分享

四大银行即将推出养老储蓄,它跟普通定期存款有什么区别?

2022-05-18  手图   |  转藏
   

近日银保监会相关负责人透露,养老储蓄试点正在加快研究当中,工农中建四大行有望成为率先试点养老储蓄的4大银行。

而我国之所以要试点养老储蓄,其实就是为了完善我国的养老第3支柱。

从全球范围来看,养老总共有三种支柱,第1支柱是强制性的养老保险,比如我国的城镇职工养老保险;第2支柱就是以企业年金为主的养老保障;第3支柱是以个人主导为主的养老储蓄或者养老理财产品。

从去年开始,我国就加快推进第3支柱的建设,首先是在部分银行试点了养老理财产品,前段时间又推出了个人养老金,再到现在的养老储蓄。

随着我国各类第三支柱养老保障的不断推出,未来养老保险的第3支柱会越来越完善,规模会越来越庞大。

不过对于养老储蓄,目前我国暂时没有任何一个现成的产品,即便是工农中建目前也只是在研究当中,还没有正式推出,所以很多人对养老储蓄都不太了解。

那跟普通的银行存款相比,养老储蓄到底有什么区别呢?

从银保监会透露的相关信息来看,养老储蓄跟定期存款既有一些相同的地方也有一些区别的地方。

我们先来看一下两者相同的地方。

1、发行机构一样。

5月10日《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》中提到,支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄,商业养老理财,商业养老保险,商业养老金等养老金融业务。

但这里面至于保险机构能否发行养老储蓄,银保监会并没有明确提到,但是按照银行跟保险机构的定位来看,真正能发行养老储蓄的应该只有银行,这点跟普通定期存款是一样的。

2、安全性一样。

养老储蓄性质本身其实就是一种存款,只是期限不同而已,既然是一种存款,那就受到存款保险条例的保护,而且跟普通定期存款一样,都是保本保息,这点跟个人养老金以及养老理财产品是有很大区别的。

3、办理手续一样。

养老储蓄办理手续跟普通定期存款是一样的,只是需要拿身份证银行卡到银行办理相关手续就可以,而相对来说,个人养老金则需要在养老信息平台上建立账户才可以购买。

再来看一下两者不同的地方。

养老储蓄是一种新鲜的产品,它跟普通的定期存款肯定有一些区别,要不然就没有必要重新推出了,这种区别主要体现在几个方面。

1、期限不同。

普通定期存款期限有活期、3个月,6个月,一年,两年,三年,5年等各种期限。

而养老储蓄最低期限为5年,另外还有10年,15年,20年几种期限。

可以明显地看出养老储蓄的期限要比普通定期存款长很多。

2、收益率不一样。

目前普通定期存款的收益率是比较低的,大多数银行的存款利率都低于3.5%,即便小银行能够给到的利率比较高,但基本上也不超过4.25%。

至于养老储蓄最终的利率会是多少,目前没有最终的答案,各大银行肯定会根据资产端和负债端的实际情况进行定价。

但从养老储蓄的期限跟普通定期存款期限的对比来看,如果养老储蓄定价比普通定期存款低或者跟普通定期存款一样,那肯定没有优势。

所以可以肯定的是,一旦未来养老储蓄推出来了,收益率肯定还要比普通定期存款高出一些。

但大家也不要期望太高,甚至有可能比一些小银行的利率还要低。

3、存款类型不同。

普通定期存款有很多种存款类型,包括零存存取,整存整取,零存整取,定活两便,通知存款,大额存单,智能存款,特色存款等等。

但从银保监会透露的信息来看,养老储蓄目前暂定只有三种类型,分别是整存整取、零存整取、整存零取三种。

4、发行机构限制不一样。

目前所有银行都能够正常吸收存款,但是养老储蓄初期只会在工商银行,建设银行,农业银行和中国银行四大国有银行试点,其他银行暂时不具备资格发行养老储蓄,但未来试点有可能会逐渐扩大。

5、提前支取计息方式不同。

养老储蓄是为了满足养老需求而推出的一种储蓄产品,它的目的是用于养老,想要实现这个目标,那存款的支取灵活性肯定会比普通定期存款高,而且很有可能是挂档计息,比如存满了5年之后,不管支取多少都按照5年的存款期限来计息,要不然就没有任何优势了。

而目前普通银行定期存款虽然也能够提前支取,但提前支取只能按活期利率计算,目前活期利率只有0.35%左右,这明显不划算,跟白存了一样。

6、规模不一样。

普通定期存款没有任何限制,你想存多少都可以,而且你存得越多银行越高兴。

但对于养老储蓄而言,因为期限比较长,能够匹配的资产投资标的相对比较少,这时候银行肯定不会随便发行,很有可能会按期发行,就像大额存单一样,如此一来养老储蓄就会有严格的额度限制。

比如根据银保监会透露的信息来看,最初试点的养老储蓄在四大行的发行规模只有100亿,这个规模是比较小的。

总之,养老储蓄跟普通定期存款有很多相同的地方,但也有不同的地方,但从整体来说,养老储蓄不会比普通定期存款有太大的优势。

尤其是在养老理财以及个人养老金都推出的背景之下,我觉得最终养老储蓄估计不会有太大的吸引力,所以养老储蓄的推出意义更大于现实价值。

    本站是提供个人知识管理的网络存储空间,所有内容均由用户发布,不代表本站观点。请注意甄别内容中的联系方式、诱导购买等信息,谨防诈骗。如发现有害或侵权内容,请点击一键举报。
    转藏 全屏 打印 分享 献花(0

    0条评论

    发表

    请遵守用户 评论公约

    类似文章 更多