【原】网贷老赖入征信！凭本事借的钱，也得凭本事还了

读懂赠语：老赖，社会主义没有羊毛可薅了，赶快回火星吧。

8月8日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》（下文简称《通知》），《通知》指出：近期P2P网贷机构风险频发，部分借款人借机“恶意逃废债”，逾期不还款，等待P2P平合资金链断裂倒闭，从而逃脱还款义务，加剧了P2P平合的风险爆发；全国整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

上面这一大段话，简单来说就是：网贷老赖终于入征信了，处理老赖的“正门”已开。这对于当下风雨飘摇的行业来说，是一个大大的利好，正义也许会迟到,但绝不会缺席，老赖凭本事借的钱，也得凭本事还了。

1、矛与盾

金融风险与风险控制是矛与盾的关系。

金融市场常说，收益与风险是等价的；实际上，风险与融资人（借款人）的成本才是真正等价的。网贷天眼数据显示，网贷出借的综合利率连续4年在9%以上，算上平台费用，借款人的综合借款成本至少在15%，很多平台的借款成本甚至会超过24%甚至36%的上限。换言之，网贷的资产多为次级贷，“矛”十分锋利。

面对锋利的矛，网贷的“盾”却不够厚实，还款意愿和还款能力是评估一笔借款风险的关键，很多网贷借款人并不是没有还款能力，而是没有还款意愿。

捷越联合创始人王晓婷表示：一部分有能力还钱的借款人恶意逾期，等待网贷平台资金链断裂倒闭，从而逃避还款义务；而另一部分不懂法的借款人以为平台倒闭了就不用还钱了，严重侵害了投资人利益。尤其是对那些业务合规的头部平台来说，其中很大一部分风险来自于借款人的恶意逾期。

为何会有这种行业现象产生？核心原因是网贷借款人的违约成本太低。

仲财通总经理丁志刚认为：违约失信的成本低是因为要认定、惩戒的成本太高，而失信惩戒来得慢，手段少。

次级贷的借款人鱼龙混杂，违约成本低，而网贷平台和出借人的维权成本催收成本却很高。为保证还款率，网贷平台通常会使用非常手段，也就是我们常说的暴力催收。催收虽暴力，但不得不说，在一定时期，这种不受法律和道德认可的方式，的确保护了平台和出借人的利益。

但是随着舆论谴责的加剧和监管的关注，暴力催收虽然没有完全消失，却不得不偃旗息鼓。暴力催收终结，但成熟的替代品没有跟上，这导致很多有还款能力、还款意愿不足的借款人，成为“老赖”。

2、雷潮与正门

网贷雷潮，受多方面因素影响，贷后管理的失控也是其中之一。

网贷是个生于次级贷，长于次级贷的“草根”，草根很无知，草根很可怜。多数平台没有学会正规金融机构的玩法，也没有获得和正规金融机构平起平坐的权利，只能以“土炸药”的方法去做“黑火药”能完成的事，比如现金贷资产的高息覆盖高逾期，比如以期限错配弥补流动性，再比如暴力催收弥补借款人还款意愿不足。

网贷的禁令很多，但获得的替代品很少，这让读懂新金融想起来银监会主席郭树清对于校园贷的那句表态：银行应为大学生金融服务“开正门。网贷行业何尝不需要一扇正门呢？

“矛”与“盾”如果平衡，金融风险可控，网贷行业可以健康成长，如果“矛”与“盾”失衡，最终必将产生矛盾，除了老赖所有人都是输家。

值得庆幸的是，在这个行业需要扶持的时候，监管终于出手。

王晓婷表示，《通知》的出台，是监管部门从国家层面开始对借款人恶意逃废债行为的打击与治理。她指出，近期网贷行业风险频发，在一定程度上与借款人的逃废债现象有关。过往由于网贷平台借款人的信息未纳入到国家征信体系中，一部分借款人产生了侥幸心理，如今，这些老赖的名单有望纳入征信系统和信用中国数据库，将对逃废债行为人形成制约，能够有效约束借款人的行为，对其产生了一定的威慑力，能够敦促借款人还款，在一定程度上提升借款人的金融素养。

除了监管的扶持之外，民间的“黑火药”也越来越成熟，比如互联网仲裁。

丁志刚表示：通过网络仲裁虽可以将审理成本降下来(最低几十块钱)，但执行层面和社会组织的联动还有巨大的发挥空间。现在的人很大程度依赖于网络，利用网络对失信人进行警示、曝光和限制其行为，效果会非常好，凭目前的技术条件实现起来并不难。比如法院执行系统与支付宝、微信这样的互联网平台就可以联动起来，针对失信人在网络上交易可以做出响应，进行风险提示，对其网络消费进行一定的限制等等。

当下，网贷行业处于危墙之下，不过各界的正能量越来越多，雷潮的缺口开始被堵上，行业明日可期。

（注：丁志刚相关内容来自网贷之家）