儿童保险一直是父母、宝爸宝妈们比较关注的问题，作为父母是绞尽脑汁想要给孩子选择一份足额稳妥的保障产品，但是面对浩瀚的保险市场，天书般的条款还有疾病理赔等情况，自己研究选择产品，就会觉得这个保障多就是好，这个有覆盖也是好，面对诸多迷雾，到底怎么选才是真的足够，真的保障全，保障够呢？还是需要专业的分析和知识总结，下面就具体说明一下： 主要从以下几个方面具体说明： ① 儿童保险购买的误区 ② 儿童保险购买的作用 ③ 儿童保险购买的顺序 ④ 儿童保险购买的重点 ⑤ 儿童保险购买的注意事项  市面上的保险产品太多了，不管是互联网产品，还是保险公司、支付宝上的推荐也好，我们会看很多细节，但是有很多方面还是会按照直觉选择，觉得这样买可以，或者深陷一些购买误区当中，其实不然，具体常见误区有哪些？
1、保障顺序颠倒，给孩子先买，给大人后买？ 其实孩子是幼小的，同时是缺乏免疫力的，不管是什么吃的穿的用的都是先准备给孩子，但是保险产品其实很特殊的就是保障虽然能覆盖到每个人，但是就孩子而言，大人才是他最好的保障，如果父母不在，谁来给孩子最好的照顾呢？ 所以保障产品孩子要有，父母也要有，先保大人，再保小孩，才是一个合理稳妥的保障安排。 2、产品顺序颠倒，先给孩子储蓄后给孩子保障？ 总想给孩子最好的学习环境，教育环境，还有充足的资金，但是没有想过小孩子身体免疫力低，抵抗力差，需要的呵护营养多，同时面对食品安全，环境问题，可能产生疾病风险更多，一旦身体出现问题，拿什么去保障他们的健康呢？仅仅靠未来的教育金么？那当前怎么办呢？其实见过不少家长肯定了保险的作用，确实教育金能解决未来定向给孩子的教育储备问题，但是却无法解决面临疾病没钱看病的问题。所以把第一风险，健康的保障，放在首位才是最安全的，最需要家长们做的。 3、一张保单满足所有需求？ 一张保单满足重疾险。医疗险，意外险的保障？好的保障有，但是也需要多份组合，优选搭配，不同的保险产品保障作用功能都不一样，不可能一份保障就最好，每家的保险产品都有自己的特点和优势和劣势，没有最好的保险产品牌，但可以拥有最好的保险配置。 4、产品价格低，性价比高就是好的？ 保险产品太多，这个便宜，这个价格低，但是殊不知需要各项去对比，同类型保障对比后，真的是保障全，还是保障足才能看出这个是不是好，同样贵的也不是就不好，还是需要对比，需要搭配。 5、儿童特有疾病的保障真的好？ 有儿童特定疾病，有罕见疾病，就买这个吧！但是有的保额单独增加还不如本身保额多，有的增加到120%、200%，还额多还增加疾病种类，这种情况还得同类对比才知真章。 6、身故保额限制/医疗险重复买？ 儿童身故保额有限制，所以少买就好了，也不然。身故保额有限制，但是残疾没限制，所以保额高也是预留出保额用于残疾保障，这部分只可以多不可以少。一旦残疾，发生的费用持续到终身，还是需要高保额的覆盖。 医疗险给付只在报销单范围内，即便买了多份，也是在花费范围内，除非报销后还有金额，可以用另一份医疗险继续报销。不然买了多份也是报不了的。 7、大公司大品牌产品就是好产品？ 大保险公司的产品安全，有保障。其实不管大小公司，保险产品的保障机制都是一样的，保险公司虽然有大小区别，但是核心管理监管都是一样的，不同的是有些保险公司营销多，打广告，但是广告不代表产品，营销多也不是保险公司的背书，还是要拿产品说话。 8、有医疗险就不需要重疾险？ 医疗险仅仅是补充看病的花费，报销已经花费的钱，而重疾险则是我们对于重大疾病的弥补，大额的疾病费用不仅仅是医疗险可以补充的，而且是给我们一笔钱用在治疗上，让我们能及时得到救治，不至于为看病发愁，可以一直有钱治病。 9、能返还的保险才是好产品? 返还型保险，买了保障未来还返钱？