 当经济不景气的时候，很多企业会降薪裁员，但对于我们个人来说。最怕失业，一旦失业，就失去了现金来源。如果手头没有余钱，往往就麻烦了。 这时候，有人会用信用卡去救急，其实这是很危险的。信用卡的钱一般只有一个月左右，就算你卡着账单日，也不过50天免息期。说白了这属于短期资金，而生活是长期的。用短期的资金来解决长期生存的问题。会埋下很大的财务隐患。 如果只是救急还算好的，比这个更危险的是有些人平时就把信用额度已经用足，换的钱用来消费。遇到失业，不仅救不了急，而且还没有资金还信用卡。雪上加霜才是真麻烦。 在财务报表里，用短期负债去做长期投资这叫以短支长。 如果一个公司以短支长，这个公司的财务状况会很危险。为了更详细地介绍以短支长，这里先说几个概念。 流动负债说的是一年以内的负债，也就是短期负债。而流动资产是指一年内能够变现的资产，这里更多的是指现金，或者能够快速变现的产品或库存。流动比率是流动资产除以流动负债的比值。 说完了这些概念，我们看看为什么企业不能以短支长呢？ 举个例子： 一个公司贷款了100万元，半年后需要还款，但投产后需要一年时间才能产生收益。这时半年就要还一次钱，每半年需要再拆借100万来还款。一旦遇到财务状况，凑不到100万，那公司就可能倒下。 你可能觉得100万总有办法的，如果是一个亿呢？ 若是反过来，那就不一样了。如果贷款年限是三年，而一年后就能有产出。那么一年后你还有两年时间通过产品销售的资金来还款。压力就可控了。这种情况你可以把它理解成以长支长。 所以在财务上，一个公司的偿债能力状况好不好要看两个数据，就是流动资产和流动负债的比值。这个值叫流动比率。 如果大于2，一般情况表明这个公司短时间可以变现的能力比较强，短期偿债能力比较好。 把上面案例借用到家庭财务也是一样的。 家庭的流动负债就是日常的必需支出的各种开销，如果你的流动资产也就是储蓄的现金能够覆盖三个月以上的生活开销。那么遇到财务危机时，你有足够长的时间来找工作，有收入弥补，就不会焦虑。 而如果你平时是用信用卡套生活费，每个月疲于奔命用工资还信用卡，一旦遇到收入停止就会麻烦了。 套用财务指标流动比率的概念，家庭财务的流动比率大于3比较好，最好是大于6。也就是准备6个月以上的生活开销。 生活中有没有以长支长的情况呢？有的。按揭买房就是这种情况。 按揭贷款的时候，你贷款了30年，然后慢慢还款。如果真的遇到大麻烦，把房子卖了也不是不可以，由于你每个月只需要还几千元月供，不需要还几十上百万。就有充足的时间来应对大麻烦。 还有一种情况，也是经常遇到的，就是利用信用借贷。比如有个银行授信了20万低利率的信用额度。 有的人会一次性提取完毕，一年后来还20万元。如果你提前准备好了20万的备用金，那还好办。 如果20万已经花完了，到了还款期应还款还没着落就麻烦了。我给的建议是把20万分成4份，分三个月每个月提取5万元，最后留5万元等到第二年提取还本，然后逐月用还原的额度来还后面的欠款。 这样你相当于仅仅支付一些利息，就可以接近免费的用到15万元。 不过要用信用金的前提是，你有更好的投资，收益能够覆盖这部分的利息。当然如果你有两个银行授信，那么也是一样的道理。 总结一下： 公司经营要想远离财务风险，流动资产最好是流动负债的两倍。对于家庭，生活开销的备用金至少要准备三个月，最好是6个月。信用贷款不建议一次提取，建议分批提取，提前规划还款的压力。 在财务上，做以长支长的事，少做或不做以短支长的事。这样就能远离个人债务危机。减少家庭财务风险。 参考文章： 上一篇文章：  爱积累的磊 向他人学，与自己比 |
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