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2022年1月，资管新规的缓冲期结束，正式落地，银行理财产品的刚性兑付时代结束了。 2022年3月，央行调整了基准利率，下调了0.5个百分点。 2022年4月，国有银行调整了定期存款利率，下调力度还是比较大的。  其实早在2021年的时候，各家银行纷纷宣布取消大额存单靠档计息方式。多家股份制银行在2022年4月份也开始将大额存单利率已经进行了调整，最低的三年期大额存单已经降至2.9%，国有银行的三年期大额存单利率基本上维持在3.25%-3.35%之间，但是各大银行的额度较紧，一旦发行之后，基本是秒售罄。 2022年，天下财经栏目也对于理财产品做了进一步的分析，预期收益或将下行已成定势。 2022年4月，对于股市来说，是跌跌不休，好不容易在4月末5月初的时候，随着降息的政策出台，稍有调整，在今天四大股指还是集体下跌了，而且力度都还不小。 据新浪财经2022年3月公布的数据显示，现在在市销售的理财产品有28822只，破净产品已经达到了2003只。银行理财不会亏钱的惯性思维正在逐步被打破。 回头再看看曾经备受青睐的国债，也是在调整预期收益，新发国债的收益率已经较2021年有了明显的下调趋势。 从房产政策层面看，虽然在房住不炒的大环境下，基本遏制住了房价上涨的趋势，但是各地已经出台了相关的政策，主要是针对购房贷款利率方面做出了调整。不过市场好像并不是太买账，楼市成交量依然低迷。  从长期来看，我们必须接受的一个现实就是未来的钱可能越来越难赚了，理财收益要回归到一个理性的范围之内，对于理财市场的风险也必须要重视起来，因为未来的理财几乎都是风险自担了。 在这样的一个大环境下面，我们的家庭理财到底该何去何从，成为那些有理财需求的家庭考虑的一个重大问题。 家庭理财到底该如何配置，其实有一个标准普尔的家庭资产分配图，这个是比较合理的，只是我们现在很多人还是不了解或者是不愿意按照这样的方式来取配置，总想着将自己的资产放到收益更高的领域，其实这个是不正确的，因为收益越高，风险也就越大。  按照标准普尔家庭资产分配象限图来分配，可以将自己的收入分为四个部分。 第一部分、要花的钱，大约占到年收入的10%左右，这些钱可以放在银行的活期存款，微信或者是什么宝宝类的产品里面，这样可以保证资金的灵活性，随用随取。解决家庭日常的生活开支。 第二部分、保命的钱，大约占到年收入的20%左右，这些钱要购买社保、商业健康保险、意外保险等等，这些产品的配置主要是防止未来发生重大风险事故之后，可以用较小的成本获得较高的安全保障。 第三部分、生钱的钱，大约占到年收入的30%左右，这些钱可以用于购买股票，基金、投资房产、期货等等收益较高的理财产品，这样的理财产品收益高，但是风险也大。对于家庭理财来说，要有一个心理准备，就是这些钱即使全部亏了，也不会影响你家庭的日常开支。 第四部分、保本升值的钱，大约占到年收入的40%，这些钱要搞长期投资，包括养老金、子女教育、债券、信托、分红险、增额终身寿等等都是可以的，因为这些钱都是需要长期收益，保本增值的。 以上就是标准普尔的家庭资产分配图，参照执行即可，即使不能达到这样的一个标准，也可以向这个目标靠近。  固收类的长期理财产品是比较值得投入的。 现在市场中的固收类长期产品有很多，如果资金量特别大，可以选择信托，现在的信托产品总体而言还是比较靠谱的；如果是资金量比较小而且对于期限要求比较短，可以选择定存类产品；还有一个选择，就是保险公司的增额终身寿险产品，这类产品的最大优势就是收益确定，一般5-7年之后可以达到3.5%左右的年复利收益，从长期角度来说，还是不错的选择，可以用于自己的养老、孩子的教育、资产传承等等方面的支出。 从理财的角度来说，我们现在必须认清现实，以后的理财必然会是一个比较平稳的低收益时代，而且对于风险的认知一定要更加谨慎一些，毕竟收益越高，风险越大。 |
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