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正文共：2007字 预估阅读时间：5分钟 一到儿童节，好像意识到需要给孩子配置保障的父母多了起来，最近有不少娃爸、娃妈咨询给家里的宝贝怎么购买保险，我干脆总结一遍保险经纪人是怎么怎么考虑的，怎么在花花绿绿的保险种类的保险产品中为小朋友设计保障方案的，希望对各位家长有所帮助。 买什么？ 经纪人一定会先问清楚，你是想给孩子配置哪些方面的保障？ 是防范意外风险，还是生病治疗的费用呢？还是担心遭遇重大疾病的风险给家庭经济带来比较沉重的负担？ 对保险有过了解的家长一定就清楚了，其实这里问的，其实就是意外险、医疗险和重疾险。 如果家长的预算比较充足，三个都配置上当然是最全面的保障。如果费用不足，那就需要按重要程度排个顺序，从最重要的依次逐个解决。 其实，儿童的保障相对于成人来说，花费是更低一些的，所以在孩子小的时候购买不仅保障的时间更长，从支出的角度也会相对少一些。 意外险怎么选？ 儿童意外险的选择逻辑跟成人其实一样，最重要有两点 一是保额高、二是意外医疗责任好。 为什么保额要高呢？因为意外责任里有一项是“意外伤残责任“，赔付的标准是按照受伤的程度级别按一定比例赔付，最低10%，最高100%，如果保额不够高，只有5万、10万的，10%的比例也就5000、、1万，对家庭的帮助很有限。况且意外险是一个极高杠杆的险种，很便宜的保费就能获得非常高的保额，为什么不把保额尽量做高呢。 意外医疗责任则需要关注是否能够使用自费药和进口药，尤其是对于没有购买商业医疗险的情况，更要重点关注。 从猫抓狗咬后的疫苗，或者破伤风针，还有很多药品和器械，家长肯定都希望能给孩子用进口的就用进口的，如果意外医疗责任只能报销”社保目录范围内“，那么就报销不了的。 有没有免赔额，报销比例是多少，也是一个判断的因素。 我经常给客户推荐的儿童意外险是这款165元的产品，保额50万，意外医疗额度4万，一般意外2万，烫伤意外2万，门诊和住院都可以报销，可以使用自费药、进口药，没有免赔额，报销比例100%。
医疗险怎么选？ 医疗险的选择可能更多与家长为孩子选择的医院范围有关。 如果选择公立医院的普通部就诊，那么可选余地就很多，最简单的就是所谓的”百万医疗“，一年保费也就几百元，报销额度可达百万以上，主要报销住院产生的医疗费用（通常还可以包含同次治疗住院前后一定天数内的门急诊费用），日常普通的门诊看病是不能报销的，而且一般有一万的免赔额，就是1万以下的部分自己承担，超过的部分由保险公司报销。 如果家长带孩子去的是特需部、国际部，甚至私立医院，那么就需要选择中端医疗险或者高端医疗险这样的产品了。比如我经常给客户推荐的这款中端医疗保险，可选择包含特需部、国际部，也可以选择包含普通门诊费用报销，还可以选择免赔额多少，甚至没有免赔额。报销额度也有多个不同的级别可以选择。 比如一个孩子选择公立医院普通部就医，5000免赔额的住院计划，一般住院150万保额，恶性肿瘤住院额度300万，一年的保费是709元。
重疾险怎么选？ 重疾险相对复杂一些，首先面对的就是一个世纪难题，选定期的还是选终身的？ 有的家长觉得选定期就够了，保障30年，孩子成人后就有他自己为自己选择更合适保险好了，有的家长就希望自己能为孩子多规划一点，担心购买定期的保险，再到期后孩子就没有保障了，不如一次到位，保障终身，以孩子给不给自己买，终身都有个基础的保障了。 其实两种考虑都有道理，也没有说就一定只有哪一种是正确的。这里我可以提供之前以为父亲的思路供大家参考。 这位父亲很讨巧，他给孩子选择了30万保额的终身重疾险，加上50万保额的定期重疾险， 这样在孩子成人之前保额就非常充足，终身也有了一个比较基础的保障。也许很多年以后30万保额可能会不是特别足够，那么孩子可以自己再配置一些当时的产品。这样组合，也可以对预算有所控制。 选单次的还是多次的？从孩子的角度来说，一生的时间还很长，如果是多次赔付的产品，不会因为第一次理赔过，之后都失去了保障，并且很难再买到保险，这样可能更合理。 那这位父亲的方案我放在下面。 他的孩子3岁，30年定期的重疾险，保额50万，20年缴费，每年保费是785元，终身重疾险，保额30万，30年缴费，每年保费是3459元。选择的都是多次赔付的产品，第一次重大疾病得到赔付之后，合同不结束，仍然拥有相同保额的保障。
基础保障汇总 经纪人配置方案的大致思路就是这样，主要是根据客户的实际情况，设计适合他特点的方案，通过平时掌握的大量信息，找到符合需求的对应产品进行组合。当然其中有许多细节的考虑依靠的是大量专业知识的学习和众多经验的积累，限于篇幅就不展开说了，如果各位家长有什么问题欢迎联系交流。 如果您有兴趣，我们下次再介绍其他情况下的保险方案设计思路。 |
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