钱七步创造终身收入9，昨天讲到了加快财富积累的两种方法，今天继续剩下的三种方法。第19章加速财富积累的第3招：减少费用，减少纳税通过17章和18章的学习，我们知道了存更多钱和赚更多的钱的方法。 作者说，最重要的不是你赚了多少钱，而是你能留下来多少钱，装进你口袋里的才是你的钱。 所以加速财富积累的第3招就是，减少费用和税收。 美国人平均收入的54%都需要交税，中国没有这些乱七八糟的税，所以这章就简单写一写了。 关于免税，中国和美国很多地方不一样，所以本章仅供参考。 作为投资者，你必须密切关注三类税收： 1.个税 如果你属于高收入者，那么你的税费接近50%。 在中国月收入超过8.5万，才需要交45%的个税。 2.长期资本利得税 这个税适用于你持有时间超过一年之后才卖出的投资，按照投资收益来征税，税率20%。 3.短期资本利得税 这个税适用于投资持有时间不到一年，按照投资收益来征收，现在这个税率在50%左右。 中国没有资本利得税，所以在国内投资不用管，在美国投资的话，需要请教专业的委托代理人帮忙。 本章作者继续diss了公募基金，继续夸奖了指数基金。 在本书后面的部分会具体介绍指数基金的好处，以及利用指数做资产配置的好处。 第20章加速财富积累的第4招：获得更高收益率。如何才能获得更高的投资收益率呢？ 第一个方法是寻找风险—收益不对称的投资机会。 08年次贷危机的时候，凯尔·巴斯就找到了一种风险—收益不对称的投资机会，他只需要承受有可能损失3000万美元的下行风险，就有机会获得20亿美元的上行收益。 分险收益不对称，就是发现收益大于亏损的机会，然后不断重复投资。 第二个方法是资产配置。 决定房子价值的最主要因素是地段，决定投资收益率的秘诀是分散。 全世界最优秀的投资专业人士都认为，资产配置是决定最终投资收益的关键因素。 本书后面会介绍世界上最伟大的十位投资者的资产配置方案，届时可以参考学习。 如何寻找投资收益不对称的机会呢？ 答案是关注身边的问题，这些问题里经常潜藏着大量的收益风险不对称的机会；只要随时都留心观察身边的问题，就会寻找到这样的机会。 作者在看望祖母的时候，发现祖母生活的太孤独了，他想让她活的开心意点，于是找了一家能，能让老年人活的开心的养老产业，结果他真的找到了这样的机构。 作者觉得这是一个非常好的产业，未来老年人会越来越多，因此它拥有非常光明的未来，作者把祖母送到了那家养老机构，祖母晚年生活非常的幸福，然后作者投资了这家公司，并获得了大量的投资收益。 作者说，普通人可以投资房地产信托基金来获得一个年化6%左右的收益。 国内目前没有，以后有的话也不值得买，因为目前国内的房地产租售比不到2%，房地产信托基金的收益是由房地产租售比决定的，所以国内没有，即使有也没有购买的价值。 第21章加速财富积累的第5招：改变人生，先改变生活方式，让自己活得更好乔布斯说，他人生中最喜欢的东西，一分钱也不用花。也是每个人最宝贵的资源，每个人都有，那就是时间。 在美国，每个州的个税是不一样的，所以作者他们会从高税收的地方搬到低税收，甚至免税的地方。 但是！中国没这些，所以这章简单介绍下就好。 不过中国人，财务自由后，可以从高房价的城市搬到低房价的城市，这样可以降低消费，大大加速财富积累速度。 作者原本住在内华达州，但是个税太高了，他就搬到了弗罗里达州，这里不要个税。然后他用六年的个税买了一栋海景别墅，这栋别墅让作者感到生活棒极了。 现在我们知道实现财务自由的三大步了。 第一步：储蓄。 你要成为一个投资者，你就先要开始储蓄。 第二步：你知道了投资内行的秘密。 公募基金的费用很高，公募基金跑不赢指数。 第三步：你对财务自由这件事心里有谱了。 你知道了，究竟要攒多少钱才能实现你想要的财务安全、财务独立、财务自由。 你已经掌握了能够加速财富积累的5招。 现在实现财务自由的前三步都已经完成了，第四步将告诉你把钱投到哪里？具体做什么投资，能够让收益最大化，风险最小化。 第22章终极目标清单：资产配置假如给你十万块，你会如何投资呢？如何回答这个问题，将决定你的财务未来。 正确的做法是用这十万元做资产配置。 资产配置是本书最核心的，最有价值的内容；资产配置也是你一生最重要的投资决策。 想要实现财务自由，你就必须使用投资来获得复利收益，你就必须要参加投资这个游戏。 一旦你进入投资游戏，你就必须在里面待很长时间！