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随着养老理财产品以及养老商业保险的试点和推广，近日又传来好消息，养老储蓄也即将开展试点。 由于养老储蓄属于一种新型金融产品，于是很多人很好奇，它究竟长什么样呢，其收益性和灵活性会比一般存款更强吗？ 要想深入了解它，还是需要先要了解一下养老储蓄推出的背景。 众所周知，全球老龄化形势正在不断加重，而我国情况也不容乐观，根据2021年统计数据显示，65岁以上人口数量为20056万人，占总人口比例14.2%，如果按照联合国的划分标准，当一国65岁以上老人占比超过7%时，该国就进入了“老龄化”社会，很显然我们14.2%的占比，已经进入了中度老龄化社会。 老龄人口急剧攀升的后果，不仅仅是劳动力的减少，同时因为在岗人员的减少，就会导致社保统筹基金收入来源更加狭窄，支出压力进一步加大，所以支出的重心会向财政转移。 为缓解这种压力，确保退休人员养老金能够按时足额发放，并在一定通胀压力下，保障退休人员的生活质量不下降，所以借鉴国际经验，我们也从顶层设计了“三支柱”模式养老体系。 所谓“三支柱”养老体系，即第一支柱为社会基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，主要由政府主导，目前已经基本健全成熟；第二支柱为企业年金和职业年金，主要与职业关联，国家政策引导，单位和职工共同参与，属于补充型养老保险；而第三支柱主要包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，即金融养老产品大类。 大家都知道，在第三支柱中，各类养老金融产品也不断推出，其中商业养老保险已经于2021年6月，开始试点，6家专属保险公司在浙江和重庆开始试点，且从2022年3月1日开始，试点范围扩大到全国。 而另一种金融养老产品养老理财产品，从去年9月“四行四地”试点后，今年的3月1日开始，扩容至“十地十机构”全国铺开，显示出了多层次养老体系建设的急迫性和重要性，因此养老储蓄金融产品的尽快推出也就不难理解了。 养老储蓄究竟长什么样？ 虽然试点还未开始，官方也没有具体介绍产品特点，但从专业角度讲，可以肯定的是它仍然属于一种银行存款，而且仍然具有一般存款的基本属性，比如: 一，固定期限，保本保息到期刚兑。也就是说它也有一个固定期限，存入时就会约定利率，并与普通存款一样，存期内利率不受外部利率变化影响，保证本金和利息按期兑付等。 二，同样适用于存款保险条例。因为养老储蓄本质上还是属于一般性银行存款，所以最高偿付限额也会是50万，安全性很高。 但是它毕竟还是属于一种新型特殊存款，所以在贴近养老化需求的同时，也会与普通存款有所不同，比如: 一，起存金额不会太大，门槛低。因为养老储蓄针对的主要人群是中低收入人群，所以它不会有太高的起存金额，也许与普通定存一样50起存，或者更低，而不会像大额存单20万起存。 二，存期以中长期为主。一般定存有3月、6月、一年、两年、三年和五年等，而养老储蓄因为必须贴近养老需求，所以大概率会以3年期以上为主，或者更长。 三，利息兑付方式可能有突破。按照新的监管要求，无论大额存单还是普通定存，现在一律取消了按周期（月、季度、年）付息方式，均采用到期一次还本付息方式，但养老储蓄的大部分人群中，如果能够采用按周期付息，就可以很好的减轻日常生活开支压力，很接地气。所以，借鉴养老理财产品经验，养老储蓄很可能采用周期付息方式。 四，产品类型可能有整存整取、零存整取和存本取息等三种。 五，可能会有税收优惠。大家知道，就普通存款而言，虽然目前暂停了利息稅，但是一旦个人年收入超过了起征点，包括利息收入，还是要缴的，不能抵扣。而稅延养老早就提上日程了，所以作为一种特殊储蓄存款，也大概率是免税的（纳入抵扣项）。 六，利率定价上应该强于同期普通存款。也许就像储蓄国债一样，同一期限产品利率高于普通存款，而又低于大额存单利率，举例假如一款五年期养老储蓄，按目前利率水平，它就可能处于3.6-4%之间，才具有吸引力，否则就会叫好不叫座，起不到普及推广，大众参与的作用。 综上所述，养老储蓄一旦推出，它应该是一款综合性价比很高的金融产品，必定强于普通存款，对于丰富养老金融产品供给，满足人们多层次养老需求，保障晚年生活质量具有重要而现实意义，值得期待。 |
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