这么好的保险，保障覆盖了，买保险的钱还能拿回来，这多好，其实不然，保险的保障是足额的，保费返还保险公司也是有考虑的，怎么能既保障又返钱两头都占了，大部分的返还型保险，保费都是比纯消费型要贵的，而且就是保障也不能消费型和返还型一起对比，还是需要分开选择。先看需求，同类对比之下更加好的才是更适合的。 儿童年龄小，免疫力低，幼年疾病多，并且面对的风险和突发情况较多，除了身体情况，还有意外伤害等突发疾病的情况存在，在家在学校面临的风险都是我们需要考虑的。 l 医疗险：可以解决我们看病报销的花费，不论大病小病，门诊住院都可以补充我们花费的现金流。 l 意外险：不管猫爪狗咬，磕碰摔倒，烫伤撞伤，意外疾病，甚至伤残身故，都可以通过意外险得到赔付。 l 重疾险：孩子发生的重大疾病，一旦大病耗尽心力，这时有重疾险，赔付一笔钱给孩子，可用于专心治病或者康复休养，尤其父母一方需要照顾孩子，多则三五年，少则一两年，都需要一笔资金维持开销。尤其是孩子易发生的特定疾病，高发疾病等。 l 教育年金：定时给孩子一笔钱，可以用于大学教育，也可以用于未来创业、婚嫁、自己储蓄旅游，国外求学等。满足未来孩子18岁毕业就能有一定数额的钱，保证未来孩子教育不受影响，孩子的学业不会中断，即便当下父母没钱了，孩子的钱也是独立可以使用的。 根据柳叶刀的数据，孩子面临的主要风险前三位是：道路意外，恶性肿瘤，溺水，其次，烧烫伤，猫爪狗咬也是孩子面临的大风险。 除了少儿医保之外，下面的保障顺序就基本按照儿童高发风险的情况进行配置： 1、意外险：多发的事故，比如抓伤磕伤，跌倒摔伤等，还有家庭照顾和在学校等意外事件风险上的补充，选择上，注意是否有自费药品，一些好的特效药品一般都是自费或者进口的，同时选择0免赔，报销比例100%的意外险，其次，注意承保医院，看家庭情况选择，是国内，亚洲还是境外等。 2、医疗险：除社保外的医保补充孩子日常医疗费用的大额报销，选择上偏向多种模式： ①百万医疗：报销额度高一般百万以上，选择有社保版本费用低，同时含有外购药品，其他附加有就医绿通，质子重离子治疗保障更好的癌症治疗水平，另外就是注意续保问题，选择长期续保产品，保障时间更久更稳定，不过百万医疗险，免赔额一般是1万，只覆盖住院报销。 ②中端医疗：可选择门诊报销，配合住院，以及承保医院可涵盖除公立医院普通部、甚至国际部、特需部以及私立医院等，并且免赔额可以做到0免赔。 ③高端医疗：除了承保医院比中端医疗更宽泛，可包含私立医院、昂贵医院甚至全球医疗资源外，高端医疗可以享受更有品质，更快捷高效的医疗服务，同时可以做到就医水平好，问诊环境及治疗水平高，也可以涵盖齿科、孕产、体检、疫苗等多种服务选择。就医可直付，不用通过自己，保险公司直接与医院对接，即可付款完成。 ④专项医疗：除了以上三种外，专项医疗可以满足不同种类人群或者定向专用的医疗保障的补充，比如海外就医，针对恶性疾病的防癌保险，齿科保险的覆盖等。 3、重疾险：补充孩子因重大疾病导致的治疗费用的不足，给孩子治疗疾病的更好的环境和选择。 挑选上：注意保障终身同时保额要足，一方面是保障少儿阶段疾病覆盖，另一方面孩子成人之后重疾依然覆盖完整的保障，而保额高，可以覆盖孩子充足的就医资金。儿童高发重疾要多次赔付的选择，高发疾病本身是针对儿童阶段疾病，一旦发生重大疾病，后期很难再买保险，一次赔付后，也没有办法覆盖二次赔付，所以购买时候选择癌症或恶性肿瘤多次赔付的更好。附加投保人豁免，给孩子买保险，投保人多为父母，因为父母发生重大疾病或者意外导致保费不能缴纳，很可能孩子的保障也会中断，所以就有必要附加上这个保险，尤其孩子父母没有保险覆盖的情况下。身故保额限制，因为孩子的赔付额度的限制，可不同年龄段孩子的保额侧重不同，但是伤残部分没有限制，所以一旦发生赔付，需要给到孩子一次性足够的保额覆盖，所以建议保额选择上要略高一些。