【原】昆仑增多多3号，这种情况下的收益率封神

“增多多”是增额终身寿险里的老牌子，没想到今年的增多多3号挂上了“长期护理”的外壳。

嗯，也可以叫增额终身护理险，骨子里还是长期锁定利率的固定收益产品。

所谓固定收益，就是收益写进合同里，和银行储蓄一样，刚性兑付。

说到银行储蓄，最近朋友圈流传的是这张图：

  

利率不断下行，长期固收的好产品越来越难找了。

回归正题，还是看看增多多3号吧。

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增多多3号啥样？

投保规则：

承保0-70岁，保障终身，有6种缴费期间，适合各种不同的理财需求。

起投金额：趸交5万起，期缴1万起，是千元的整倍数就行。

不同区域、职业和年龄有保额和缴费时间的限制，投保时要看清楚。

保障规则：

有疾病身故和长期护理两种保障，保额按3.5%复利递增。

保额3.5%不代表收益率，增额寿险的收益率要看现金价值IRR。

长期护理保障启动的前提：丧失日常生活能力并经过180天观察期。

可选投保人豁免，但建议别选，选了这项减保很不方便。

加减保规则：

增额终身寿险作为理财产品的关键特征。

增多多3号不支持加保，但减保写进合同条款，每个年度累计减保额不能超过初始保额的20%，减保后要符合产品的最低保额要求。

另外，支持保单贷款，但不支持减额缴清。

接下来，我们看看最重要的收益吧。

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增多多3号收益高吗？

增多多3号有6种缴费期，最亮眼的是5年缴，收益很好，在一众产品里名列前茅；其次是3年缴费。

我们就以5年缴费期为例，假设是30岁男子、年缴6万、本金30万：

持有到第9年时，增多多3号的现金价值账户34万，返本了。在此之前退保会有本金损失。

50岁时，现金价值55.5万，IRR达到3.47%；

60岁时，现金价值78.4万，IRR接近3.49%，本金已经翻倍；

70岁时，现金价值110.7万，IRR达到3.493%；

80岁时，现金价值156.3万，IRR达到3.496%，本金增长421%；

90岁时，现金价值220.5万，IRR达到惊人的3.498%，本金增长630%。

从现金价值收益的走势上，我们能看出增多多3号的特点：

• 收益固定，写在条款里；
  

• 复利增值，时间越长回报越高。

关于复利的威力，我们不妨对比下单利的情况：

按照相同的定存方式（每年6万，连续5年），假设银行稳定利率3.5%不变。

  

前9年，增多多3号收益弱势，第10年开始反超，之后差距不断扩大。

复利走的是指数型增长，单利是线性增长。50年后，超出了一倍多。

同样的30万本金，增多多3号的终值是220万，银行大额存单的终值是88万。

所以：

增额寿险是一种长周期的理财产品，投入前10年收益不高，属于标准普尔模型里的“保本增值”象限，持有时间越长收益越高。

这个特点，非常适合作长线投资。

在家庭成员里，有一种角色很适合增额终身寿险：孩子。

假如给孩子存一份增多多3号：

0岁宝宝，5年缴费、年缴6万，在他的不同年龄减保，可以获得不同用途。

  

18-24岁，孩子读大学、研究生阶段：

每年取出3万做教育金，7年总计取出21万，现金价值账户余额还有42.8万。

28-32岁，结婚、生子阶段：

每年取出4万，5年共计20万，现金价值账户余额还有34.9万，不动了，封存增值。

60-85岁，退休养老阶段：

每年取出5万，搭配社保养老金，26年累计取出130万，现金价值账户余额还有11万。

86岁退保，这样累计取出182万，本金增长500%。

注意一点：

取保、退保都是对保单现金价值账户操作，现金价值的所有者是投保人，所以这些钱实际是由父母支配的。

要想中途传给孩子，就要在他18岁成年后，申请做投保人变更。

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总结一下吧

增多多3号由昆仑健康承保，外表看是款长期护理保险，骨子里是款增额终身寿险。

6种缴费期下，收益都不错，但最出彩的是5年缴费、3年缴费，非常可观。

稍有遗憾的是，增多多3号不支持加保，也只能线下投保。

如果有长期储备金想要保本增值，可以考虑这款产品。

另外，要注意保额限制的问题，还有不同年龄、不同缴费期的实际收益情况，没法一一举例，还是加微信了解吧。