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摘要 伴随着民间借贷市场的发展，套路贷案件数量随之增加，极大地侵害了公民的合法权益，对于社会和谐稳定发展有着极大的恶劣影响。套路贷与高利贷尽管较为相似，但却有着本质上的差异， 主要表现在侵害客体、行为目的以及行为手段等方面。由于套路贷属于新型犯罪活动，往往和黑恶势力交织存在，很容易诱发暴力犯罪不良事件，但由于此类犯罪案件经常打着民间借贷的名义存在，导致侦查机关难以进行有效的侦查和打击，如何有效地防范和打击套路贷，则成为当代社会公民普遍关注的重点内容。文章就套路贷案件的犯罪特点进行阐述，在此基础上深入剖析案件的常用套路，并提出合理化的建议对套路贷进行打击和防范，推动法治社会稳 定发展。 关键词：裁判规则； 犯罪特点； 套路贷； 安全防范 套路贷属于近些年来兴起的产物，始终以经济纠纷和民间借贷的名义进行违法犯罪活动，其本质上属于违法行为。尤其是很多经济发展较为落后的地区，套路贷活动较为活跃，主要是由于 套路贷的侦查、惩治和防范方面还存在很大的漏洞。套路贷相较于其他的犯罪案件而言，通常是犯罪团伙借着被害人迫切需要资金，但短期内无 法从正规借贷渠道获得审批的情况，以无抵押、低利息和快速放贷的特点来吸引被害人签订借贷协 议，收取保证金、调查费和家访费等费用，制造虚假给付痕迹，在多平台借款，并将还款证据销毁掉的一种虚拟债务关系，其实质上是对公民财产违 法占有的一种违法犯罪行为。伴随着扫黑除恶力度不断增加，套路贷逐渐成为公安机关扫黑除恶 的重点内容，因此，加强套路贷的犯罪特点和裁判规则研究分析，为后续相关工作开展提供参考和支持。 1 套路贷的犯罪特点 （ 一）犯罪团伙化，犯罪行为专业化 套路贷犯罪案件的特点较为鲜明，犯罪团伙呈现职业化、专业化特点，内部成员分工明确， 相互配合协作，通常内部包括财务、审核、业务和催收等部门，有计划地实施违法犯罪行为。在统一指挥下，内部的业务部门主要是负责采集公民个人信息、发放贷款； 审核部门则是用于审核业务的可行性，接待人员的家庭经济状况，多是选择名下有房产，但是法律意识不强的人员为目标； 财务部门用于发放贷款，从中抽取中介费或是手续费； 催收部门则是通过威胁、滋扰和暴力等手段来讨债，对被害人人身权益造成严重的侵害。通常情况下，犯罪团伙多配备专门的法律顾问，用于在签订借贷合同时为被害人设计陷阱，形成相对完整的证据链条发起虚假诉讼，各环节紧密相扣，专业化程度较高。 （二 ）黑恶势力交织，形成多种犯罪 套路贷犯罪团伙为了保证借贷人可以如期偿 还债务，通常雇用社会闲散人员暴力催收。伴有涉黑性质的犯罪组织，假借民间借贷的名义设置借贷陷阱，过高的利息，暴力催讨债务。如果债务人无法如期还款，可能出现犯罪团伙非法拘禁，限制人身自由，并且伴有人格侮辱和暴力胁迫等行为，通过多种不符合法律准则的手段去逼迫债务 人偿还贷款，导致借贷人及其家人日常生活受到极大的干扰影响。在犯罪过程中，催债行为软 硬兼施，因此形成了多种犯罪行为，不仅增加了社会侦查难度，还在一定程度上带来了极度恶劣的 社会影响。 （三）证据相对完备，诉诸公权力 由于套路贷犯罪团伙多配备一名法律顾问， 所以为了在后期诉讼时可以占据优势，多是在贷款初期准备好相对完整的证据链。犯罪嫌疑人在与借贷人签订合同时，经常通过“按时还款就没事 ”“行规 ”等话语来哄骗借贷人签订阴阳合同，但借贷数额与还款数额差异巨大，以此来获取书 面证据。制作虚假的转账痕迹来确定借贷人已经获得足额的资金，进一步完善证据链。但本质上，套路贷是违法犯罪行为，迫于犯罪行为获得完备 的证据链，因此如果借贷人无法偿还贷款，敢于寻求司法诉讼支持，以此来达成侵占借贷人财产的目的。 （ 四）犯罪行为态势严峻，社会影响巨大 当前时代人们物质生活水平逐步提升，面对 社会不断增加的物质诱惑，很多消费不理性、金 融借贷知识储备不足和法律意识薄弱的人成为套 路贷的主要目标群体，容易受到犯罪团伙哄骗背 上巨额债务。目前社会上此类套路贷犯罪案件屡屡出现，自从 2017 年开始，套路贷开始在上海、 浙江和江苏等省市地区大肆蔓延，套路贷案件激增，一定程度上增加了司法审理压力。另外，由于套路贷案件数量激增，不可避免地带来巨大 的社会不良影响。由于套路贷犯罪行为极大地损 害了借贷人合法权利，但通过深层次分析，套路贷 案件诱发了一系列问题，借贷人无法如期偿还债务，迫于催债人的压力，不得不卖房或自杀，最终落得家破人亡的结局。犯罪团伙在催讨债务时，主 要是选择滋扰和暴力胁迫等手段，容易诱发不良 社会事件，不仅会威胁到现代社会的稳定发展， 还会造成公民安全感和幸福感下降。如果犯罪嫌 疑人采用虚假证据链发起诉讼，由于证据链的完备，最终结果不仅会损害了公民合法权益还会导 致司法机关的公信力受损。 2 套路贷的套路分析 （ 一）签订虚假借贷合同，伪造银行流水 套路贷案件之所以快速蔓延，其本质原因是抓住了借贷人急需要资金来解决燃眉之急，但却无法短时间内从正规渠道获取信贷资金的心态， 假借民间借贷名义来提供信贷支持。套路贷多是 通过网络聊天工具和中介介绍等方式来推广宣传，并且大肆宣扬快速房贷、无息房贷的特点来吸引借贷人信赖和支持，然后通过行业规矩或是手 续费等理由，诱导借贷人签订借款过高的阴阳合同。合同签订后，通常选择当面交付现金拍照方式，或是制作虚假的银行转账证据，营造出一种借贷人已经取得合同借款的假象，并且制造出相对完备的证据。私下房贷时，则会克扣虚高部分资金，借贷人所获取的实际资金额远远小于合同约 定借款额度。如，杭州李某通过朋友圈找到放贷人张某，希望可以借款 5 万。张某借由走账要求 李某签订 16 万虚高借款合同，银行转账给李某 16 万，私下将剩余 12 万回收并获取手续费 5000 元。 经过短短几个月，通过利滚利达到了 90 万以上， 最终李某不得不卖掉房子来偿还贷款。 （二）违约条款苛刻，非法侵占他人财产 在签订的套路贷合同中，关于违约条款的制定较为苛刻，内容较为精细，主要就是为了设置借贷陷阱，随意更改违约条件，放款人随意认定违约行为，最终目标则是为了非法占有借贷人财产， 而不是以收取贷款利息为目的。在还款日期临近 时，放贷人不仅不会主动提醒，甚至会故意电话失联来设置障碍，以此来阻碍借款人还款。另外，部分还款后并未出具收条和借条，要求借贷人将部分款项转移到第三方账户，最后按照原始合同约 定要求借贷人还款，陷入一个又一个陷阱中。 （三）介绍转单平账，肆意提高借款 如果借款人出现逾期无法还款的情况，可能 会出现放贷人诱导借款人选择平账方式予以处 理，即向借款人推荐另一家借贷公司，签订数额更 高的借款合同，用于偿还借款。但此种形式，本质 上是坐实虚增借款的过程，致使借贷人所负担的 债务总额不断增加，陷入拆东补西的恶性循环，最 终达到非法侵占借贷人财产的目的。 （ 四）采取恶意手段追讨债务，发起虚假诉讼 由于套路贷的套路性质，所以在追讨债务中，为了达到目的软硬兼施，如，电话骚扰、泼油漆、堵钥匙孔，对于一些涉黑犯罪团伙则会采取暴 力殴打和非法拘禁等行为控制借贷人。部分犯罪 团伙由于准备了相对完备的证据链，甚至会选择 通过司法程序来追讨债务，以此来达到侵占他人 财产的目的。在借贷商谈初期，已经准备好相关的 借款合同、银行流水等书面证据，如果法庭并不知情，面对完备的证据，最终的司法判决结果将令借贷人十分被动，难以胜诉。