高发疾病早期的赔付，即便是轻症可以补充次数更多些，因为轻症疾病也是重疾，早期更好治疗。 4、教育年金：专属孩子未来定向的资金，补充孩子教育阶段甚至更长期的资金支持。 重视长期规划，针对孩子的教育资金一方面是确定的，同时复利增加需要提前规划。 投保人豁免选择，孩子的教育资金是定向且必需的，每年确定的教育费用是当下提前准备且需要合理配置的，因为父母可能会因为身体或者意外风险导致身故伤残，教育金可能会中断，同时父母的婚姻关系发生破裂，教育金也有可能中断。 另外，如果家庭资产配置出现问题，没有储蓄，储蓄不够，甚至是发生债务风险，与企业资金混同等风险，那孩子的教育金从哪里获得，怎么能保证孩子有完善充足的教育金呢？ 所以教育金保险需要附加投保人豁免条款。关注资金的灵活性，是适用那个阶段，针对大学还是进入社会后一直领取，另外注意长期收益率，锁定期限保障合理配置。
1、先给父母买，再给孩子买 本质上购买保险其实就是转移风险，能够让我们不至于因为健康，疾病，意外等事件捉襟见肘，杯水车薪，而父母在孩子就有更好的未来，所以先把大人保障覆盖好，再考虑孩子不迟。 2、儿童保险，重在健康保障 对于特定疾病或者有遗产风险的疾病可以选择多次赔付，比如癌症，糖尿病等，同时重在健康疾病的保障，再考虑教育金，储蓄类的保障。 3、儿童保险早买，早规划保费低 儿童保险跟成人保险一样，早买费率低，保费更便宜，同时像重疾险，每年固定费用，按购买当时的费用持续缴纳，而意外险费用低，几十元覆盖一年保障，一年一缴纳，医疗险保证续保版，每年费率会相应调整，所以整体上费率越早越便宜。 4、附加投保人豁免，给孩子充足保障 买保险考虑孩子的同时，还有一点就是不管大人是否购买保险，最好附加上投保人豁免责任，这种保障是在父母出现风险，疾病或离世时，无法缴纳保费的情况下，孩子依然可以享有完整充足的保障。 5、身故保额限制，寿险选择视情况而定 孩子的身故全残有一定额度限制，10岁以下身故限制额度为20万，10-18岁额度为最高50万，那保障中具体是否选择身故全残可以看家庭总体考虑，不用就可以完全不选择，如果附加上，发生残疾赔付保额也可以有足够的金额支撑。
1、早买早划算，年龄小，保费少 儿童保险0岁买，保障终身，保障持续，保费最低。 2、健康险缴费选长期，储蓄险缴费按需选择 像医疗险、重疾险的健康险尽量拉长缴费期，最长30年，负担小，意外险一年一买灵活。储蓄险，对比教育金，可以选择是大学时候用，还是大学毕业以后用，国内还是国外，分阶段选择缴纳期限和金额。 3、产品组合搭配找到优质配置 保险产品多，每一个保险产品不能就是最好的，也没哪一个产品能满足所有需求，所以搭配组合，找到最佳组合配置，最适合家庭需要的即可。 4、关注儿童保险核心需求 儿童产品重点在保障，选择了，也就不要被外在的各种噱头控制，先考虑最需要的，再看次要的。 5、考虑家庭财富配置比例 保险产品，家庭整体保险预算占有家庭财富支出的20%，如果比例较高，选择上也会影响家庭生活品质，所以谨慎选择，把保障选好，儿童保险预算占家庭3%-5%最佳。 6、保险产品选择专业保险经纪人 保险产品市面上太多，保险的知识不懂，保险的对比不清楚，理赔无人帮助，各方面的问题，都是需要我们找个专业的保险人去解决，一方面协助完整的保险购买流程，解决保险理赔难，另一方面保险经纪人面对大量产品和条款，解决保险难题是他们的专业，所以更加需要一个专业的保险经纪人，为我们从众多保险超市里挑选匹配合适的产品。 还有从家庭和个人角度，保额覆盖以及疾病分析，控制预算及条款解释等，都需要更专业的人士协助，所以儿童保险更不能马虎。  |
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