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“分付”和“花呗”一样都是只能用于金融消费，不能提取或是贷款。 说到分付，有的用户可能还不知道这是什么，分付是可以于吃饭、购物、娱乐时使用分付额度进行消费的，在8.0版本之后，部分用户被选入“白名单”，开始感受使用“分付额度”，微信表示，白名单是陆续为大家开放，最终是否能够成功上线，还得取决于测试用户的综合评判。 这个年头，互联网金融不只是一个简单的行业名词，互联网+金融是现在玩的最“赚”的模式。 只要是个互联网公司都想要去涉足金融业务，消费金融在这里面又有着不可或缺的意义，尽管此前微信推出的“微粒贷”已经属于消费金融的范畴，但“微粒贷”始终是微众银行的。而微众银行是腾讯参股的，不是控股的。想要吃消费贷款的红利，还是得“自家孩子”才行。微信推出“分付”便是想要在活跃在消费金融里面，抓取“信用”客户。
微信分付的额度是经系统综合评估得出的（人工无法干预），不同的用户，额度有所不同，像有的只有几千，有的却可以上万。 也就是说两个存款差不多，或是银行流水之类差不多的人，资信越优质的用户，分付的额度就会越高。 这个支付宝花呗也有类似的操作，你的额度可能一两万，但是你的朋友却有四五万，所以也是正常操作，没有什么大问题。 但分付的利息却是令人无法忽视。 网上一用户微信分付日利率0.04%，年利率14.6%，是什么概念呢。
银行等额本息打折完后0.6%算，年利率是0.6*12=7.2%。 民间借贷的上限是不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（即LPR）的四倍。最新一年期LPR为3.7%，四倍即为14.8%。 也就是说，微信分付的年利率比银行高出了7.4%，比民间借贷的上限只低了0.2%，直逼法定红线。 如此高的综合借款成本，你敢用吗？ 不过微信分付的额度是经系统综合评估得出的，那么它的定价也是根据不同客户有一定差异化，不可能每个人、每一期都那么高，具体是如何来判断的，我们现在还无从得知。 如果你打开微信没有看到“分付”选项，不要慌，测试白名单还没轮到你，耐心等等。 反观支付宝，自2015年4月正式上线，依托于天猫、淘宝线上购物发展，都需要切入第三方支付入口，支付宝的应用非常快。 加之现在网购的主力分为两类，一类是资金充足的家庭妇女或是上班族，拥有稳定的经济来源，使用支付宝的频率也很高，另一类则是没有稳定收入来源，或有着强烈消费意愿的用户，这一类用户对于分期付款、超前消费有着较积极的观念，对于花呗的使用率也高。 花呗的额度和微信分付额度的评估方式差不多，也是经系统综合评估得出的，不过如果芝麻信用分提高、经常购物 、参加支付宝的各种活动，额度便可以提高，提升额度的方式较多。 最关心的依然是年利率，我们以小编的账单为准。 小编现在待还金额71.30元，不同分期总费率及利率分别是
分3期，总费率2.50%，年化利率（单利）14.94%； 分6期，总费率4.50%，年化利率（单利）15.27%； 分12期，总费率8.80%，年化利率（单利）15.86%; 分期越久，年利率越高，较之微信分付的14.6%，还要高出1.26%。 但是据不规则统计，支付宝的使用用户有9亿，使用花呗的用户超5亿，高利率面前保持高使用人次，听上去不太对等，但确实存在。 新网银行COO刘波曾分析，微信支付的人均账单厚度（花的都是小钱）不到支付宝的1/3，分期率的下降或不止2/3；花呗依托线上天猫，淘宝，线下众多实体商户以及阿里收购的大型商超（苏宁、银泰、大润发、欧尚、红星美凯龙、居然之家、联华、华联、新华都、三江、武商、盒马等），每年交易流水超过了5万亿。 