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先说结论：中产家庭的财富管理目标是在全力保阶的前提下，持续扩大财富总量。很显然，这句话的核心是全力保阶，扩大财富总量倒是次要目标。中产家庭，无论怎样定义，有一点是肯定的，那就是完全脱离了温饱阶段，拥有一点的固定资产和可支配的流动资产。但是最重要的一点却是：中产家庭一定是有一笔固定且可观的现金流收入的。之所以说，一笔固定且可观的现金流收入是中产家庭最重要的一件事，就是因为这是维持中产地位的关键所在。任何一个坐吃山空的家庭，无论家底多么雄厚，也一定会有堕入贫困的一天。因此，中产家庭财富管理的最重要的一条，其实是管理现金流。我们要注意的是，现金流是方向的，也就是有现金流入，也有现金流出。现金流入有哪些来源？一是工资收入或者创业产业的经营收入，这也是大家最熟悉的。二是利息、股息、各类金融投资收益。三是不动产出租收益（住宅、商铺等）。四是资产出售的收入（比如卖房子）。五是副业收入，比如有人会做兼职。现金流出有哪些源头？一是日常生活消费（含度假旅游、常规奢侈消费等），这也是大家最熟悉的。二是债务支出，比如房贷、车贷等。三是大额消费，比如买车、买消费类奢侈品等。四是投资，比如买股票、买理财、存定期存款等。五是家庭义务，比如赡养老人、子女教育等。六是不可预测的支出，比如交通罚款、生病就医等。大家都知道四个字，那就是开源节流。中产家庭的财富管理，说到底就是管好上面每一笔现金流入和流出。尽可能让流入更多，流出更可控。我们就一项一项地来看。第一项，工资收入或创业产业的经营收入。这一项本质是不是在管理财富，而是在管理人。管理人的终极阶段，其实就是管理时间。获取更高的工资收入，靠的工作能力的全面提升，让自己能够胜任更高技术含量的岗位，从而获取匹配的经济收入。大家要相信，这世界上能够持续经营的老板都是有脑子的，必然是能够识别价值的。如果有的朋友觉得自己才华横溢但却得不到老板赏识，那么首先要考虑的是这个老板是不是刚刚接手这个事业，还是说已经运营多年。如果老板已经把事业运营多年而不倒，那老板没有赏识我们的价值，唯一的可能就是我们要么没有自己想得那么有价值，要么就是我们的价值虽高但却不是老板需要的。无论如何，在这个老板手下混饭吃，就要创造这个事业所需的价值。这个价值是获取客户的价值，还是搞定官府关系的价值，还是提高内部运营效率的价值，还是帮助老板规划发展战略的价值，这些都需要我们去识别、去研究。怎样进行自我修炼、怎样提升个人价值，我们前面的文章已经探讨了很多，本文末尾会放一些相关文章，供大家参考。至于自己创业的朋友们，要提高自家事业的盈利能力，关键也在于自我修炼。创业就是自己当头儿了，自己的见识和眼界决定了自家事业的高度和方向。自己的沟通能力、协调能力决定了能不能把团队带着朝向预期目标前进。创业和打工的最大区别在于，创业者要把主要精力放在思考方向和资源整合上，而不是过多地参与具体工作，除非创业项目比较简单，自己既是老板也是伙计。而打工的主要任务，是如何更好地展现自己在团队中的价值。很多时候这种价值体现在你的执行力上面，也有很多时候体现在你如何更好地扮演团队的一份子上面。无论是打工还是创业，其实把大部分时间精力都投入到我们反复强调的一些通用能力上，都是收效极高的。我们反复推荐的三大通用核心能力就是：学习能力、沟通能力、写作能力。学习能力的本质是高质量信息渠道的建立、高质量信息的获取、鉴别、筛选、吸收、消化的能力。沟通能力本质上就是信息传播能力，终极状态就是销售能力。写作能力是沟通能力的书面体现。