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作者：赵四先生 来源：孤鸿鸣 2022 年，平安银行依然是第一家公布2021年年度报告的银行，一点也不会发生意外。以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，持续深化战略转型，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，零售、对公、资金同业业务在构建“3 2 1”经营体系的基础上，不断升级策略打法，深化全面数字化经营，重塑资产负债经营。2021 年，平安银行持续推动对公、零售业务转型，重塑资产负债结构，加强存款量价平衡管理，通过从考核、定价、产品、结构等方面的有力管控，存款成本率持续优化。吸收存款本金余额 29618.19 亿元，较上年末增长 10.8%，活期存款余额11,199.31 亿元，较上年末增长 2.2%，全年活期存款日均余额 10,415.19 亿元，同比 2020 年增长 18.8%。吸收存款平均成本率 2.04%，同比 2020 年下降 19 个基点。平安银行吸收存款日均余额来看，企业活期存款增长速度较快，拉低了整个存款成本。为了实现存款的合理增长和成本控制，平安银行主要从考核管理、价格管理、金融科技、综合金融四个方面进行了努力
一是优化考核体系，量价并重，引导经营单位平衡好存款量价关系，在保持存款规模增长的同时，重点关注存款结构优化和存款成本率降低；二是加强前瞻预判，灵活调整内部转移价格、产品定价，加强对重点产品的成本管控；三是发挥“金融 科技”优势，加大交易银行资源投入，强化开放银行生态获客，拓展低成本存款；四是发挥平安集团综合金融优势，深化客户经营，沉淀结算存款。2021 年，平安银行个人存款余额 7703.65 亿元，较上年末增长 12.5%；2021 年，个人存款日均余额同比 2020 年增长 13.0%，个人存款平均成本率 2.30%，同比 2020 年下降 12 个基点。零售条线秉持“规模增长、结构优化、基础夯实、成本管控”经营方针，着重平衡好规模增长和付息率压降之间的关系，推动存款业务量质齐升。一是深化场景化、综合化经营，持续增强 AUM 交易沉淀活期存款的核心作用，推动 LUM 带动活期存款增长提速，提升信用卡平安银行还款率，全面夯实代发、收单等支付结算业务带动活期存款增长的基础作用。（1）AUM 带动存款提升，通过向客户提供专业化资产配置服务，做大 AUM 提升自然派生存款，下表里面AUM的增长是非常明显的。此外，平安银行还通过聚焦中老年客群打造“颐年会”品牌，带动存款产品配置。（2）升级数字化经营策略，全方位搭建代发客群经营体系，提升经营效能；2021 年末，代发及批量业务客户带来的 AUM 余额 5391.83 亿元，较上年末增长 46.2%，带来客户存款余额 1444.60 亿元，较上年末增长 40.2%。二是拓宽增存渠道，强化开放银行生态获客，加大场景化保证金工具、“安薪管家”等创新产品线上化推广力度，拓展低成本负债增长来源。
（1）拓宽存款的方法之一是综合化经营，通过促动客户双卡齐开，以及强化车贷客群、有房客群、小微客群、年轻客群等重点客群的场景化经营，提升存款沉淀；（2）强化与公司条线的联动协同，持续升级服务平台及产品体系，2021 年升级“安薪管家”产品，打造客户家庭主账户智能应用平台及银行综合金融服务输出成长体系，“安薪管家”绑定客户数超 38 万户；（3）在开放银行生态中获客，主要是渠道联动带动存款提升，通过推动商户优惠支付活动、推广“安心付”服务品牌，持续发力支付结算及收单业务，带动结算存款增长，并通过深化保证金、灵活用工等开放银行模式的推广应用，拓展存款客群来源。三是紧盯市场利率走势，做好科学研判，前瞻性调整产品定价，引导个人存款结构调整，稳步推动存款成本率下降。