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你不理财，财不理你。是否有意识进行财富管理，带来的差异是非常巨大的。财富管理可以极大地提升经济个体，不管是人、家族、企业甚至是地方政府在整个生命周期中的幸福感和满足程度。生活中大多数人对财富都心怀梦想，财富可以让人生活有保障、有尊严，同时财富充足可以让人全心投入到自己喜欢的事业中去。到底怎么算是财务充足？一个人拥有多少财富才能满足自身的需求呢？
一般专家认为，人们对财富的需求可以分为财务保底、财务独立、财务自由三个阶段。最底层的需求是“财务保底”，也就是维持我们日常开销所需要的财富数量，比如衣食住行的基本开销，还有子女教育每月所需的固定费用等。如果连维持基本生活的资金都没有，那你的财务状况就非常糟糕了。通过估算发现，这一阶段所需的财富数量并不太多，大部分家庭和个人能够达到。“财务独立”阶段，我们可以去掉日常基本花销以外，我们的财富值还可以满足其他方面的部分需求，比如看几场自己喜欢的电影或话剧，承担每年一次跨国旅行的费用，换一辆心仪已久的车等。如果把这些需求列出来，我们会发现，这一阶段也并非遥不可及，很多人也能达到目标。最后一个阶段才是我们常常提到的“财务自由”。它的定义是你所拥有的财富已经可以让我们或我们的家庭一辈子生活无忧了。在这个阶段，你可以买几乎所有你想要的物质化产品，财富对你来说更多的是个数字。要达到这个水平还是很有难度的。
很多人渴望财富，渴望财务自由。事实上，人对财富的需求是分阶段的，并不是每个人都可以并且达到“财务自由”，也不是每个人都需要达到“财务自由”。很多人总是觉得钱是赚不完的，也是永远不够花的，因此就很难开心起来；而另一方面，他们往往没有阶段性的目标，也缺乏详细的规划，又永远达不到所谓的最理想状态——“财务自由”阶段，因此容易长期处于不满足状态之中。这就是为什么那么多有钱人都很焦虑，而且越来越焦虑的根本原因。对绝大多数人来说，达到财务独立阶段，就已经可以过上高质量的生活了，并没有达到最高需求的必要。要达到“财务自由”需要花费更多的时间和精力，并且也不一定能达到。很多人认为“有钱就快乐，就幸福”，这是很片面的，一般是在最低阶段会有这种感觉，你越缺乏财富，就会认为财富重要，给你带来的快乐会越多。在有一定经济基础后，财富并不是给你带来快乐和幸福的主要方式了。很多人认为“财务自由”，就是不用再为钱发愁了。这个观点有一定道理，但不是全部。因为再有钱的人也会为钱发愁，说到底，这是人对于金钱的心态问题，和你拥有多少财富值并没有任何关系。就算世界级大富豪，他也会每天担心钱的问题。与此相反，有的人可能只有几万美元的存款就可以过得很好。因为他的需求不高，除了日常开销以外，满足旅游或个人爱好并不需要太多钱，如果再加上他从事的工作又是自己喜欢的，有目标有激情，你说他的生活质量会比赚一亿美元的人差吗？
我记得我大学毕业的那一年，恰好是通信行业发展最快的时期，加上华为、中兴、大唐等公司实行囤积人才政策，计算机、通信专业的毕业生也就成了各大电信公司的争夺对象，只要是好学校的这些系的毕业生，就找来面试，没太大问题就录用。当时大概普通人的薪资不到每月1000元，这些公司给出的毕业生薪酬就达到6000以上，我们当时就感觉，除了房子和车子，平常东西可以做到想买什么就买什么了。我的一群同学梦想着“财富自由”之后，该去享受蓝天白云、阳光沙滩了。10年后，一些同学真的实现了“梦想”，早早迈入了“财务自由”的行列。但是他们在度过了一段“无忧生活”后纷纷觉得无聊，又要“重返江湖”，所以很快又开始重新努力，向下一个目标冲刺。
“财务自由”固然是每个人对于财富的一个终极梦想，但事实上到了这个阶段后，它能带给你最重大的意义可能只有一个，那就是：你在一定程度上拥有了真正的自由，可以有时间也有选择地做更多自己想做的事情了。在这个阶段，做自己想做的事情能实现收益固然好，但如果没有任何回报也无所谓，比如有些人几年如一日做义工，虽然没有经济收益，但内心很快乐和满足。而对那些虽然拥有很多财富却依然在做着自己并不喜欢的工作的人来说，他们就很难通过财富来实现自身的快乐，那就是一辈子都是金钱的奴隶。我们需要想清楚了自己的需求，明白到底需要多少钱才能让自己快乐。要不然的话，我们又会碰到另外一种对待财富的心态，那就是无论拥有多少财富都不会令自己快乐。因为你很容易会把目标想成——有了游艇以后想要更大的游艇，有了私人飞机之后想要更好的私人飞机。
不同的人对于金钱的思维有着很大的差异，那些不能凝聚财富的人，并不是没有能力赚钱，而是他们对金钱的思维方式不正确。这种说法听上去非常新鲜。一谈到钱，大多数时候我们讨论的是如何赚得更多，相比之下较少谈及如何守护和管理财富，对钱究竟有什么看法那就更没有想过了。我们的观点是，看待金钱的态度决定了你能拥有多少财富。有一些人觉得，赚钱就是为了花钱。他们觉得钱如果不花出去就不是真正属于自己的，所以这些人在拥有了一定的财富以后，便会起劲地消费。另一些人具有典型的赌徒心态，在投资过程中如果亏了一笔，便会想要冒更大的风险把失去的钱尽快地赚回来，但往往此时可能输得更多。绝大多数人对金钱的态度源于自己的上一辈。虽然大多数父母对钱的思维并不完善，但人们仍会将这样有缺陷或者陈旧的思维继承和延续下去。所以我们要审视我们自己对待财富的心态和我们在对待财富的思维方式。我们国家代代相传的理财方式有两种：省钱和储蓄。可以说，中国人是世界上最擅长储蓄的，储蓄率居世界首位。但你能说中国人的理财观保守吗？中国也可能是世界上个人炒股数量最多的国家。为什么中国人热衷于炒股？因为股票交易的回报率比其他理财产品的回报率高很多。我们总是先看回报率，再谈风险。等赚到钱了，可能才会考虑规划的问题。其实真正投资专家都是先谈风险，再谈回报率，在控制风险的前提下，才能真正的保护财富，大家都知道，收益越大，风险越大，但是风险越大，并不一定收益越大。所以我们应该是根据自己需求，承担一定的风险，获取合理的收益。 所以说到底，每个人拥有多少财富，其实和自己的心态有关。通过分析自己的需求，你可以清楚了解自己对金钱的看法，在此基础上设立财富目标，才能一步步稳健地向前。
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