关于买保险怎样才划算？

理赔=划算？

便宜=划算？

Calculation

March 26rd 2020

 

理赔对比论

身边经常有人说：“买保险要是没有发生理赔，那我交的钱就白交了，太不划算了”。 

首先，我们要理解有两种不同的划算的概念：人身上的划算与财务上的划算。其实，对于保险来说，财务上的最大划算，就是人身体上的最不划算；财务上的最不划算，就是人身体上的最大划算。

比如，某人买了保额500万的意外险，只交了首期保费2500元，不幸做上了马航MH370，事后获得理赔金500万，2500元本金一天时间收益500万，世界上再也没有比这个收益更高的产品了。这就是财务上的最大划算，而身体上的最不划算，但有谁愿意要这样的划算呢？

 

反之，财务上的最不划算，就是身体上的最大划算。因为保险保障客户一生平安无事，一辈子跟灾难无缘，有一生的时间来赚取足够多的钱，客户还会计较这种不划算吗？很多人每年花几千或几万块钱去菩萨庙烧香拜佛，祈祷一生平安无事，追求的不就是这种划算吗？而保险公司比菩萨庙更好的是只要客户交钱到保险公司来烧香拜佛，保险公司一定要保佑他，如果万一没保佑他，它会几十倍的赔偿客户，而在菩萨庙烧香拜佛的人出事后，能去菩萨庙理论要还回烧香钱或赔偿吗？所以保险公司是世界上最大的讲信用的活菩萨庙！

 

保险是个科学的互助体也是大慈善，A客户没有发生理赔并不代表其他客户没有获得理赔，所以，当A客户没有发生理赔时，他所交的保费就是在帮助互助体中受灾受难的人，是在为这个社会做精准公益。而对于保险公司来说，赔给互助体中任何一个人都是一样的，没有什么影响的，而对于个体来说，意味着灾难。

产品对比论

同样，经常有人说：“买保险之前，我得多对比几家产品价格才知道哪家划算。”

大部分人把时间花在分析对比各家产品上，而最终的结果无非是发现没有哪两家保险公司的产品会完全一样，每家产品都各有千秋，于是选一家价格最低的，认为就划算了。

事实上，每家保险公司的产品都是为解决不同的人身保障问题而设计的，保险的费率是经过精算师基于银保监会规定的精算基础和风险概率而得出来的，并且每款保险产品上市之前都必须提交银保监会审核保障范围和定费标准，审核通过后才能发行，保险公司没有权私自拟定合同条款、私自定费就上市销售的。

而真正需要对比的是，选一家实力强、运营状况良好的保险公司，选一个信任的专业保险代理人根据自身的家庭情况做全方位的风险规划设计，保险是专业的东西，需要专业的保险代理人通过不同产品的组合来帮助客户360度规避风险，这也是为什么互联网保险销售永远替代不了专业保险代理人的理由。就像医生给病人制定治疗方案，方案中涉及到的所有药品网上或药店肯定能买的，但如果不去医院找医生看病直接去药店买药，能买准买齐所需药品吗？治疗效果能一样吗？

另外，保险还是特殊的产品，成交后才是服务的开始，这项服务期限是十年、二十年甚至两代人，服务品质是很大一部分隐形成本，是无法计算的。能够保证这项服务的，只有保险代理人和保险公司。