2021 年，平安银行2021 年末，企业存款余额 21914.54亿元，较上年末增长 10.2%，其中企业活期存款余额 8773.98 亿元，较上年末增长 3.1%；2021 年，企业存款日均余额 20903.80 亿元，同比 2020 年增长 10.1%，其中企业活期存款日均余额 8192.37亿元，同比 2020 年增长 22.7%，在企业存款日均余额中的占比为 39.2%，同比 2020 年上升 4.0 个百分点；企业存款平均成本率 1.96%，同比 2020 年下降 21 个基点。企业存款业务按照“优结构、降成本”转型方向，着力降低存款成本。一是积极把握新科技、新消费、新医疗、新能源等新赛道的“融资 融智”机会，拓展低成本企业存款；满足产业数字化、海内外供应链重构的“资金 交易 避险”需求，拉动低成本存款提升；践行碳中和战略，构建绿色发展体系，升级银政合作生态，沉淀低成本企业存款。二是把握数字金融平台和开放银行的发展机遇，提升账户、结算、融资综合服务能力，增加活期存款，强化科技型交易银行建设，重塑数字经济环境下对公用户价值评价与分层经营体系，，建立“做大客群规模-活跃交易转化-实现价值变现”的实施路径，对公开放银行服务企业客户30,305 户，较上年末增长 154.7%，对公开放银行交易笔数83.03亿笔，同比增长91.8%，交易金额26.60万亿元，同比增长53.8%；数字口袋累计注册经营用户数 813.94万户，较上年末增长 682.5%。三是以客户为中心，以客户为基础，扎实做好客户经营。全面构建对公业务“AUM LUM 平台”经营模式，升级拓客增存模式，做实做深多种生态场景。聚焦消费互联网、产业互联网及政府类平台三大客群，打造“平台支付结算 平台 B 端数字融资 平台 C 端零售引流”的综合经营模式支持平台经济规范健康持续发展。（1）围绕重点头部客户、垂直细分行业腰部客户及服务商生态下中长尾客户形成阶梯式经营，为客户提供多样化收单、资金管理、智能清分等一体化支付结算服务；（2）结合平台支付结算数据，围绕平台买家采购融资、卖家货款提前到账等需求打造创新数字融资模式，支持平台项下海量 B 端中小微商户的经营发展；（3）围绕平台保证金交易、预付资金消费等场景，打造“零售电子账户 对公资金管理”一体化服务方案，实现对平台 C 端用户的批量化获客及场景化经营。2021 年，互联网支付结算业务服务的平台企业交易笔数 171.27 亿笔，同比增长202.9%；交易金额 22.31 万亿元，同比增长 132.9%。四是通过科技赋能打造特色产品，深度借助人工智能、区块链、物联网等科技手段驱动业务创新，进一步提升支付结算产品功能及客户体验，多维度促进低成本存款的增长。将全新数字财资平台打造为中大型客户服务抓手，深度融入企业客户经营，助力客户动态提升财资管理能力。数字财资平台拥有集团资金管理、信息管理、账户管理、集团预算、资金预警、智能清分、收付款管理、公司驾驶舱（资金看板、资金分析、资金预测）等多项功能，可为企业客户提供业、财、税的一体化解决方案，支持企业客户实时掌握全集团多层级、多区域、多经营实体的总体财资状况，保障企业客户资金的合理调度、资产的有效盘活，实现资金资产价值最大化。2021年末，数字财资平台服务总客户数超 900 户，其中已签约集团客户数近300户，纳入管理的集团成员企业客户数超 600户。五是升级对公零售、对公同业条线间联动机制，组建跨条线联合推进小组及营销突击队，多渠道获取活期存款，共同推进低成本存款的增长。通过深化综合金融业务合作带来的企业客户存款日均余额 1707.18 亿元，同比 2020 年增长 18.5%，其中活期存款日均余额占比 50.5%。未来，银行存款竞争更加激烈，规模增长和成本优化的压力加大。平安银行可以进一步优化存款结构，做好量价平衡，推动存款高质量、可持续增长。一是保持存款量价管理策略稳定，坚定推动核心存款增长，优化结构；二是持续做大客户规模，加强客群经营，夯实客户基础，拓展存款来源；三是深化对公、零售、资金同业业务联动，丰富客户经营场景，沉淀低成本存款；四是加强定价管理和考核引导，持续做好高成本存款的管控。
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