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时光荏苒，2021年又一个寒冬即将过去。 回首近几年车贷行业的脚印，深浅不一，沉重不已 在2017年时车贷行业可谓是意气风发。 以租代购，融资租赁等业务如雨后春笋，大肆冒头， 在车贷这个朝阳产业分一杯羹，风头一时无两， 但好景不长，仅仅一年时间就走到了行业的分水岭， 2018年开始了为期三年的“扫黑除恶”专项行动， 2019年就进入了白热化阶段， 行业监管政策就彻底爆发... 2019年车贷行业至暗时刻 从2019年2月18日，全国扫黑除恶专项成立。届时，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部，联合出击，一口气颁布了4份重磅文件！让贷款行业成为监管的焦点。 ●《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》（以下简称为《恶势力案件意见》） ●《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》（以下简称为《“套路贷”意见》） ●《关于办理黑恶势力刑事案件中财产处置若干问题的意见》（以下简称为《黑恶势力财产处置意见》） ●《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》（以下简称为《“软暴力”案件意见》） 四份重要文件，一个中心思想：通过更加明确、细化的法规，国家将全面严格打击治理黑社会、恶势力、“套路贷”、“软暴力”等相关违法犯罪行为，一旦查实，对号入座，绝不姑息！
如此决心、如此力度，一场摧枯拉朽的巨浪，即将来临，而乱象横生的贷款行业则可能成为这场风暴的中心。 2019年315晚会，”714高炮”，“以租代购”“个人信息泄露”被央视重点点名，涉及到714，砍头息的贷款公司也相继倒台，“以租代购”让行业的租车合同，以及高额的违约金和利息让国家重点监测，让2017年迅速崛起的“以租代购”公司优胜劣汰，剩余的只有不断的合规。个人信息的泄露让暴力催收搬在了台面。 在扫黑除恶的背景下，医美贷，租房贷、校园贷、裸贷等业务出现严重萎缩，成为行业的重点监管对象！ 2019年10月，也可谓是行业的重击，大力打击”非法放贷”以及”套路贷”!从2018年4月开始，公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》银保监发〔2018〕10号；在2019年就重点完善了这个文件，私人不准放贷政策更加完善，必须有金融持牌证件照才能有资格放贷。 一时间，私人小贷公司一片黑暗，看不到未来，到处找金融牌照进行挂靠，然后一波未平一波又起，停车费，拖车费，违约金、GPS安装费也统统算在了24%~36%的利率红线，只要超过这根红线就被判定为高利贷，法院也不予支持，可谓是堵了一些人的发展致富道路。
2019年10月，不仅仅是“非法放贷”的高压监管下，让私人放贷难做，同期出现的车险必须实名制购买也让各大金融公司焦头烂额。最开始是从3月份一个省开始的规定，到10月份全国大规模的进行实名制购买保险的规定，让押车的公司是难上加难！ 2019年12月，迎来了史上大规模的“P2P”暴雷，截至2018年12月底，正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后，已经连续三年出现下降。截止2019年12月底，P2P网贷平台数量为1031家，12月底下降至343家，相比2018年底减少了678家。
2019年，似乎一切来的那么突然，又那么必然。一开年就遇上车市寒冬，全指望着下半年能够好转。P2P、消金、714高炮的一场场雷暴。 行业监管、行政规范不断加码， 原本还在看热闹的车贷人， 以为能独善其身的车贷人， 突然间感觉那味变了， 所谓的“热闹声”离得原来越近了。 大数据行业、征信行业、催收行业陆续被“关注” 互联网头部车贷行业公司也陷入负面报道风浪中。 细思极恐，着实让人倒吸一口凉气。 2020年，疫情下的汽车金融，南上加南 2020年还未开始，疫情的来袭更像是为这场深刻的变革精心编制的导火索，一旦引燃，大杀四方。像极了一只上蹿下跳的大老鼠，漫无目的，不可约束的四处奔跑，把本来还算是井井有条的秩序撞得稀烂。 2020年1月26日，银保监会下发通知《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒的肺炎疫情防控工作的通知》，通知指出：对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡信贷还款安排，合理延后还款期限。 2020年2月1日，多部门（中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局）《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒肺炎疫情的通知》银发【2020】29号文要求各类机构不得盲目抽贷、断贷、压贷！ 几个文件下来，让车贷金融回款难！ 2020年6月9号发布了《融资租赁公司监管暂理办法》的通知，明确融资租赁公司的业务范围、融资渠道、租赁物范围及禁止业务。经营范围体现出要求融资租赁行业回归本源，不得违法涉足金融业务，也不得从事金融租赁的持牌业务，但也相应增加了投资固收类证券的经营范围。明确强调了有融资租赁的牌照是不允许放贷。