关于打工这件事，这里还有一个诚恳的建议，除非有特别笃定的把握、真的具备了创业的条件，或者副业已经达到了主业的水平，否则，无论男女千万不要因为家庭经济条件的改善，而轻易辞职。一份工作无论收入多少，它不仅仅维持的是一项家庭现金流入，而且还是维持了你的社会关系网和个人能力的日常操练场。第二项，利息、股息、各类金融投资收益。这就是非常典型的被动收入体系，很多人也称之为“睡后收入”。中产家庭要持续地努力提升这部分现金流入。上一项我们重点说了打工和创业的收入。对于打工而言，即使年入五六十万元，但是如果做着一份自己不喜欢、而且还特别辛苦的工作，那就很显然是在为了维持这个家庭而艰苦付出。建立并扩大被动收入体系的根本意义，就在于这部分的收入如果能够逐步覆盖家庭基本生活开支，我们就能够获得更大的职业（事业）选择权，最终获得更多的高质量时间支配权。对于可能过分影响健康的工作（比如压力很大、需要经常熬夜的），当我们拥有越来越雄厚的被动收入时，我们就有底气换份工作，或者干脆减少工作量，让老板降低自己的待遇即可。同时，被动收入体系更大的意义，在于让我们越来越远离“稀缺状态”。稀缺状态是天然让人精神紧张（加剧精神熵增）、更倾向于聚焦即时满足的消极状态。越是经济贫困的人群，越容易把时间消耗在满足基本生存需求的各种行为中。有些行为是被迫的，比如计件工资从业者多接几个订单；有些行为是下意识的，比如花费大量大量的时间研究各类打折促销信息，或者大半天守着一些直播间抢打折商品。这样的人群更加容易在辛苦忙完一天的工作后，喝酒吹牛追剧打游戏，把时间进一步消耗在“消费型行为”之中，而不是学习知识技能、努力获取价值和技术含量更高的高报酬职业。这就是因为稀缺状态严重打击了人们的能量供给与调配系统，击溃了延迟满足的能力。延迟满足是一种意志力行为，是高度消耗能量的。人一旦陷入这种消极循环，是很难爬上中产阶层的。中产家庭是有家底的，是经过自身或者父辈、祖辈努力，脱离了“绝对稀缺状态”的。所以，要继续壮大自家的被动收入体系，这是全力保阶的核心所在。为什么？因为经济存在波动性，工作的单位可能因为某些冲击倒闭了，自己的创业可能因为行业波动亏损了、甚至有倒闭的危险。这时候，强大的被动收入体系是保障中产家庭不因断了主业收入而返回无产阶层的核心所在。我们之前的文章也介绍过，被动收入体系也要注意风险的控制和流动性的搭配。控制风险的核心，在于投资确定性（比如人口老龄化趋势、新能源产业龙头、四大国有银行股票等）。而流动性则是为了对应后面要提到的那些家庭支出的。第三项，不动产出租收益。这一点就很简单了，大家仔细研究一下所在城市的人口流入流出情况。对于人口净流出的城市，持有太多不动产可能带不来太多收益了。毕竟，绝大部分租房需求来自于流动人口。商铺和住宅基本同理。第四项，资产出售的收入。这属于一次性收入，关键在于卖了之后的钱怎么办。这就请各位回顾上面刚刚讲了一大堆的第二项：努力扩大被动收入体系的现金流入。很多朋友会说，不动产出租收益也是被动收入体系吧。如果承租人不是很麻烦的话，或者物业可以交给信得过的中介打理，那确实也是被动收入体系。如果要扩大这一部分的收入，现在的社会共识就是帝都、长三角核心区、珠三角核心区、成渝核心区、华中核心区、其他极少数强省会等地。第五项，副业收入。对于主业“钱少、事儿少、责任小”的朋友们，开发一项副业来做，其实是非常有意义的一件事。既然是副业，那就一定要挑自己感兴趣的。当兴趣与赚钱相结合的时候，要么赚钱的痛苦让你彻底痛恨那个兴趣，要么这个事业将取得意想不到的成功。开发副业，我们有一个重要的参考建议。这是一条公式：成功等于个体价值乘以网络规模。