如果你不小心谨慎地、仔细地选择你的投资方向，你就会把这些全部都输掉。 任何人都能变得富有，资产配置决定了你能不能保持富有。 当你在超市购物，排队付款时，你选了看起来最快的队伍，结果反而成了最慢的？ 当你开车遇到堵车，你换到那条看起来更快的车道，结果却发现原来那条车道速度更快？ 同样的事情也会发生在你的投资上。 不管你把你的钱投到什么上面，将来都会遇上大跌的日子，会让你亏损50%以上。 有一对夫妻，退休金账户已经有一百多万美元了，他们可以安享晚年了，结果在他们即将退休的时候，08年金融危机爆发了，他们的退休金账户缩水了70%，他们不能退休了，他们不得不再工作二十年。 如果把钱全部投在一个地方，那就会遭遇暴跌，就会像这对老夫妻一样，没法退休。 2008年金融危机的时候，股市跌了接2万亿美元，债券市场也跌得很惨，房地产价格都跌到了谷底。 如果你单独持有上面任何一个资产，你都会损失惨重。 但是如果你持有一个由达利欧设计的资产组合，那么你最多也只亏损3.9%。 这个资产配置从1984—2013年，三十年的时间里，只有4年亏损，平均亏损比例为1.9%，亏损最多的年份也没有超过4%；三十年里，它达到了年化10%的收益率。 它由瑞·达利欧设计，本书后面会展示这个具体的资产配置公式。 之所以把它放到后面，是因为在实际运用它之前，你必须明白资产配置的核心原则，这也是这一章要讨论的内容。 打造资产配置方案，就像打造一支球队一样，想要球队胜利，你就必须知道球队中每个队员的能力，以及每个队员的强项和弱项。你必须决定，在不同的情况下，你可以依靠谁。 资产配置就是决定你的钱应该投到什么地方，它们应该各占多大比例。 假设投资就是把你的钱分别放进两个不同的水桶里。 那么第一个水桶，就是安全、安心的水桶，它非常的安全，就是增值得非常慢，它会保证你的钱绝对安全，而且随用随取。 第二个水桶是高风险高收益的。投资在第二个水桶里的钱，有可能让你赚很多，也有可能亏个精光。 每个水桶该放多少钱？这取决于你现在多大了，以及你愿意承受多大的风险。 永远不要高估自己能够承受风险的水平。胜利给我们带来的快乐，远远比不上失败或者损失给我们带来的痛苦。 科学家给猴子一个苹果，猴子非常开心；但是科学家给猴子两个苹果，然后拿走一个，猴子却非常的愤怒。 虽然猴子得到的都是一个苹果，而且他吃一个苹果就够了，但是失去一个苹果会让猴子觉得失去了一个苹果，然后它就会很愤怒。 无论你多有钱，丢了一百块都会让你不开心。 损失厌恶心理决定了，人类能承受的损失很有限。 所以千万不要高估自己的风险承受能力，必须要设立一个安全、安心的水桶，来保护我们脆弱的心灵。 有这么几种资产可以放在第一个水桶里，它们分别是: 1.现金和货币基金。 无论做什么，无论什么时候，手上都应该留点现金，以备不时之需。 货币基金其实就是公募基金投资的一篮子风险很低、期限极短的债券。货币基金很安全，而且收益比银行高，余额宝就是货币基金。 2.债券。 债券就是我向你借钱，并且承诺在哪一天归还，并且给你一定的利息作为补偿。 债券有长债、短债，有政府债和企业债。 企业债利率高于政府债，因为政府债更安全，分险越高的企业发行的债券利率越高，毕竟高风险高收益吗。 利率上升时，债券利率会跟着上升，债券基金会下跌。 利率下降时，债券利率会跟着下降，债券基金会升值。 所以债券的牛市，就是经济不好的时候，国家为了刺激经济，开始降低利率的时候。 3.大额存单，大额存单适合在高利率的经济周期里使用。 就好比最近为了应对高通胀，美联储不断加息，大额存单利率水平也在水涨船高，作者曾经利用大额存单获得17%的年化收益，这是一个非常吓人的投资收益率了！ 现金的好处是可以随时抄底，坏处是会被通胀吃掉购买力。 债券的好处是安全且利率高，坏处时在利率上涨的环境里只能折价出售，会出现损失。 4.养老金。这个没什么可说的。 5.年金，在机构们的九大谎言里说过了，国内目前没有什么好年金。 6.结构化票据，13章介绍过了，而且国内没有，不介绍了。 安全收益的水桶不仅可以保证你的本金安全，如果配置的好，它也一样能跑出跑赢通胀的水平。 今天的内容就到这里，明天开始第23章，适合放在风险收益水桶里的资产有哪些。这些资产会让你更快的实现财务自由。 |
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