出一大笔钱。 精力允许的情况下兼职提升收入 在普通家庭理财过程中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的收入，可以通过做兼职增加自己的收入，比如家有小车的朋友是不是下班的时候可以顺风车接客，爱玩游戏的青年可否钻研一下玩游戏赚钱的门道？有些游戏确实是可以赚钱的，只要你能忍住不花钱。 合理购买保险能让家庭更安全 在收入不高普通家庭中，买保险是家庭理财必要的方式之一，大家要接受买保险的理财方式，因为买了之后能降低家庭经济危机，转移风险，并且能在关键时刻摆脱困境。试想一下，如果真的有这方面的意外，需要大笔的开支，你是否能拿出这笔钱？如果是借，那么，这笔钱结合你们的收入你预备让自己用多少年的时间来还清债务，背负巨大账务的同时，你们的家庭生活质量还会不会有保障？ 有了存款一定要慎重选择理财产品 定期存款我们暂且不动，剩余的收入就拿家庭备用金来说，每月都会存下，钱不多，但如何让这笔钱买合适的理财产品让自己的“钱生钱”呢？普通家庭来说，理财产品一定要稳健收益为主，保本最重要，灵活性强能自由出入那最好。如果懂得一定的金融知识，可以选择组合投资，即购买稳健类的加上高收益的理财产品（如股票），注意控制好两者的投资比例与时限，需要用到这笔钱时能及时取出，如果风险承受能力不强，那就不要尝试了。
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