2020年8月20日，最高法正式宣布修改《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新《规定》”）这个政策一出，在行业内翻起了一阵旋风，意味着高利贷真的完了！民间借贷利率司法保护上限迎来大范围调整，年利率24%、36%的“两线三区”原则也将成为历史，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。这个规定一出，也是给私人汽车放款重大一击！ P2P的历史使命在这一年也已经完全告一段落，这段疯狂也将记入历史，成为后来人的前车之鉴。产生问题的根本原因其实也简单： 1、盲目创新，脱离了金融的本质；疯狂收割，高估了控制风险的能力。 2、没有核心产品和能力的互联网助贷平台业绩下滑，风光不再； 2020年整体来说行业在一开始优胜劣汰了，很多公司也在努力转行为助贷，更加完善自身的体系，2020年疫情下的总结就是2个字“活着”！ 2021行业洗牌，回归初心 过去的2020年带来了太多的颠覆性认知，看的我们目瞪口呆。原本稳定的认知被毫无预示的摧毁，有太多的东西值得我们去深思。试图能从一个个现象中找到一条发展的线索，来照亮我们2021年前行的路,未来将更多规范化、精确化、高效化。 2021年1月1号，《民法典》的正式实行让行业更加规范！ 2022年2月20日，银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），要求商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。这份通知对商业银行影响相对较小，随着监管趋严，银行会对互联网贷款业务有所控制。对于科技巨头可能会带来较大的影响。过去放贷主要出资方是银行，客户来源、主要线上风控依靠科技巨头，但现在要求联合放贷要出30%的资金，此举将大大压缩科技公司的杠杆，无法再像之前用极少的资金、极大的杠杆进行快速展业。 2021年11月25号，银保监会为规范银行服务市场调节管理，就《关于规范银行服务市场调节管理的指导意见》公开征求意见。政策一出，助贷平台首当其冲被限制收取中介费！助贷也必须持牌金融。 2021年12月，银行业协会下发了《关于印发<中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）的通知》，进一步规范银行和其外包机构的信用卡催收行为，加强信用卡催收行为的管理与监督。催收遭遇史上最强控压！限“行”暴力催收、“呼死你”宣告终结，再不合规没得催了！该文件于2022年1月1日正式执行！ 2021年12月底，二代征信要求在12月31号索引银行机构进行升级更换，在此之前花呗已经接上征信了 2022年破局新生，未来一切可期 在汽车金融领域，互联网巨头运用新技术、创造新模式，已对传统企业发出了挑战。作为互联网巨头，近年来，BATJ在汽车金融领域均在不同程度上推进各自的汽车金融布局，试图在汽车金融的“红海”中抢占先机。 在新的一年，汽车金融也面临着以下的问题： 1、监管严格 对融资、资本、风险管理等监管也越来越严格。各大平台都面临着更大的经营压力。 2、融资成本高 目前国内市场专属汽车金融公司部分依赖政府补贴，大部分汽车金融公司通过银行借款，发行债券、ABS等渠道获取资金，但是由于融资渠道单一，融资成本较高。 3、金融创新难 在新的大市场环境下，金融车抵贷产品一直比较单一化，部分企业开启了金融的创新，也放款了条件等，将导致金融创新的不可持续性。 面对着这么多问题，车抵贷想要更远的发展必须实现技术手段的多样化 1、贷前 通过人工智能优化贷款流程； 通过互联网大数据征信系统完善风控模型、提高反欺诈能力； OCR识别技术在零售汽车贷款中的运用，提高了汽车金融审核效率。 2、贷中 深度学习技术将为汽车金融服务提供更多样化的服务方案，以及个性化的服务； 追踪用户还款信息，提高风险预警能力，防范逾期风险； 运用物联网等技术，提高贷中反欺诈侦查能力。 3、贷后 利用大数据优化客户群体； 运用金融科技，提高催收能力，有效降低贷款烂账、坏账几率； 智能催款方式，提高用户体验，降低催款成本。 从汽车金融行业来看，竞争日益激烈，虽然金融市场整体增速放缓，但许多细分领域仍然有新的增长机会，例如融资租赁业务、非展厅金融模式的出现、二手车和新能源市场仍然蕴藏较大发展前景。汽车金融公司将致力于研究把握产业和消费需求趋势的变化、精准挖掘细分市场，利用科技赋能创新转型。
汽车金融公司作为支持汽车实体经济的重要力量，其与汽车产业共荣、共兴。随着汽车金融行业的不断发展，汽车消费群体、消费结构、消费需求也在不断变化，如何在瞬息万变的市场中吸引到更多的汽车消费者，就要在细分领域中做出自己的特色！ “惟进取也，故日新”。 市场已经不是当年的市场， 客户也不再是当年的优质客户。 里子、面子各有不同， 票子确实是越来越难挣了！ 汽车金融公司在过去16年从无到有，迅速发展，烙下了汽车金融人坚实、进取的足迹，但“凡是过往，皆为序章”，面对未来，中国汽车金融公司将一如既往地秉持服务实体经济的初心，提高自身核心竞争力，以改革促发展，共同创造汽车金融的美好未来! |
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