如，宁波市民小刘由于生意亏本，急需要资金周转运营，因此向某小额贷款公司办理了 6 万元贷款，但公司通过各种理由来哄骗小刘同公司签订了虚假借款合同，金额为 10．5 万元，并且制作了虚假流水账单，在借款合同中明确小刘如果未能如期还款需要支付的高额违约金。后期还款无力的小刘，只能选择平账方式来偿还债务，债务不断增长，累积到了 52 万元， 不得不将房屋抵押，最终贷款公司将小刘告上法 庭，法庭要求小刘偿还债务，不得不卖掉房屋来偿还债款。 3 套路贷案件的裁判规则和打击防范措施 （ 一）裁判规则 1．在套路贷实施过程中，犯罪团伙通过骚扰滋事手段，并且构成诈骗罪的，依据法律法规可以择一重罪处断。此类情况在套路贷案件审理中较为普遍，例如某案件中违法犯罪团伙以非法侵占他人财产为目的，隐瞒真相，捏造事实，对于在校 学生多次实施套路贷活动。以此来非法侵占他 人财产，并且通过纠缠、滋扰等恶劣手段干扰被害 人正常生活、工作和学习，对于情节恶劣，并且构 成诈骗罪的情况，可以按照处罚最重的法规进行判决，即诈骗罪。 2．设置圈套实施套路贷，恶意提起诉讼。很 多犯罪团伙内部成员分工明确，并且为了在诉讼上 占据优势地位，通常会配备一名专业的法律顾问， 帮助犯罪团伙在实施套路贷过程中完备证据链， 后期为了侵占他人财产可能会出现恶意提起诉讼 的情况，对于此类情况遵循诈骗罪判决。如，张某某诈骗案，在介绍套路贷业务过程中，不断为借贷 人设置陷阱和圈套，假借民间借贷的名义实施套路贷，本质上是为了获取高额利息。而犯罪团伙通过 法院发起诉讼，是为了利用公权力来实现侵占他人财产的目的。此种行为不仅严重侵害了被害人的合 法权益，同时也损害了司法公正和权威，破坏金融秩序和公共秩序，因此构成诈骗罪。 3．套路贷实施中言语威胁被害人人身安全， 数额巨大的，按照敲诈勒索罪处断。如，徐某某敲诈勒索案，犯罪嫌疑人及其团伙，假借民间借贷名义，设置陷阱，诱导和逼迫被害人借贷，并通过言 语威胁、报假案等手段追讨虚高的债务，致使被害人及其家属滋生恐惧心理，人身安全受到威胁，数 额巨大的按照敲诈勒索罪处断。 （二）打击防范措施 1．加强案件甄别。在套路贷案件甄别中，公安民警应增强案件敏感度，打破传统惯性思维限 制。对于套路贷案件应仔细、认真了解借贷纠纷 发生过程，增强审核力度，依据法规来判断案件形 制。重点在于以下几点： 一是借贷纠纷中是否存在 阴阳合同、虚高借款合同等； 二是借贷过程中是否 存在多次收取不同的借贷费用行为； 三是借贷合同有无故意设置不平等条款； 四是放贷人追讨债务过 程中有无恐吓、威胁和殴打等行为。如果有，应果断立案、调查取证，切实维护借贷人合法权益。 2．加强侦查打击。对于套路贷案件，公安机关需要主动出击来搜索线索，拓宽线索来源，鼓励群众举报和巡查走访，重点加强社会闲散人员和 相似犯罪前科人员盘查力度； 加强情报研判，收集侦查线索中要注重信息研判常态化，搜索排查套 路贷相关线索。 3 ．案件防范。加强民间借贷公司的管控力度，严格审核其经营资质和构成人员； 同银监和工商等部门密切协作，及时查处无资质的小额贷款 公司和网贷平台； 主动走访辖区内有无民间借贷情况，及时发现和遏制套路贷萌芽。增强群众财产保 护意识，合理消费，不要随意签订借款合同，一旦发现非法借贷情况及时报警，配合公安机关进行 案件侦破工作。 综上所述，套路贷严重侵害了被害人合法权益，在实施犯罪过程中不仅对被害人人身安全带 来了威胁，同时也造成了恶劣的社会影响，威胁到金融秩序稳定。所以，需要加强此类案件甄别、证据收集和司法裁判工作，并通过扩大宣传力度，有效增强广大群众的法律意识，最大程度上杜绝违法犯罪行为出现。 来源：法制博览
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