【原】百万医疗险如何买不掉坑？教你一招！

为什么要买百万医疗险？因为医保报销有各种限制，只有甲类药、乙类药的10%-30%可以报销，剩余部分都要自掏腰包了，所以，医保就是人民群众的基本医疗保障。

如果遇到大额医疗费，医保报销显得力不从心。

百万医疗险，恰恰解决了这个痛点。扣除 1 万块的免赔额，剩下的药品费、手术费、检查费、床位费、自费药等等，都能报销。更重要的是，价格十分便宜，年轻人投保，每年只用两三百块钱。

百万医疗险如何买不掉坑？

挑选标准总结起来就是以下 8 点：基础保障、续保条件、外购药保障、增值服务、免赔额、等待期、投保门槛和医院限制。内容详细，坚持看完，定有收获！

 1、基础保障全不全？

这一块保障分为四项，最基础也最重要，如果没有直接PASS掉！

住院医疗，包含一般住院医疗和重疾住院医疗，这样的保障是必须的。

同时，住院医疗是否包括ICU，如果不幸得了大病住进ICU，每天花费上万，全程治疗下来要几十万，医保能报销的项目比较少，如果百万医疗险没有这块保障，就只能自掏腰包了。

住院前后门急诊，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

一般都是保障前7天后30天，最好选择前30天、后30天，比如e享护-医享无忧、尊享e生2022很优秀。

特殊门诊，有些肾衰患者，几乎每天都要进行肾透析，这部分费用医保是不报销的，长期下来也是不小的开支，病人承担双份痛苦。还有癌症门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

门诊手术，大部分属是小手术，不需要住院治疗，比如清创缝合、体表良性肿物的切除、痔疮手术等，治疗费不高。假如在门诊做一个乳腺结节微创花了2000元，报案后，下一次如果再出险，免赔额就变成8000元。

针对门诊手术，医享无忧的一般医疗保险金门诊住院报销200万，55种特定疾病门诊手术最高200万，120种重大医疗疾病，门诊手术最高400保额，可以用“高上大”来形容。

所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把以上 4 项保障都包含在内，才能最大程度地解决用户的问题。

2、续保条件行不行？

百万医疗险最一般就是1年期，如果今年理赔过或者明年停售了，明年就不能在续保了。如果身体变差或者理赔过就有可能买不到其他百万医疗险了。

保证续保的好处：保证续保期内，不管产品是否停售，还是曾经申请过理赔，也能继续获得保障。不要相信有些业务人员的口头承诺，只有合同上写了“保证续保”才可信。

目前保证续保的百万医疗险有e 享护-医享无忧（20年）、平安 e 生保·长期医疗、好医保（20年版）。

20年保证续保 ＞ 6年保证续保 ＞ 无保证续保约定

体质较弱的人群或者老年人，投保时优先选择这些保证续保的产品。

3、外购药有没有？

癌症理赔占所有重疾理赔的 72%。不少癌症病人都要吃靶向药，效果好但是吃不起，比如：治疗乳腺癌的赫赛汀，一支2.5万，治疗白血病的格列卫，一瓶2.3万。条款载明了外购药的数量、名字和厂家。

家族有癌症病史或者罕见病病史的朋友，挑选百万医疗时，尽量选择保障外购药或可选外购药的产品。

有些靶向药明明已经列为医保范围了，但是因为医院对于药品费和治疗费有考核指标，在医院根本买不到，医生建议到外面正规药店买，所以有外购药保障更好。

一些“百万医疗险”可以提供靶向药的直付功能，这样被保险人直接去指定BTP药房取药就OK了，个人也无需再垫付相对昂贵的靶向药品费用，保险公司直接和BTP药房结算相关药品费用。

• 外购药报销比例多少？
  

  e 享护 - 医享无忧，则是零免赔，100% 报销，好医保（20年版），和一般住院医疗共用免赔额，报销 90%。
  

• 外购药保障期限是多久？

  外购药属于附加险。平安 e 生保（20年），不保证续保；而有些产品外购药写在主  险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋 e 享护医享无忧，保障就更稳定。

4、增值服务好不好？

• 住院垫付 ，住院治疗期间，可以向保险公司申请垫付治疗费，这一点解决了没钱看病的窘迫。

• 质子重离子保障，属于放疗的一种，针对某些癌症，治疗效果更好，副作用也更小。
  

  全国开展此项服务的医院不超过 10 家，最大的上海质子重离子医院，开业 6 年多累计出院患者也才 4200 多例。需要注意的是，有些癌症不适合此项治疗。
  

• CAR-T 疗法，就是120万一针将癌细胞“清零”的疗法，加上其他治疗费用，总价格接近了200万，大多数人是用不起的。医享无忧百万医疗险就有此项服务。

以上三项服务，有总比没有强！医享无忧百万医疗险 就有以上服务。

5、免赔额高不高？

百万医疗险基本都有 1 万免赔额，自费 1 万元以下，是用不到百万医疗险的。

常见的形式有以下 5 种：

• 100多种重疾0免赔额，只要属于规定的100多种重疾，医保报销后，就不用扣1万免赔额，直接按100%报销。
  

• 也有一些产品的一般医疗和重疾医疗共享1万免赔额。

• 家庭共享免赔额：全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了0免赔。

• 多年共享免赔额：比如好医保（6年版），6 年累积 1 万免赔额，6 年里只要自费额度达到 1 万，就能报销。

• 免赔额递减：比如微医保，首年免赔额 1 万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到 5000。

因此，我们尽量选择重疾0免赔或免赔额可降低的产品，提高理赔额度。不管哪种方式，都能在一定程度上降低理赔门槛。

6、等待期长不长？

这一点对百万医疗险选择影响不大。

无保证续保、6 年保证续保的产品，等待期一般是 30 天；而 20 年保证续保的产品，等待期一般是 90 天。这成了百万医疗险默认的规定。

7、投保门槛高不高？

主要看两个维度：可投年龄宽不宽？和健康告知严不严？

价比极高的产品，健康告知和核保也更加严格。保障不太好的产品，相对比较宽松。

注意了！千万不要怀着侥幸心理，没有如实进行健康告知，保险公司可能因此拒赔,99%的拒赔情况，都是这个原因。

 

8、医院限制有哪些？

大多数要求是二级及以上公立医院，住院时一定确认一下治疗医院是否在范围内，如果不符合要求，及时转院以免拒赔。如果不要求公立医院，就更好了。

总结

只要根据以上要点和逻辑，一步步筛选就不会选错，就不愁找不到合适的产品！