【原】这款大公司的增额终身寿险，香吗？

来了一款大公司的增额终身寿险，而且是互联网产品，可以在线直接投保。

这就是泰康人寿的乐增寿增额终身寿险，很拗口。

产品命名还真是一门学问。

当然，这个和我们关系不大，重点看看产品的收益和保全规则。

老规矩，测评前再次强调增额终身寿险的特点：

增额寿险是一种长周期的理财产品，投入前10年收益不高，属于标准普尔模型里的“保本增值”象限，别高估它的灵活性。

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泰康乐增寿啥样？

投保规则：

乐增寿的承保年龄范围很广：0-70岁，不同缴费期有限制；1-6类职业都能投保，有最高风险保额要求，不细讲了。

支持6种缴费周期，趸交、3年缴适合短周期的大额存入；15年、20年缴适合强制储蓄、逐年定存。

起投保额1万，注意不是保费，以20年缴为例，1万保额所需的保费是924元。

投保乐增寿有健康告知，而且问得很细，投保前仔细看。

保障内容：

保额按3.5%逐年递增，这个不代表收益率哈，要注意。

等待期过后，18岁前身故，给付现金价值和累计已交保费的最大者；18岁后身故，给付现金价值、保额和已交保费×年龄系数的最大者。

飞机或高铁意外身故额外赔偿一倍身故保额。

加减保规则：

泰康乐增寿不支持加保，但减保写在了合同条款里：

    

每年减保额度不能超过生效时保额的20%，最低剩余保额不能低于1万元。

比如投保时是20万保额，那每年最多减保4万保额对应的现金价值。

减保对增额终身寿险非常重要，如同银行账户里的“取钱”，我们说增额寿“灵活”，就是因为这。

其它规则：

除了减保外，泰康乐增寿也支持年金转换、减额缴清和保单贷款。

年金转换：

可以将增额寿险变成年金险，这两类产品的区别主要在灵活性和持续性上：年金险的灵活性弱但持续性强。

减额缴清：

缴费期间内，如果保费不足，可以将保单的现金价值转换为保费，自动垫缴。

保单贷款：

急用钱，又不想放弃产品的收益，可以利用保单贷款服务拿钱急用，后续连本带利再还回去就行。

产品拆解完成，我们看看泰康乐增寿的收益怎么样。

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泰康乐增寿收益高吗？

我们以30岁男子为例，看看产品的收益性。

按10年缴费、年缴3万保费，总计本金30万：

乐增寿在第10年返本，现金价值账户余额30.3万。

男子50岁时，现金价值42.5万，IRR是2.26%；

男子60岁时，现金价值59.9万，IRR是2.73%，本金接近翻倍；

男子70岁时，现金价值84.2万，IRR是2.94%；

男子80岁时，现金价值117.8万，IRR达到3.04%，本金增长292%。

从本金的增长节奏来看，时间越往后，增值越快，这就是复利的威力。

所以增额寿这种理财产品，一定要长期持有，才能达到价值的最大化。

这是30岁的持有情况，如果换成孩子，因为持有时间长，本金增长会更高。

我们以0岁宝宝、年缴6万，5年缴费为例：

 

宝宝18-24岁时：

正是大学-研究生的高等教育期间，可以减保做教育金：

每年取出3万，7年共计21万，这时现金价值还剩31.1万。

28-32岁时：

这5年孩子可能创业或准备结婚，每年取出4万做准备金，5年共计20万。

此时已累计领取了41万，现金价值账户还剩19.6万。

60-80岁时：

经过封存后的长期复利增值，现金价值又增长到50万，这时按养老金逐年领取。

每年3万，到79岁时、20年间领了60万，累计领取达到101万，此时现金价值账户还剩13.1万了。

到80随时退保，取出全部的13.5万，产品结束，总计领了114万。

兼顾了教育金和养老金的用途。

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总结一下吧

泰康乐增寿由泰康出品，带有名士光环。

就收益性来讲，最高值达到3.1%左右，在同类产品中较为普通，尤其是和金玉满堂、金多多等产品相比，有较大的差距。

插播一下：金玉满堂和金多多最迟本月底就下架了。

就灵活性来讲，支持减保，但不支持加保，稍有遗憾；但支持年金转换、保单贷款和减额缴清，功能丰富。

另外，毕竟泰康乐增寿是款互联网产品，投保要比线下方便。