我们要让副业尽可能接入一个大规模的网络价值分发体系之中，让网络放大个体价值，获取更大的收益。无法借助网络提升个体价值的分发能力的副业，那可能到最后就是一个不赚钱的兴趣爱好了。以上是收入来源。下面在探讨支出项目之前，我们还要提出那个老生常谈的话题：消费与投资。支出不是越少越好，无论家庭还是企业，有些支出是不产生短期的或长远的、有形的或者无形的收益，那就归类为消费行为；而有些支出是能够带来眼前或者远期收益的，这就是投资行为。如果支出是不可避免的，那么我们尽量选择去从事投资行为，而减少消费行为。第一项支出，日常生活消费。中产家庭超过了温饱水平，日常生活消费一定要以健康和舒适为核心。为身体健康进行的必要花费，吃得好一点、用得安全一点，哪怕价格更高，都是很值得的投资行为。世上最值钱的资源是什么？是时间，而且是可利用的连续的大段时间。前面说的扩大被动收入体系，就是为了让我们更从容地去争取获得可利用的连续的大段时间。而保持健康，则是保障这些可利用的连续的大段时间，能够真正被应用在创造高价值的事务上。如果身体总被病痛缠绕，看会儿书就颈椎痛、腰痛、头痛等，这身板儿还怎么挣钱呢！还怎么维持中产地位呢！所以，日常生活消费一定要以健康和舒适为核心。舒适的价值就体现在时间利用效率上，越舒适的生活条件（当然也有个限度），就越能够提供连续的大段时间供我们从事高价值事务。那么度假旅游这种活动要不要进行？如果有子女的话，还是要适度进行的。人的成长本质上就是行万里路、读万卷书。就算是成年人的话，时不时出远门走一走，也是开拓视野、提升眼界的机会。当然，达到这个要求的度假旅游可就不仅仅是普通的游山玩水了。纯自然风光、纯游玩享乐不是不可以，适度减少。把主要的时间预算和资金预算都投入到那些创意好、建造好、管理好、经营好、有好人的地方去“游学”。在旅游的过程中，思考和学习人家这个景点或者这座城市的好，看看人家的创意体现在哪里，为什么造得这么好，为什么管得这么井然有序，为什么顾客盈门、经济效益爆棚。这么旅游的话，真的可以称得上是一种投资行为了。第二项支出，债务支出。我们的文章一直都是反对投资加杠杆的。这里的杠杆指的就是债务，举债投资的行为。但是，并不是所有的债务都要否定。中产家庭的第一套房很可能就是贷款买的，这是很正常的。自住用房无论什么时候买，都不要纠结、不要因为一时的房价波动而或喜或悲。除了自住用房的房贷，其他的债务一定小心再小心！只要不是特别胡乱花钱的败家行为，中产家庭保不住阶层、重新返贫的最大非玄学原因，那就是被债务压垮现金流，导致家庭财富崩盘。上面讲支出项目之前，我们特地说了一段话，要努力减少消费型行为。买汽车就是一项大额消费行为，因此中产家庭尽最大可能不要贷款买好车。汽车开回家，本身就会成为一项日常生活支出。如果还要背上三年的车贷，那近似于败家行为。因为这钱如果不花，投入扩大被动收入体系，难道不香吗！当然，如果处于什么税务筹划，或者零利率贷款买车把原本一次性付款买车的钱拿去做理财、做投资，吃个利息差什么的。那当然没问题。这里强调的一点是：尽可能不要贷款买好车，也就是暂时超越自己存款水平或者收入水平的高价汽车。如果不是因为做生意装门面这样的特殊生产需求，这种短时期的虚荣和舒适感的满足，真不如扩大被动收入体系来得有价值！除了消费贷款以外，家庭债务基本就来自于投资上的杠杆行为，前面提到，我们是非常反对的。投资的一个重要途径就是扩大被动收入体系，它必须满足安全性和流动性。债务提升会导致家庭财富的整体抗风险能力的降低。而且债务会带来一定时期内的持续现金流出。家庭和企业一样，现金流断裂的后果极其严重。