|
弘康人寿的金玉满堂其实是以前的金满意足臻享版，还是原来的“配方”，备案名称依然是弘康弘运增利终身寿险。只是销售从原来的线上转到线下，销售区域由全国变为仅限与有弘康人寿分支机构的省份，分别是北京、上海、河南、江苏。增额终身寿是一种新型的储蓄险，通过现金价值不断增长，以及可以中途灵活取钱这个功能，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
 金玉满堂的有效保额增速是3.8%，缴费期最长支持20年交。保障内容是基础的身故保障，另外赠送了假日交通工具意外身故额外赔付当年有效保额。基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清；同时支持直系亲属隔代投保。科普：不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。并不是， 因为保额在什么时候兑现呢？被保人身故或全残的时候，一般应用于资产传承，留笔钱给家人。增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。可领取多少钱是要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。因此买增额终身寿，不看保额增速是多少，而是看现金价值收益。  金玉满堂本质上是一款寿险，但是前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。但是金玉满堂有一个小福利，在法定假期内，乘坐交通工具期间意外身故，会额外赔付当年有效保额，涵盖了飞机、公路、轨道、水运交通工具，或者驾驶、乘坐私家车，比较全面。详细可看下图的金玉满堂与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。金玉满堂支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：金玉满堂的内部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间，虽然收益不是最高的，但整体收益处于增额终身寿的第一梯队，其中3年与5年缴费期的表现最佳。金玉满堂的现金价值回归上，趸交、3年、5年缴费期的回归时间较其他增额终身寿险要慢，但是10年、15年、20年缴费期的回归时间要快一些，整体回归时间都不超过8年，这是挺不错的。如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。下图是以10年交、期缴10万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。金玉满堂的减保规则是：保单生效满5年，就可以申请减保，没有次数的限制。但是金玉满堂的减保写进条款，属于保险公司的运营规则，未来会受保险公司的政策影响，有一定的不确定性。如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。金玉满堂最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。金玉满堂的加保规则比较人性化，60岁前都可以申请加保，没有加保次数的限制。但是加保规则也是没有写进条款，属于保险公司的运营规则，未来会受保险公司的政策影响，有一定的不确定性。1、终身锁定利率，金玉满堂的内部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间，整体收益处于增额终身寿的第一梯队2、支持加保、减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。其中加保规则比价人性化，60岁前都可以申请加保。2、虽然支持减保、加保，但是没有明确写进合同，属于运营规则，未来会受到保险公司或者银保监会的政策影响。弘康人寿成立于2012年，注册资本10亿元，成立首个完整经营年度即实现盈利并持续至今，现有总资产超700亿元。总部位于北京，在河南、江苏、上海设有分公司，合作伙伴包括京东金融、小米金融、苏宁金融等电商平台，工行、农行、建行、交行、邮政等国有银行，光大、广发、民生等股份制银行金玉满堂在现金价值的增长上，虽然不是最高的，但也属于第一梯队，优先考虑3年与5年缴费期。另外金玉满堂的加保规则是一个小亮点，60岁前都可以申请加保，这是比较人性化的。但是金玉满堂的加保与减保都没有写进合同，未来受政策的影响会比较大。金玉满堂在增值服务上有所欠缺，对于有养老社区、保险金信托需求的人群，不是特别友好，不在意这些服务的朋友可以忽略。
|