去年的天猫双十一，最大的两位带货主播的定金就达到了近200亿，网友的网上消费能力可见一斑。 数字反映需求，可以看出用户每月消费金额很大，需求很高，使用花呗预付或者分期频率确实很高，赚钱是比较稳的。 “分付”和“花呗”之所以会被放在一起比较，除了两位“微信”、“支付宝”爸爸常年竞争的原因以外，更多还是出在产品自身。 两者都是消费信贷产品，用户开通之后便可以获得不同等额度，并利用这些额度直接用以消费支付，支付宝可以随借随还（网购产品需确认收货之后才会被纳入待还账单到统一还款日），没有手续费；分付也可以随借随还，不收取手续费，但分付是只要启用并成功支付，已用额度就会开始按日计息，这让网友直呼借款第一天就算利息，想钱想疯了。
这个说法有点绝对。 微信分付虽然从付款开始就要结算利息，但是没有硬性的还款日期，随时都可以还款，方式比较灵活，对于一些暂时需要较大额度资金周转的朋友来说，微信分付不像其他借贷产品利息那么高，也不需要垫资或是抵押，是一个较为优选的信贷产品。 普通的消费朋友，或许就不是那么划算，选择使用花呗或许更适合。 我们结合两者的特性以及还款、分期方式、征信来看。 一、分付不可分期 花呗分期的利率账单前面已经给大家分享过了，这是它的瑕疵点，也是它的优势。现在超前消费理念虽不鼓励，但已然成为趋势，先消费后还款的消费模式已经不只是存在于日常生活用品消费，一些家具、电器、数码产品也可以采用分期的方式结算购买。 大大缓解了消费者的购买压力，预留了资金流通的空间。 而微信分付没有分期功能，这让很多用户都在吐槽。 二、利率不对等 微信分付被吐槽14.6%的年利率很高，像信用卡一样，快赶上高利贷底线了，但微信是可以随借随还的，没有固定归还期限或是时间，实际还款日息并没有这么高；支付宝年利率更高，但这里需要注意的是支付宝的年利率指的是分期的利率，并不是消费还款的利率，这跟分付年利率有着本质上的差别。
三、分付开通即接入征信 征信问题一直是大家关心的重点问题，尤其是近段时间，关于征信修复的文件、资讯层出不穷。 花呗已经与芝麻信用、央行征信中心建立了相关征信机制，如果有人恶意逾期，或是还款时间长、金额大又联系不上客户，那就会直接影响用户的信用记录，并且记录到征信系统里，个人征信报告上就会有一条逾期相关记录； 但是支付宝花呗做的还是比较有人情味的，给了消费者还款的时间和空间，如果并非恶意还款，只是暂时忘记还款导致逾期，短时间内是不会影响用户，不会接入征信系统的。 微信分付也是链接了征信系统的，且是一开通就会上征信，没有逾期都不会有什么影响，但是一旦逾期，不仅会影响大家在腾讯系产品的使用，也会体现在征信报告上。 看上去微信分付逾期与花呗逾期的影响还要深远一点，毕竟腾讯旗下的产品还是挺多的，应用也广泛。 四、花呗可30天免息 除此之外分付还有一个大的吐槽点，就是没有30天免息。 使用花呗在网上购买东西的时候，如果你确认收货的时间是2月1日，那么你就可以在3月10日之前还款，这样就可以享受最长免息，这里已经超过了30天。 而微信分付是没有免息期的，只要时间到了没有按时还款，就会纳入利息结算，并接入征信系统。这对于有长期购物需求且来源不稳定的消费者来说，风险系数相对较高。 不过也不要认为花呗的安全系数就可以忽略，尽管花呗拥有30天免息期，但若是继续逾期，逾期费用就要按照每天万分之五来计收利息，收取利息的本金是按照未归还的本金额的万分之五来计收利息，你还的越多，利息就会越少，大多数人还是可以接受。 在使用借款、分期的时候不能盲目，要合理控制开支，按时还款，才是超前消费的正确观念，也是这类软件的正确使用理念。 最后问一句：一个按日计息，不提供免息期且上征信的分付，你还愿意开通吗？ |
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