当年有人炒房炒到自寻短见，不就是因为流动性断裂，同时供的几套房子都面临断供被银行收回的风险嘛！第三项，大额消费支出。前面已经提过买好车这件事情了，因为买车是可以贷款的，会产生家庭债务。有些朋友经过多年的奋斗，终于有房有车过上中产生活了，就产生补偿心理，要买奢侈品、进行大额消费补偿自己曾经的付出。偶尔这么干其实没什么，而且最好是在不动用家庭财富本金的前提下，仅用本金产生的利息、股息、投资利润等资金进行大额消费，这确实没问题。比如股息利息收入都达到每年五六十万了，攒上两年买个豪车享受一下，这是没问题的。但是要注意的是，由俭入奢易、由奢入俭难。生活条件好了却不舍得花钱，还对自己和家人吝啬肯定是错的；生活条件好了就大手大脚花钱，动不动就使用家庭积蓄（本金）来购置奢侈品，那也是错的。中产家庭无论何时，都要牢记扩大被动收入体系这一任务。第四项，投资支出。前面也基本上说清楚了。一是坚决避免加杠杆的投资，因为金融杠杆会在风险波动下侵蚀本金，威胁本金的安全。杠杆高的还可能导致爆仓，就是本金清零！二是注意流动性。不要动不动存款存五年，动不动就拿全部积蓄去买投资房。投资房产不是不可以，定期存款也不是不能做，关键是要做好家庭流动资产的配比，一定要时刻准备一些流动资金，以应急需。第五项，家庭义务支出。其实家庭义务做得好，那就是投资行为。对长辈的孝顺，会让晚辈看在眼里。当自己老了，他们也会像自己现在这样孝敬长辈而孝敬自己。这些支出也同样以健康和舒适为目标，不能小气，但也不必大费铺张。对子女的教育更是投资。前面也提到了，人的成长与提升，就是依靠行万里路、读万卷书。教育投资不是天天去上补习班，而是通过各种形式，培养孩子的学习能力、沟通能力、写作能力这三大核心通用能力。剩下的学习成绩之类的副产品，自然而然都会有的。而且，家庭义务无论对老还是对小，金钱支出始终都是一小部分，大部分还是要靠一定时间的高质量陪伴和感情的倾注来实现的。说到时间，就又要联系到被动收入体系的维护与扩大上面了。看见了吧，中产家庭的财富核心就是这个被动收入体系！第六项支出就是不可预测的支出了。这一点更倾向于玄学范畴，而且既然有不可预测的支出，就会有不可预测的收入，我们好像前面都没有提。其实，对应不可预测的支出，一方面中产家庭要做好基本保障措施，像基本的社会保险一定要有。是否需要适度配置商业保险，各人自己研究。除此以外，大家就要去践行大街上到处可以看到的核心价值观，避免违法违规的一些成本发生。而最重要的一点，其实前面已经比较详细地讲了，那就是健康。这里只需要再多提一句：其实健康就是吃好、锻炼好、睡觉好这三件事。吃好的关键是两条，一是吃得健康、质量保障，二是吃得节制，一定要节制饮食量！锻炼好没什么太多要说的，就是注意既要保证达到一定的运动量，也要控制剧烈运动的量和程度，也就是速度、力量这方面的控制。说跑步伤膝盖的，其实主要是速度太快和体重太重造成的。真的每天跑几十公里、加速膝盖折旧的，还是极少极少的。睡觉好这一条其实被很多人忽视。很多很多人喜欢熬夜，舍不得睡，夜里总想捧着手机再玩儿一会儿。早睡早起加充足睡眠真的是健康的必要条件。睡眠重要性懂的人都懂。千万别等失去了再后悔。看起来内容很多，其实大家记住一个核心目标和一个主要任务就可以了。核心目标当然是全力保阶，保持身体健康，不要因病返贫；保持债务和流动性健康，不要因债返贫。主要任务就是始终坚持扩大被动式收入体系。这样的中产家庭，虽不能与富豪的财富水平相提并论，但是生活舒适有品质，社会地位受尊重，还不需要承担巨大的风险和压力，已经相当美好了。
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