平安的御享财富和御享财富养老版(简称养老版),虽然是开门红产品,但不算新产品,去年10月份就开始宣传,那时我们也写过测评。 不过,这俩最近屡屡被问及,知乎上私信的很多,有位阿姨甚至听人说它“上不封顶”,我觉得有必要重新讲讲两款产品。 产品形态不用细讲了,御享财富0-75岁都能投保,养老版只适合52-75岁的中老年。御享财富和养老版都是组合型理财险,由一款年金账户和一个万能账户组成。 领取特点相同:年金账户逐年返钱,这个钱不进我们腰包,而是进万能账户生息。
万能账户的收益是不确定的,要根据保险公司的结算利率增值,但有保底。 因为两款产品的万能账户相同,都是平安聚财宝2021(两个不同账户)。因此,搞懂两款产品的收益和差别,关键搞懂两个问题: 御享财富是8年期产品,保单生效后的第5年开始返钱,到第8年满期后,年金账户结束。养老版则有两个期间可选:10年期或15年期。返还时间的设计比较特殊:男性投保时小于60岁,从60岁开始领取;大于60岁,合同生效满一年后就能领取;女性的参照年龄是55岁,规则相同。这种组合型产品,收益核心在万能账户上,钱越早进万能账户复利越好,15年存期虽然终值多,但主力部分进万能账户慢,生息也慢,不划算。养老版以10年期为例,终值和IRR都比御享财富要略高一些,但后者只有8年期。考虑到存期上只有2年差异,相同的万能账户结算利率下,2年没有太大的利息差距,所以养老版更值得推荐。 两个年金账户的收益都不高,甚至不如银行定期储蓄,投保前几年退保还有本金损失,产品收益主要看万能账户。 万能险是种新型保险,和普通保险相比,它的收益是不确定的。因此,万能账户的未来收益并不确定,但有托底,至少不会赔钱。 你也许会听到有人讲“万能账户收益上不封顶”,这是非常乐观的说法,甚至形成了销售误导。 在银保监会最近的意见征集稿中,万能险的演示利率只能有两档:除保底利率外,中档演示利率不能超过4%。打开官网,在万能险结算利率一览中就能找到,打开具体产品还能查询往期的收益走势。 多数万能账户的年化收益率在4.2%-4.5%之间。 御享财富和养老版的两款万能账户——平安聚财宝(2021),目前的结算利率是5%。这个收益率只能代表过去,不能代表未来,各位一定要清楚。不过,即使最差的情况,这两款万能账户也能保证1.75%的年化收益,不会亏本。 万能账户的转入、追加、退保都有手续费,操作前要看清楚、问明白,保单条款上也写得很清楚。 如果投保御享财富养老版,记住别急着从万能账户拿钱,虽然它返钱很快。至少等到第6年,到时它会把前5年扣的手续费返回来。平安御享财富和养老版的核心受益在万能账户上,它们的年金账户收益一般。 同样情况下,我建议投保御享财富养老版,年金账户收益略好一些。 不要过于乐观地估计组合型理财险的收益率,也不要被两种账户叠加收益的话术搞晕了。 利率震荡下行的未来,要对这类产品的收益率有个合理的预期,别把自己的养老钱放到一个篮子里。 如果你希望有更确定收益理财险,不妨看看增额终身寿险、养老年金险。
|